2021年创新合作共赢 创新服务-合作共赢.docx

2021年创新合作共赢_创新服务-合作共赢创新合作共赢_创新服务\合作共赢

　　摘要小企业在国民经济中的地位和主要性不停提升,已成为中国经济增加的主要拉动力量,但农信社的金融服务水平和小企业旺盛的金融需求仍存在一定差距,怎样做好小企业金融服务一直困扰着各级政府及各级信用社。本文从怎样做好小企业金融服务方面提出了部分提议。
　　关键词小企业;金融服务;创新;金融产品
　　小企业的特点是易受经营环境的影响,变数大,资产少,负债能力有限,类型多,资金需求一次性量小、频率高,增加了融资的成本和代价。小企业用户本身特点决定了小企业授信的营销和风险控制模式不一样于大企业,用原来做大企业的调查、审查和审批人员去做小企业,既不利于业务开发,又不利于风险控制,因此必需有一套适应小企业融资特点的风险管控模式和营销机制,同时在服务上要勇于创新,和辖内各中小企业形成一个合作共赢、共同发展的良性机制,才能更加好的做好小企业的金融服务。
　　一、建立健康平衡的信息交易平台
　　长久以来,因为信用管理制度不健全、信用立法滞后和执法不严等原因的影响,社会信用体系还未形成,缺乏完善的担保体系,小企业存在信用缺失的现象。即使有为小企业提供担保服务的专门机构,但在实际操作时极难,未能发挥其应有的作用。在信贷调查阶段,部分小企业因为处于创业阶段,规模较小,资本实力相对较弱,管理水平相对较低,财务管理不健全,负债能力有限,缺乏统一的信用评定机制及监督机制,没有建立起以企业资信档案为基础的信用制度。农信社无法全方面了解和掌握企业真正的财务数据及经营情况,使农信社难以根据合理的程序和手续帮助它们取得贷款。信息的不对称加大了农信社贷款审查工作的难度,造成了风险(成本)和收益的不对称,反过来制约了农信社对小企业信贷支持的主动性。
　　同时信用社即使也有很多适合小企业的贷款产品,但很多小企业并不十分了解,因此针对信息的不对称,建立健康平衡信息平台。尽可能的宣传本信用社的小企业贷款产品宣传,可经过当地小区、社会中介、公用机关、工商税务机构的联络,了解小企业的信用和经营情况,有效识别和控制小企业信贷风险。在积累小企业贷款历史数据的基础上,尽可能扩大征信体系对小企业的覆盖面,提升征信系统的效率,为没有金融机构信用统计的小企业建立信用档案,扩大小企业信息采集的范围和信息服务的范围,帮助小企业树立信用意识和完善内部管理。不停扩充企业征信系统搜集的数据范围,努力争取实现和非银行部门的联网运行。提升小企业授信业务效率,降低小企业授信业务成本。
　　二、适度放宽小企业用户准入标准
　　现在,就博罗信用合作联社来讲,小企业贷款方法关键是抵押贷款和少许的担保贷款,几乎没有信用贷款。而对于抵押品,信用社除土地、房产之外的其它抵押物,同时还要求小企业有健全完善的财务报表体系。但从现实情况来看,大多数小企业并未拥有对土地的经营权、对厂房的全部权和使用权,所以不能把土地或厂房作为合格的抵押物。同时,因为小企业易受经营环境的影响造成社会对其信用普遍审慎,加之担保基金规模小,担保机构手续繁琐、收费偏高、过分审慎等原因,企业取得外部担保极为不易。另外,因为小企业的财务信息和信用统计全部不完整,因此其贷款也不能是财务报表型和信用评分型,所以,在抵押、担保型贷款的发展趋势下,小企业既不能依靠本身资产寻求抵押贷款,又不能凭借本身的优质财务信息和信用统计