关于“超级网银”上线后的思考.doc

关于''超级网银”上线后的思考“超级网银”是指人民银行第二代支付系统,是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构,实现用户“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”于2010年9月1日正式上线,上线后实现实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。“超级网银”的开发和建设,是人民银行支付清算系统建设的重要组织部分,改变了传统支付清算方式,提高了支付清算效率,对支付清算体系的发展与创新产生了深远的影响。一、“超级网银”开发背景为更好地适应社会经济金融发展的客观需要,满足银行业金融机构改善经营管理的要求,实现中央银行的履职需要,中国人民银行决定开发第二代支付系统,共由三部分组成:网上支付跨行清算系统、大额支付系统和小额支付系统。分三期建成:第一期,网上支付跨行清算系统为新建项目,2009年12月2日启动,2010年9月1日投产。主要目的是提高商业银行网银支付的清算效率,提升网银服务水平,实现各商业银行网银系统的互联互通。即俗称的“超级网银”,被誉为支付结算领域中的高速公路。该系统实现了一系列功能:一是为参与者提供安全、高效的公共支付清算服务平台,支持网银贷记、网银借记、第三方贷记、授权第三方贷记、第三方预授权确认付款等业务;二是能够7*24小时处理从渠道系统发起的跨行支付业务,每笔业务的处理结果将实时反馈,并能提供跨行实时查询功能;三是系统自动计收相关费用,并支持优惠费率的计算;四是系统采用净借记限额管理机制,控制流动性风险,具有资金使用效率高的特点。第二期,,从2010年7月1日开始,预计将于2011年底投产。二期项目也是新建项目,在现有大、小额支付系统的基础上,增加了流动性管理、跨境人民币清算等功能。第三期,2011年12月以后,-—针对已投产的网上支付业务、大小额支付业务等进行整体升级。这套适应于新兴电子支付发展的、面向参与者管理需要的系统建成以后,功能更完善、架构更合理、技术更先进、管理更简便。它对提高中国金融市场支付清算效率,拓宽服务范围,加强运行监控,完善灾备系统具有重要的意义。二、“超级网银”上线对银行的影响(一)“超级网银”的上线,打破了银行间的壁垒,优化了支付环境,并将改变着人们的支付****惯。随着"超级网银”功能的不断完善,人们将会只在一家中意的银行开立网银,人们也不用再去银行排长队办理转账业务,交纳水费、电费、电话费、信用卡,房贷还款都可以一站式搞定。不同银行间理财产品的购买也变得十分简单,只用手轻轻一点即可完成。企业的出纳会计也不用因为各银行间账户资金调拨而跑多家银行,在网上即可操作,资金可以实时到账,省去查询的麻烦,甚至还可以借助接入的第三方支付平台进行担保交易,办理贷款。(二) “超级网银”的上线彻底颠覆了传统的银行竞争的模式,物理网点将不再是最重要的优势,客户特别是优质客户的忠诚度可能会进一步下降,占领网银资金的终端成为至关重要的致胜袪码。对客户的服务,将从以物理网点服务为主,转变为立体化、全方位的渠道服务,尤其是电子渠道的服务。(三) “超级网银”的上线催生了另一个与人工柜面操作并列的客户平台,这个不与客户直接面对面的平台,改变了以往的服务模型、营销方法。它为产品研发、客户市场细化、服务个性化提供了广阔的空间,对银行的服务服务水平和营销方式提出了更好的要求。(四) “超级网银”的上线在客观上促进了银行网点经营转型。电子银行的出现,分流了客户,提高了效率,开创了新的盈利空间。有利于提高银行服务质量,推动商业银行的机构调整和人员配置,提升银行管理水平。(五) “超级网银”的上线拓宽了银行服务的领域,使商业银行具备了第三方支付的功能,为商业银行涉足第三方支付奠定了渠道基础。如果银行能在担保功能、电子支付解决方案和“客户”资源三方面有所突破的话,将打破第三方支付组织在网上支付的优势,顺利进军大众零售支付领域以及即将开启的物联网等电子支付领域。(六) 是降低了商业银行运营成本,提升服务质量。“超级网银”的上线体现了央行打破了各家银行“各自为政”的旧有格局的信心,随着银行固有客户自由游走,加上“超级网银”降低了各银行往来的业务成本,因此各商业银行的网银收费标准将逐步透明、降低,同时服务质量不断提升、增强。(七) 是促进商业银行网银业务的发展。在功能上,“超级网银”实现了商业银行之间各自网银系统的端口链接,借此用户只要登录到已经能够通过一个界面进行实时跨行查询、跨行转账、跨行支付等,为了实现功能强大的“超级网银”,为了争夺网银客户资源,各银行系统将会进一大加大技术改造,力争接入央行“超级网银”,实现各参与者网上支付系统的互联互通,推动网银业务发展。三“超级网银”上线对第三方支付的影响据中国互联网