高级白领家庭理财方案.doc

高级白领家庭理财方案.doc高级白领家庭理财方案文/高蕾张先生与赵女士均为外企职员,家中有一个8岁男孩,家庭的税后年收入为40万元。购有一套总价为90万元的复式住宅,还剩10万左右的贷款未还,因当初买房时采用等额本息还款法,张先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万左右;每月用于补贴双方父母约为2000元;每月房屋按揭还贷2000元,家庭日常开销在3000元左右,孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣,张先生有每年举家外出旅行的****惯,约12000元左右。赵女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外,为接送孩子读书与自己出行方便,夫妇俩有购车的想法,目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后(2015年)送孩子出国念书,综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出,共6年(本科加硕士)°客户资产负债表日期:2005-12-31姓名:张先生与赵女士家庭资产金额负债金额现金住房贷款100,000活期存款250,000其他负债0现金与现金等价物小计250,000负债总计100,000其他金融资产700,000个人资产900,000净资产1,750,000资产总计1,850,000负债与净资产总计1,850,000客户现金流量表日期:2005-1-1至2005-12-31姓名:张先生与赵女士家庭收入金额百分比支出金额百分比工资+奖金400,000100%按揭还贷24,00023%投资收入日常支出36,00034%收入总计(+)400,000100%其他支出46,00043%支出总计(-)106,00026%支出总计106,000100%结余294,00074%理财建议总体看来,张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强,结余比例较高,财务状况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高,投资结构不太合理。因为孩子还在上学,双方父母需要补贴,夫妇俩是家庭收入的主要来源,一旦出现风险,将会影响孩子的教育及家庭的正常生活,所以建议增加保险保障这一理财计划。现在银行存款25万元左右,还剩10万元左右的贷款未还。%,这一情况在央行升息,房贷利率从明年开始调整后,将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法,建议采用一次姓付款的方式购车。,现金/活期存款额度偏高,对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说,保持三个月的消费支出额度即可,建议保留30,000元的家庭备用金,以保障家庭资产适当的流动姓。这30,000元的家庭备用金从现有活期存款中提取,其中10,000元可续存活期,另外,20,000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强,同时收益高于活期存款,免征利息税,是理想的现金规划工具。(家庭可支配收入的15%),具体如下:寿险:寿险保障约500万,预计年保费支出30,000元。意外保障保险:保障额约250万(意外保障额度等于未来支出的总额)。预计年保费支出5,000元。医疗保障保险(主要是重大疾病保险,额度夫妇每人约40万,孩子约20万,采用年交型,购买消费型保险)。预计年保费支出4,000元。住院医疗和手术费用保障(作为重大疾病的保险补充保险,额度按住院每天80元的标准,收入按照每人每次1万元,其他费用