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医疗保险论文关于医疗保险论文
我国管理式医疗保险的构建
【摘要】管理式医疗保险是二十世纪七十年代在美国兴起的一种集融资和供应、医疗与保险为一体,针对医疗保险参加者提供综合性医疗照顾服务的运营管理模式。管理式医疗保险改变了传统模式下医疗机构和保险机构相互对立的局面,使二者整合成为一个利益整体。但我国在构建管理式医疗保险时,还存在多方面的问题,需要制度、技术、市场等多维合作,共建我国的管理式医疗保险。
【关键词】管理式医疗保险;信息不对称; 医保合作
一、管理式医疗概述
管理式医疗最早在20世纪70年代的美国发展起来。管理式医疗是把医疗服务的提供和提供医疗服务的资金供给结合起来的一种系统,是一项将医疗服务提供与资助相结合,用以控制医疗费用、医疗资源利用度、提高医疗服务质量的系统方法。
保险公司收取投保人的保费,承担投保人生病的风险,在投保人生病的时候,以事先确定的价格获得全套医疗服务,等于保险人向投保人卖出了一个买方期权。为规避保险公司的风险,保险公司与一批医生和医院签约,建立一个医疗网络。保险公司每年投入一定的费用运行这个网络,相当于保险人支付医疗网络维持费而购买了一个买方期权,对冲了其对投保人承担的卖出买方期权的风险。管理式医疗保险不仅可以降低投保人的道德风险,而且也刺激了医生们强化费用观念,讲究经济效益,以尽可能低的成本提供服务,同时也有效控制了保险公司的理赔成本,一举三得。
二、管理式医疗保险构建的必要性
医疗保险是社会保障安全网的一个重要组成部分,对社会稳定和人民健康生活起着不可低估的作用。由于医疗保险涉及医疗机构、保险人和投保人(患者)多维关系,因而三者之间存在多重信息不对称。第一,投保人与保险人之间的信息不对称。一般情况下,投保人在向保险人购买医疗保险后,由于只承担部分医疗费用,他们就降低对保险标的的预防措施,并且存在过度利用医疗保健的问题。而由于信息不对称,保险公司无法监控投保人的行为。第二,医疗机构与患者之间的信息不对称。患者缺乏相关知识,对医疗机构的诊断与治疗只能被动承认与接受,选择的余地很小。第三,保险人与医疗机构之间的信息不对称。由于保险人对医疗机构的收费信息和治疗了解很少,缺乏对医疗服务的质量和数量做出正确判断的知识和能力,而在利益的驱动下,医生会采用“开大药方”和“小病大医”等手段,提高医疗成本,增加保险人负担。在现行的一般医疗保险模式下,第一种信息不对称已得到了很好的解决。保险人为了激励投保人采取预防措施,在保险合同中设置了免赔额、共付比例和赔偿限额,要求投保人必须承担部分医疗费用。如此一来,投保人会有意识地控制医疗费用,起到一定效果。而第二、三种信息不对称具有相同的实质,即因为保险人和患者不了解医疗服务,于是控制医疗成本的主导权掌握在医生手中。医生为了个人利益就会诱导患者过度消费。据调查,中国和印度穷人必须承担85%的医疗费用,其中大部分来自不必要或不正确的检查或药品,因为医院只能通过变相增加检查费和药费来养活自己。我国原本有限的医疗资源被极大浪费。我国医疗保险费用更加短缺。管理式医疗保险的构建迫在眉睫。
三、制度同异分析及思考
(一)相同点:
根据《意见》和《方案》的长远规划和近期目标以及两项制度的政策制定、实际操作和管理思路,目前两项制度之间的相同之处:
一是基本原则统一。都以广覆盖、保