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风控部流程
一、审查资料
风控在收到资料后会对其资料的完整性,真实性,以及合理性进行审核:
,是否符合产品的要求?
、有效;
,是否伪造。
所有资料需要复印,备份。
对于资料提供的不是很完整的,需要补充完整,才能进行下一流程。
经初审符合要求后,风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。
二、贷前调查
除了车辆质押,一般大于一定金额都会进行贷前调查,贷前调查是对客户的信用情况,负债情况、风险状况等进行综合和全面的考量,最后才会出一定的额度。贷前调查的主要手段包括借款人面谈、电话访谈(亲戚,朋友,公司一一核实,还有网络手段)、实地考察、网络查询等
贷前调查应主要包括以下内容:
1. 个人基本情况调查
(1)验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效,是否与本人一致,是伪造还是真实的,是否在有限期限内?
(2)调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。(通过网络,电话审查。以及面谈。交叉审核,综合分析和考虑)
(3)调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。(从多方面考量,包括面审其的描述,包括做尽职调查时候的验证,包括他朋友和同事)

(1)通过银行提供的征信信息
(2)重点考虑他的第一还款来源。第一还款来源调查的内容主要包括:对于主要收入来源为工资收入的,应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断;对于企业考虑他们的应收账款,现金流,结款周期,库存等考量,主要收入来源为其他合法收入的,如利息和租金收入等,应检查其提供的财产情况,证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。
2. 借款人的资产与负债情况调查
(1)调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况,确定企业的月,季度和年营业额,确定行业的毛利润,净利润,确定企业的租金,人工成本,确定企业的库存,以及流通价值,确定企业的借款周期,应收账款。
(2)调查其他可变现资产情况。
(3)调查企业在或者个人有在其它的机构是否有贷款,贷款额度多少,确定企业和个人真实的负债率是多少?
(4)应分析借款人及其家庭收入的稳定性,判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。
3. 贷款用途及还款来源的调查
主要调查借款人的贷款用途,资金流向,是否正常,是否符合逻辑,还款来源是否清晰,是否有足够的还款能力。
,包括其担保人的真实资质
三、写尽职调查报表
(1):尽职调查所采取的方式,以及路程详细的地图,借款人工厂(公司)或者居住地的详细地址,以及标志性建筑(方便贷后催收)
(2):借款人的贷款申请情况,对借款人的偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等的调查意见;
(3):该笔贷款的主要风险点和控制措施;(个人对其进行分析,这个将计入个人的绩效)
(4):明确对调查内容的真实性、完整性负责等。
写完尽职调查报表之后,提出建议的贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、需落实的贷款条件、划款方式等方面的建议,连同《申请表》,申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续的审核人员进行贷款审核。
四、审核