商业银行消费信贷业务的风险管理研究.docx

最新【精品】范文参考文献专业论文商业银行消费信贷业务的风险管理研究商业银行消费信贷业务的风险管理研究摘要:消费信贷作为金融创新的产物,是商业银行陆续开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的(非经营目的)的贷款。在面对全球经济不断发展的背景下,我国也开展了消费信贷业务,但由于业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上,业务种类单一且没有创新,导致发展十分缓慢。我国经济发展只能以扩大内需来保增长、促发展。关键词:商业银行;消费信贷业务;信用体系;信用风险中图分类号::A文章编号:1673-291X(2014)08-0187-02 消费信贷是西方资本主义国家商业银行的老牌业务,而我国相关业务的开展却是起步不久。1985年,“消费信贷”第一次被我国居民所了解,是由中国建设银行深圳市分行发放全国第一笔的个人住房抵押贷款。20世纪90年代末期,由于受亚洲金融危机和国内特大洪涝灾害的影响,我国内需严重不足,为解决经济发展的困境,中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》,消费信贷业务在我国才得以发展,消费信贷业务品种也有所改革。现在消费信贷品种包括短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国家助学贷款、汽车贷款、住房贷款等多种形式。由于中国消费市场庞大并且居民平均消费率远低于世界平均水平,个人信贷业务还可以有很大的发展空间。但是个人消费贷的风险还是比较大的。据2012年的一篇报道,工行上半年,,;%,。建行截至6月末,,其中,,%。但也有银行保持了这方面资产的稳定。截至2010年6月末,,;,%,资产质量整体保持较好最新【精品】范文参考文献专业论文水平。一、我国商业银行个人消费信贷面临的问题第一,信用体系不健全。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,消费信贷之所以在美国成为主要的消费方式,除个人信用制度比较健全外,银行有周密完备的信用网络,借助于现代化管理手段,建立了一整套勘称完美的信用消费管理体系,银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况,从而可以迅速确定是否为消费者提供贷款。而国内商业银行管理水平不高,缺乏管理经验,有关个人信用档案的信息被封闭在不同行业主管部门手中银行不能共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,以至个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,导致银行难以对借款人的财产、个人收入和还款能力等资信状况做出正确判断。从事消费信贷业务的专业人员缺乏、网点少,一些业务人员素质不高,审查不严,难免有疏漏。同时贷后的监督检查不到位,当发现风险是不能及时采取补救措施,致使消费信贷的潜在风险增大。第二,消费者方面。首先,缺乏信用意识。一些贷款申请者开立虚假资信证明,通常开立的收入证明要高于实际收入水平以此来获取较高额度的贷款,还有一些借款人,在有能力还本付息的情况下故意拖欠,甚至有恶意逃债和欺诈的风险。其次,消