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互联网金融视角下小微企业融资模式创新研究
摘要:互联网金融为小微企业解决融资难的问题提供了可能。本文介绍了传统金融模式下小微企业融资困境,以及对导致出现融资困境的原因进行了剖析,指出了传统模式的不足。然后,通过对当前互联网金融主要模式进行比较,提出了适合小微企业融资的创新模式。
关键词:互联网金融;小微企业;融资模式
一、引言
小微企业是推动技术创新、促进转型升级的重要担当者,是扩大就业和改善民生的重要渠道。由于小微企业经济实力较弱,加上许多创业型小微企业正处于成长期的特点,所以小微企业的发展需要通畅的融资渠道作为支持。目前较多的研究表明:我国的中小企业普遍存在融资难的问题,并且严重制约了我国小微企业的发展。小微企业融资难问题主要表现针对小微企业的融资供应链不完善,融资体系尚不健全,小微企业与银行间的信息不对称以及对小微企业的扶持政策不足等方面。互联网金融具有大数据优势,可以有效的解决借贷环节信息不对称的问题,而且呈现出高效、便捷和交易成本低等一系列特点,近年来得到了飞速的发展。基于以上小微企业融资难的问题以及互联网金融的优势,本文选择通过互联网金融这一视角针对小微企业融资难问题研究小微企业融资的创新模式。
二、传统金融模式下小微企业融资困境
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。
但是小微企业对国家的贡献与享受的服务不匹配,我国的小微企业普遍存在融资难的问题,而且资金不充足已经严重制约了企业的发展,但是国有银行对小微企业的信贷支持力度不够。小微企业中小部分真正可以获得国有金融机构贷款,其获得的贷款在我国全部贷款总额中的比例仅为两成,大多数的小微企业从未获得过银行的贷款。经济进入“新常态”以后,小微企业融资难问题愈加凸显,成为抑制小微企业发展的巨大瓶颈。
造成传统金融模式下小微企业融资困境的原因有以下几点:首先,小微企业自身规模较小,经营管理不够完善。由于小微企业自身规模较小,造成企业抗风险能力较弱,一旦遇到市场风险,倒闭的可能性很大,所以企业存续时间不稳定。另外,多数小微企业缺少抵押资产,内部岗位分工不够精细,缺少专业管理人员和规章制度不完善,管理不科学;同时,小微企业贷款数额少,时间比较短,资金需求急切以及贷款行为频繁,商业银行对其贷款就会出现时间久,贷款成本高的问题。其次,传统银行自身发展原因。一方面,传统银行运营模式同质化严重,贷款权限过度向上集中。同时传统银行为了实现盈利和降低风险,在这种运营机制下就会造成大型企业尤其是大型国有企业容易得到银行贷款,然而急需资金的小微企业却是很轻易的被拒之门外。另一方面,银行与小微企业存在严重的信息不对称,导致了传统银行不能对小微企业进行全面的评估,贷款交易成本大;同时,银行信用评级体系不健全,只是针对大企业形成了完善的大客户信用评价体系,然而对小微企业却缺少信用评价,造成了小微企业在银行系统的信用信息不足,在一定程度上影响了小微企业取得银行贷款。最后,市场经济发展中存在不足,相关机制不够完善,导致小微企业不能得到权威的信用评价,以及对信用评价的理解不到位。面向小微企业资产交易市场发展不足,传统银行无法对小微企业应收账款和存货以及依据订单进行定价,形成了以不动产抵押为