虎芬论文定稿.doc

甘肃广播电视大学毕业论文题目:农村信用社信贷风险的防范对策分析学生姓名:虎芬学生学号:专业层次:本科分校(教学点):导师姓名、职称:陈步雨讲师论文写作时间:_____年___月至_____年___月论文提交时间:_____年_____月_____日论文答辩日期:_____年_____月_____日论文提纲一、农信社信贷风险的表现及成因二、农村信用社信贷风险的防范对策指导教师评语及评分文章选题适当、符合金融专业的规定和要求,具有一定的理论意义和实用价值,论文观点正确,文章介绍了农信社信贷风险的表现及成因,提出了农村信用社信贷风险的防范对策,论文的逻辑结构紧凑,语言表达适当、准确。初评成绩:及格62分指导教师签名:陈步雨2012年11月27日答辩小组评语及评分论文写作过程符合规范要求,指导老师的评语符合该同学的论文实际情况,从实际答辩情况来看,能够很好的联系自己工作实际。答辩成绩答辩小组签字答辩主持人答辩时间答辩教师答辩秘书分校集中实践环节指导小组意见签字(盖章):年月日省校集中实践环节指导委员会意见签字(盖章):年月日摘要信贷风险是我国农村信用社经营中的面临的一个非常突出的问题,也是制约农村信用社现代金融制度的主要障碍。对于农信社信贷风险的表现及成因,应当建立科学的考评机制、预警机制,实施信贷审批人员专职化制度,完善经营人员激励机制,健全和完善农信社内部控制机制,做好内部防范工作完善对信贷企业的制度建设,实施农信社和企业共担信贷风险制度,从根本上降低信贷风险,完善国家有关法制建设,充分发挥法规在防范信贷风险中的作用,切实保障银行信贷资产安全,加强与政府的沟通,增强政府为银行创造宽松环境的积极性,减少因政府行政干预而带来的信贷风险。关键词:信贷风险完善机制建设环境农村信用社信贷风险的防范对策分析信贷风险是我国农村信用社经营中的面临的一个非常突出的问题,也是制约农村信用社现代金融制度的主要障碍。国家也采取了施工办法来化解信贷风险,但本文认为农村信用社实行经营转制后应以防范信贷风险为主,并有针对性地提出了信贷风险防范对策。 经济改革和社会主义市场经济的发展为农信社的进一步发展提供了契机,但由于现代市场经济的条件下,农信社信贷市场是一个典型的信息不对称市场,信贷风险仍是农信社最大、最突出的风险。尽管农信社采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施,加强了对信贷风险的控制和防范,但问题没有从根本上得到解决,农信社的不良资产仍居高不下,这使农信社的经营面临较大的困难。解决了这个风险,不仅能够缓解农信社超负荷经营的矛盾,而且还可以降低不良资产的比例,改变负债经营的状况,提高低御“金融风暴”冲击的能力,使各农信社有效、有序地营运。为此,我们要深刻地认识和分析农信社的信贷风险,并在此基础上做好防范工作。一、农信社信贷风险的表现及成因当前,我国农信社不良资产量多面广、积累加速。就其原因,主要是产权制度的残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为:历史沉积性、政府干预性、市场盲目性、道德困境性、管理失误性、法律缺陷性。(一)历史沉积性风险。传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下,农信社成为地区的出纳,小企业没钱找信用社要,小企业亏损有国家承担,加上小企业既不能破产又没有弥补来源,只好继续向信用社贷款,实际上风险集中在农信社。在社会主义市场经济体制过渡阶段,小企业自有资金过少,支撑小企业营运的资金大部分由农信社铺垫,由于经济结构不合理,市场体系不健全,金融体制不完善,社会信用混乱,企业生产经营中出现的问题都造成了信用社不良贷款。且没有更多的转化渠道和分散途径,只有通过企业贷款向信用社集中,使信用社信贷风险具有普遍性和难控性,农信社承担了我国计划经济体制向社会主义市场经济体制转变的成本。(二)政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济的发展和为了“为官一任,造福一方”而要求企业“大干快上”,盲目扩大生产规模和增加新上项目,或者为了各种“安定团结”之类的政治需要,过多地插手企业经营权、投资权、改制权,迫使农信社发放“政策性”贷款,造成银行贷款被动受损。有的地方政府部门甚至片面追求任期效绩,好大喜功,重长期轻短期利益,重局部轻全局利益,重地方轻中央利益,片面追求产值数量、项目数量、改制数量,结果助推了一次次的经济过热,并直接或间接地给银行实施压力,迫使农信社贷款,导致贷款质量先天不足。(三)市场盲目性风险。在市场经济条件下,银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测,只有借贷双方预计将来均可得到补偿,并获得一定的经济利益,借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素,使得银行借贷资金风险加大。此外,在市场经济条件下,信息是决策的依据。目前我国市场经济体系不完善,市场法制不健全,信贷项目要素的信