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加快银行网点转型提升竞争力的思考
网点多、分布广是农合行在与其他金融机构竞争中、有着无与伦比的优势,他是农合行的细胞和业务发展的基点和窗口。随着农村经济和金融业务的快速发展,同业竞争越来越激烈,基层网点在软硬件设施上均处于竞争劣势,且网点主任积极性不高等因素严重制约着农合行业务的发展。对此,农合行亟需进行网点转型,加强网点建设,提升竞争力。
一、农合行网点在业务发展中有着举足轻重的作用
农合行分理处和储蓄所触角延伸到城乡各个角落,服务面广,他以其服务的便捷性以及贴近客户的优势,在其产品营销、客户关系管理、农合行全面发展等方面具有不可替代的作用。
1、基层网点是农合行持续发展的基石。从地理位置分析,分理处所设的位置在当地管理区无其他金融机构,有着得天独厚的优势;从客户的心理分析,一旦他们选择在农合行基层网点开户、办理业务,除特殊原因和个别需要外,基本上很少更换主办网点。据对温岭农合行调查,该行分理处和储蓄所占全行网点数的78%,网点存贷款余额和结算量也占全行的70—80%。因此,网点是农合行生存发展的重要基础,无论是为客户提供结算服务,还是在服务“三农”工作中发挥着重要的作用,网点的质量和效益在一定程度上决定着农合行的市场定位、竞争优势和发展后劲。
2、基层网点是农合行零售业务的前沿阵地。农村合作银行是地方性金融机构,是一家零售银行。而基层网点作为服务大多数零售客户的第一市场触角和前沿阵地,是零售业务发展的一线阵地和重要窗口,特别是现阶段,受居民投资渠道相对狭窄、社会保障体系不够健全、银行业金融机构竞争加剧等影响,农合行对各类客户的吸引力不断提升,分理处和储蓄所成为零售业务最主要的交易平台,成为深化客户关系最基础的营销渠道。
3、基层网点是农合行服务客户的关键渠道。农合行的市场定位在农村、服务对象是农民,而广大农民大多在当地分理处和储蓄所得到金融服务。随着农村经济的快速发展,农民客户要通过农合行的网点渠道获取信息、获得金融服务。因此,网点的服务质量好坏直接关系到农合行整体的社会形象,网点建设对农合行的重要性不言而喻,网点作为发展客户关系渠道的重要性将会进一步增强。
二、农合行网点在业务经营中面临着许多难点。
从网点的经营模式分析,农合行的网点面临着许多制约业务发展的瓶颈,主要存在以下方面的问题。
1、基层网点经营发展水平参差不齐。到2月底,温岭农合行在54家分理处和储蓄所中,存款余额超3亿元的有2家,比2家支行存款余额多;存款在2亿元到3亿元的有5家,而存款在1亿元以下的有34家,业务发展参差不齐。目前,农合行大部分网点把功能定位在交易核算型为主,即网点把主要精力放在存取款服务、贷款发放、简单结算收付等工作上,网点作为客户关系经营维护、复杂金融产品销售的渠道作用和营销职能没有得到充分发挥,致使业务发展相当缓慢。
2、网点负责人思想认识有偏差。有些农合行基层网点负责人认识不足,认为只要完成支行下达的任务就万事大吉了,没有创新和拓展的动力,对如何服务“三农”、具体服务“三农”中的哪些客户、在服务“三农”中的地位和作用认识不足,致使网点业务发展缓慢、网点效益增长乏力,网点辐射能力不强,点多面广的优势并没有真正发挥。
3、服务环境和服务意识不强。农合行许多基层网点服务环境欠佳,地里位置偏僻,布局不合理,有的网点没有车