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小额担保贷款政策:目标、运行路径与评价体系
【摘要】以小额担保贷款政策目标以及实现目标的运行路径为基础,构建小额担保贷款评价的理论体系,本文在面向结果的管理理念和管理方式基础之上,从实现小额担保贷款政策目标的投入、产出、成果和影响的逻辑出发,设立相应的运行框架以完善小额担保贷款政策运行绩效的评价体系。
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【关键词】小额担保贷款目标运行路径评价体系
小额担保贷款政策绩效评价涉及公共财政支出、担保业务管理、信贷业务管理和受益人(即借款人)在获得贷款后的经营效果等,非常综合及复杂,目前对小额担保贷款政策效果的评价主要是对最后运行结果的评价,而缺乏从整体视角的考虑。本文试图从从实现小额担保贷款政策目标的投入、产出、成果和影响的逻辑出发,设立相应的运行框架以完善小额担保贷款政策运行绩效的评价体系。
一、小额担保贷款政策目标
小额担保贷款政策是政府为解决创业者面临融资困难而制定的一项金融扶持政策。其出发点和根本目的是通过政府的政策扶持和金融支持,帮助更多的劳动者实现创业并带动更多人就业。
从而该项政策有两方面的具体目标:一是以政策资金带动信贷市场资金的投入;二是通过扶持创业活动产生就业岗位来解决失业问题;三是降低福利对象的福利依赖,增强福利对象的个人责任感,通过创业或提供工作的激励使福利依赖者转变为“积极公民”。
二、小额担保贷款政策运行路径
个人创业者以及微小企业难以从正规金融机构得到贷款的一个重要原因是他们无法提供这些机构所需要的合格担保品,为了化解这一矛盾,实现小额担保贷款政策的目标,需要以此现实为基础,设制相应的实现路径。基于上述考虑,本文从实现小额担保贷款政策目标的投入、产出、成果和影响的逻辑出发,设立相应的运行框架(见图2-1)。
步骤一:如果政府设立担保基金,为个人创业和微小企业发展提供融资担保服务,那么就能满足银行的担保要求。政府担保基金的设立与运行表现为本项政策的投入环节,主要表现为财政资金的投入。
步骤二:如果有了政府提供的担保基金担保,银行贷款风险降低,将有助于个人创业者及微小企业获得银行的贷款。银行对政策扶持对象发放贷款的数量;主要表现为该项政策的产出,这将实现该政策的第一项目标即以政策资金撬动市场资金的投入。
步骤三:在银行贷款资金的支持下,将有助于满足扶持对象的创业资金需求并顺利开展创业活动。这将实现该项政策设定的第二项目标,即扶持个人及微小企业进行创业活动并带动就业。这表现为该项政策的成果(直接目标),是这项政策在短期内能够看到的成果。
步骤四:通过创业或提供工作的激励使福利依赖者转变为“积极公民”,这将有效降低其对社会福利的依赖,增强个人责任感,对于稳定和增加家庭收入,提升家庭幸福感和促进社会稳定具有积极贡献。这将表现为该政策的长远目标,也是这项工作对广大民众家庭和社会的影响。
三、小额担保贷款政策运行评价体系构建
(一)小额担保贷款政策运行的评价框架体系
本文构建的小额担保贷款政策运行的评价框架体系是建立在面向结果的管理理念和管理方式基础之上,从实现小额担保贷款政策目标的投入、产出、成果和影响的逻辑出发,设立相应的运行框架以提高小额担保贷款业务的管理效率、资金的使用效益和公共服务水平小额担保贷款政策运行绩效评价,是指在一定时限内对财政担保基金的投入、产出、成