信息不对称条件下的信用卡风险管理.doc

信息不对称条件下的信用卡风险管理
信息不对称现象是指交易双方总有一方只能获取不完整的信息。信息不对称现象广泛
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存在于中,信息不对称现象降低了交易者信心,提高了交易成本,从而对整个市场产生次品驱逐优质品的破坏作用。
一、信息不对称理论在银行借贷领域的诠释
银行借贷中的信息不对称,是指借款人对其自身的包括www .ddd tt. com风险状况在内的有关信息的了解肯定比贷款人知道的多,因而影响贷款人做出准确决策。现代信息經济学认为,信息不对称的存在,导致. com了“逆向选择”和“道德风险”问题。
逆向选择是指在贷款发放前发生的信息不对称问题。潜在的不良贷款的风险往往 t8. com来自于那些积极寻找贷款的人。银行为了dd dtt. com弥补贷款风险与损失,在贷款定价时,常常的“风险”利率。因此. com,在一个较高的利率水平下,使得高风险的借款人增加. com,而低风险的借款人减少,从而增加. com了总贷款资产的风险度。另外,由于. com逆向选择使得贷款成为不良贷款的可能,即便市场上有风险较低的贷款机会,贷款人也可能款。
道德风险是在贷款交易发生之后出现的。贷款人发放贷款后,将面对借款人从事那些从贷款人角度看并不期望进行的活动。例如,借款人趋向于将这笔贷款投向高风险、从而高违约率的项目,或者知财务状况正在恶化,今后没有能力偿还贷款,却依然使用尚未用完的贷款额度。
信息不对称导致. com借贷成本上升,银行的资产风险增加. com,金融市场的运行效率下降。信用卡贷款是一种典型的无担保的循环信用贷款,发卡银行与申请人(持卡人)之间、监管机构与经营机构之间都存在着信息不对称,如何解决8t t t 8. c o m好信息不对称问题关系着信用卡产业发展成败的大局。
二、我国信用卡业务信息不对称的表现及成因
我国信用卡业务信息不对称主要体现
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在dd dtt. com银行与持卡人之间,研究其表现及成因具有现实意义。
(一)信用卡业务中信息不对称的表现及其对业务发展的制约
1、授信政策和定价策略不利8 tT 于吸引高端客户。所谓的高端客户,通常是指那些收入水平高、消费能力强、的客户群体。在信息不对称的条件下,高端客户的资信状况不能为银行所充分了解,在确定其授信额度时,倾向于授予低于其真实资信水平的信用额度。较低的信用额度不能满足高端客户的消费需求,不利8 tT 于客户养成刷卡消费的习惯,不仅影响了银行的手续费、利息等收入,更为严重的是,在激烈竞争的市场中, dd tT. com高端客户的大量流失。
消费贷款的透支利率也在一定
上抑制了高端客户使用循环贷款。收入水平高且稳定的高端客户有着更多的借贷渠道,通常情况8 tt t 8. com下总是按期付清信用卡的全部8ttT8欠款,不会支付透支利息。偶尔支付一次,可能还款,而不是主观所为。而常常贷款的客户往往 t8. com是那些消费欲望大大高于其消费能力,且收入不稳定的客户,勿庸置疑,如果8 tt 这类客户成为使用信用卡贷款的主要客户,发卡机构承受高风险就理所当然了。
2、欺诈性申请阻碍着信用卡业务的快速、规模化发展。在银行不能全面掌控客户信息的情况
8 tt t 8. com下,难免造成发卡客户良莠不齐的状况。资信条件