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论我国个人信用制度的建设及对策

(经济学院金融学肖俊)
(学号:2001023082)

摘要:本文从信用的产生和发展历程说起,指出了我国信用发展现状和个人信用缺失问题。
并从制度原因和社会文化、历史背景等方面分析了信用缺失的原因及健全信用体系的重要意义。
最后从我国国情出发,提出了从完善信用机构体系、培育个人道德观念等方面理论信用缺失和建
立健全的个人信用制度的方案。
关键词:信用诚信信用缺失个人信用制度征信
教师点评:论文选题有较强的现实意义。文章中有自己独到的见解,文章内在逻辑结构严密,
达到了本科生所要求的水平。(点评教师教授)

现代市场经济是一种信用经济,完善的市场经济首先是一个信用发达的经济。现代市场的各
种交易工具大都是信用工具,它们的使用是建立在交易双方相互信任的基础上。所以健全的信用
制度对市场主体的信用规范就显得尤为重要。孔子说:“人而无信,不知其可也。”在我国传统文
化里,守信被视为为人立身的第一要义,然而,随着市场经济大潮的冲击,这一传统面临严重危
机。
我国的个人信用制度建设在国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步,是随着
商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。随着我国商业银行消费信贷业务的开展和
市场经济的深入发展,个人信用状况的发展仍令人堪忧,制约了经济的发展,个人信用体系的完
善就成为当务之急,其关键是形成一个科学化、规范化、法制化的运行机制。①
一、信用产生及在经济中的地位
信用的产生以及信用形式的演进
信用是从属于商品和货币关系的一个经济范畴,它是商品生产,货币流通,市场交易发展
到一定阶段的产物。信用关系是在商品交换和货币流通的基础上产生的,反映了商品所有者之间
的经济关系。
信用的起源即是指从事社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的
履约行为,是一种处理人际关系的道德准则。
信用的产生可以追溯到中国古代的西周时期。随着生产力的发展,信用形式也经历了一个
长期的演进过程,即简单的信用——商业信用——银行信用——虚拟资本。简单的信用起源于直
接的产品交换。商业信用在资本主义以前就产生了,是随着商品交易双方的赊销赊购产生的。随
着作为流通手段的货币介入交易过程,货币借贷行为也产生了,从而使信用超出商品买卖的范围。
虚拟资本作为一种信用形式的出现是债券和股票等有价证券等信用工具的出现而存在的。以股票
为例,股票并不没有价值,它只是现实资本的副本,股票交易只是虚幻的资本在人们手中不停地
转让,而造成财富地虚拟膨胀。
信用与诚信
从社会学角度来看,诚信是由个人素养构成的整体社会心理环境,是一个经济社会发展的道
德基础,诚信是从社会伦理学的范畴。而信用反映的是权利义务关系,包含道德规范和行为准则,
市场规则,交易关系等,它是一种特有的经济现象,与市场经济和利益紧密联系。具体区分表现
在:诚信是内生的,取决于自身的品德。信用是互生的,既有授信方,又有受信方;诚信是信用
制度的思想基础和精神支柱,他是指个人的精神追求,而不是谋利工具,而信用却是一种交易手
段,具有商业价值;诚信不需要通过媒介体确立,而信用需要通过信用评估机构建立信用关系。