我国个人住房按揭贷款风险探析.pdf

内容摘要随着我国住房制度改革的逐步深化,特别是��年以来住房从实物分配向货币化分配发展,以及国家实施了将房地产业作为国民经济支柱产业之一的经济政策,我国房地产业迅猛发展,同时,个人住房按揭贷款业务得到飞速发展。虽然个人住房按揭贷款属于零售性贷款,管理成本相对较高,但以其担保可靠、收益发展的新的增长点。个人住房按揭贷款从无到有,在银行贷款中所占的比重日益然而,在个人住房按揭贷款业务快速增长的同时,银行承受的风险亦随之加大。因为我国大部分个人住房按揭贷款是��年以后发放的,贷款期限主要为十至二十年;而国际上的经验显示,个人住房按揭贷款的风险通常在贷款发放后的四至八年逐步显现出来。因此,虽然目前我国商业银行个人住房按揭贷款不良率本文针对我国当前个人住房按揭贷款业务中暴露出来的各种问题,根据个人住房按揭贷款业务风险的特点,运用金融学、经济学、管理学和信贷理论分析其成因,并结合作者多年的银行工作经验,提出了相应的防范措旌:健全相关法律法规;完善我国个人信用体系建设;抑制房价过快上涨,加快抵押贷款证券化:加强银行内部风险管理。尤其对银行内部操作,从贷前审核和贷后管理两个方面给出了较为详尽的建议。同时,对个人信用体系建设、个人住房抵押贷款证券化和抑制房价上涨过快等国内讨论热点提出了自己的看法。第一部分是前言,说明本文的研究背景、研究目的、文件综述、文章结构和第二部分介绍个人住房按揭贷款的概念、风险特征及其对国民经济的影响;第三部分分析我国个人住房按揭贷款风险的成因;第四部分提出防范我国个人住房按揭贷款风险的若干措施;第五部分是结论,为本文的研究做简单的总结,指出本文存在的不足之处以及今后研究的主要方向。关键词:个人住房按揭贷款;风险分析:防范措施高和低风险的特点受到商业银行的青睐,成为个人消费贷款的主导业务和金融业提高。较低,但其中蕴藏的潜在性风险将会逐步显现。本文共分五大部分主要创新之处:
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日%‘年罗月缈日导师签名:刻镶趣≥’�屯�厦门大学学位论文著作权使用声明导师签名:羽�苣幸掣�日期:�薄�年�***缛�本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大学有权保留并向国家主管部门或其他指定机构送交论文的纸质版和电子版,有权将学位论文用于非营利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅,有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索,有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适用本规定。本学位论文属于�⒈C����年解密后适用本授权书。�⒉槐C�作者签名:�
一、选题背景及研究意义随着我国住房制度改革的逐步深化,特别是��年以来住房从实物分配向货币化分配发展,以及国家实施了将房地产业作为国民经济支柱产业之一的经济政策,我国房地产业迅猛发展;同时,大部分居民的住房需求也主要靠购买商品房来满足,而多数个人在购买商品房时没有能力实现一次性付款,只能向银行申请住房按揭贷款,因此,个人住房按揭贷款业务得到飞速发展。虽然个人住房按揭贷款属于零售性贷款,管理成本相对较高,但以其担保可靠、收益高和低风险的特点受到商业银行的青睐,成为个人消费贷款的主导业务和金融业发展的新的增长点。我国个人住房按揭贷款从无到有,在银行贷款中所占的比重日益提高。在个人住房按揭贷款业务快速增长的同时,银行承受的风险亦随之加大。因为国际上的经验显示,个人住房按揭贷款的风险通常在贷款发放后的四至八年逐步显现出来;而我国大部分个人住房按揭贷款是��年以后发放的,贷款期限主要为十至二十年。因此,虽然目前我国商业银行个人住房按揭贷款不良率较低,但其中蕴藏的潜在性风险将会在未来几年内逐步显现。由以上几个方面分析,今后几年将是我国个人住房按揭贷款风险的高发期。个人住房按揭贷款风险首先影响的是银行。银行会因为无法按时收回贷款本金和利息而遭受经济损失,严重的还可能导致银行破产。然而,个人住房按揭贷款风险影响的不仅是银行体系的正常运作,更会对整个国民经济产生重大影响。当银行出现大量个人住房按揭贷款的呆账和坏账时,为了避免更大的风险,银行必