电子支付与网络银行.pptx

电子货币发展电子支付发展五阶段用计算机处理银行间业务,办理结算银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。利用网络终端(ATM)向客户提供各项银行服务利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动扣款服务网上支付:电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算,形成电子商务环境,此时可称电子支付为网上支付。网上支付形式称为网上支付工具,包括:信用卡支付方式数字现金支付方式电子支票支付方式其他金融工具三种不同类型的支付系统预支付(pre-paid)系统即时支付(instant-paid)系统后支付(post-paid)系统二、在线支付系统的基本要求l可接受性(Acceptability)—支付的物理结构必须被广泛接受l匿名(Anonymity)—如果顾客想要匿名,他们的身份可以受到保护l可兑换性(Convertibility)—电子货币应能够兑换成其它类型的货币l效率(Efficiency)—每个事务的费用应该接近于零l灵活性(Flexibility)—应支持多种支付方式l集成度(Integration)—为支持现有的软件,应创建能与软件集成的接口l可靠性(Reliability)—必须十分实用,避免孤立的断裂点(pointoffailure)l可伸缩性(Scalability)—允许系统加入新的顾客和贸易商而不会使物理结构崩溃l安全性(Security)—允许在开放式网络上进行金融事务,如因特网l使用性(Usability)—支付应与现实生活中一样容易比较项目后支付即时支付预支付可接收性高低低匿名性低高中可兑换性高高高效率低高高灵活性低低低集成度高低中可靠性高高高可扩展性高高高安全性中高中适用性高中中三类电子支付系统的比较支付的等级划分(国际)l 微支付——价值大约少于4美元的业务。l 消费者级支付——价值大约在5到500美元之间的事务。l 商业级支付——价值大于500美元的事务。电子货币的种类(1)按电子货币的结算方式分:支付手段电子化的电子货币(指本身即具有价值的电子数据,如由荷兰的求索现金公司(DigCashbv/Inc.)研制的“网络型电子货币”的代表e-cash,以及英国企业MondexUK研制的Mondex等;)支付方法电子化的电子货币。(指以电子化方法传递支付指令给结算服务提供者以完成结算,如ATM转帐结算,或通过POS机的信用卡结算等。)电子货币的种类(2)以支付方式分,可分为三种:“先存款,后消费”的预付型电子货币(如我国现阶段广泛使用的借记信用卡和储值卡);在消费的同时即从银行帐户转帐的即付型电子货币(如通过ATM(AUTOMATICTELLERMACHINE,自动柜员机)和POS(POINTOFSALES,销售点终端)的现金卡);“先消费,后付款”后付型电子货币(如现行国际通用的VISA卡和MASTER卡等贷记信用卡)。电子货币的种类(3)按电子货币的形态,可以分为以下四种:储值卡型:使用IC芯片,可以通过ATM机增加卡内的余额,如中国金卡工程中的智能IC卡,丹麦的DANMONT等。但既不能进行个人之间的支付,亦不能在因特网上使用。信用卡应用型:在传统信用卡基础上实现了在因特网上通过信用卡进行支付功能的电子货币。存款电子化划拨型:通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化支付方法,又可细分为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过因特网开放网络实现的资金划拨,如美国安全第一网上银行提供的电子支票,环球银行金融电讯协会(SWIFT)提供的电子结算系统筹。电子现金型:通过将按一定规律排列的数字串保存于电子计算机的硬盘内或IC卡内来进行支付,即以电子化的数字信息块代表一定金额的货币;前者如E-CASH,后者如英国研制的MONDEX型电子货币。1、银行卡的种类1)银行信用卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包2、IC卡IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。IC卡根据其与阅读器的连接方式,可分为接触型卡和非接触型卡两种。接触型IC卡从功能上又分成三类:存储卡、智能卡(带CPU的卡)和超级智能卡。,IC卡相对于其它种类的卡具有以下突出的特点:存储容量大:其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器,存储容量可以从几个字节到几兆字节;体积小,重量轻,抗干扰能力强,便于携带;安全性高:IC卡从硬件和软件等几个方面实施其安全策略,可以控制卡内不同区域的存取特性,存储器卡本身具有控制密码,非法试图对之解密,则卡片自毁,即不可进行读写,所以智能卡内数据具有很高的安全性;对网络要求不高:IC卡的绝对安全可靠性使其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性要求降低,十分符合当前我国国情,有利于在网络质量不高的环境中应用。