加快我国机动车辆保险费率市场化的进程.doc

加快我国机动车辆保险费率市场化的进程
[ 内容提要]机动车辆保险是我国保险市场上财产保险的主要险种,近年来其保险费收入一直位居财产保险业务的首位。与我国保险市场发展相适应,机动车辆保险经营一直执行的是全国统一的条款费率。随着财产保险业务的发展,保险市场的逐步成熟及对外开放进程的加快,费率管制的弊端日益显现。保监会2001年开始对机动车辆保险费率市场化在广东和深圳试点的基础上,将在全国推行。机动车辆保险费率市场化将会使我国财产保险面临新的挑战,同时ssbbww. com也会带来新的发展机遇。
一、机动车辆保险费率管制的弊端
我国机动车辆保险是从20世纪50年代初随着中国人民保险公司的成立而产生和发展起来的。恢复国内财产保险业务以来到80年代末,保险市场主要由中国人民保险公司独家经营,保险市场是完全8 t tt8. com垄断的市场,人保本身既是管理者也是8tt t 8. com经营者,保险公司的总公司制订机动车辆保险费率,分支机构执行费率并可在一定有费率浮动权。 90年代以后ssbbww,特别是1995年以来,随着保险市场上经营主体的增加. com,竞争加剧,机动车辆保险市场存在高手续费、高返还、变相退费和中介人炒作保险公司等恶性竞争行为,保险监管部门开始对机车险条款费率的实行严格监管。1995年颁布实施的《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)为保险费率的严格监管提供了法律依据。《保险法》第106条规定:“商业保险主要险种的基本保险条款和费率,由金融监管部门制订。保险公司拟订的其他险种的保险条款和保险费率,应当报金融监管部门备案。”机动车辆保险作为dddtt保险监管部门认定的主要险种,其条款费率由保险监管部门制订,保险公司只能执行。特别是1998年中国保监会成立以后ssbbww,针对机车险市场的无序竞争局面,先后出台了一系列整顿机动车辆保险市场的规章制度,在除深圳以外的全国范围内统一机动车辆保险条款费率,监制机动车辆保险单,打击机动车辆保险的违规行为。不可否认,实行这种高度集中的费率管理体制,在保险市场不发达、保险经营主体的内控和自律能力较差、消费者保险意识不强的情况8 tt t 8. com下,便于操作和管理,的市场秩序。但随着保险市场的发展,其弊端也逐渐8ttt8显现出来。
(一)违背了价值规律的客观要求
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保险费率是保险产品的价格,合理的价格要求
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既反映价值,又调节供求。统一的保险费率扭曲了价格对保险产品供需的真实反映与调节作用,偏高的费率势必在诱发隐蔽的价格战的同时ssbbww. com,抑制了有效的保险需求。一是由于. com保险费率修订的权利不在保险公司,当市场需求发展变化后,,,使保险费率对市场的反映失灵。二是统一费率是一种政府制订的垄断价格,监管部门在制订费率时,的时滞性,在对未来损失率进行测算时,往往 t8. com作比较保守的考虑,使费率水平偏高,保险公司在垄断价格的保护下有较大的利润空间,在一定
上助长了高手续费、高返还、变相退费等保险市场的恶性竞争行为,这就是机动车辆保险市场恶性竞争屡禁不止的原因之一。三是在一定
上造成有效供给不足,抑制有效需求。因为8 Tt t 8. 费率,当某类保险标的的赔付率偏高时,使保险公司不愿承保该类保险标的。如机动车辆保险中的个人营业