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第一部分
绪论
Exordium
第一章背景
金融是一门关于钱的学问,从人类开始有财富观念的那一刻起,关于金
融的教育就没有停止过。在现代金融体制的发源地—英国,人们通过鼓励
理性消费将各种理财观念传给下一代;而在美国,政府从国家教育层面号召
孩子从小储蓄。而在拥有五千年文明史的中国,关于理财的教育也从未间
断过。
金融学作为一门独立的学科,最早形成于西方,古代的中国当然还没有
金融的概念,但“财”“货”“资”及“理财”的概念已经存在。关于要不要
理财、如何理财的观点有很多,其中有一种理财思想最具影响力,即“讳言
财利”的思想,在各种曲解之下,久而久之中国人就变得不爱谈钱,甚至不
能谈钱了。于是今天我们讨论关于面向中国青少年的金融教育的话题,不得
不面对各种疑问。
“讳言财利”,其讳言的核心是“利”还是“财”,我国古代著名的教育学
家孔子给了很好的解释,在论语中就有“子曰:富与贵,是人之所欲也,不
以其道得之,不处也。”可见孔子也认为“财”是“人之所欲”,而真正的问
题还是在“利”上,但不是所有的“利”都不可以,关键在于这个“利”是
否“不以其道得之”。因此,作为古代儿童的启蒙书目《增广贤文》中就有
“君子爱财,取之有道”的说法。其核心还是一个“道”。那什么是“道”?
靠劳动致富是“道”,《大戴礼记·武王践阼》说“慎之劳,劳则富”;勤俭节
4 2012年中国青少年金融教育蓝皮书
约是“道”,《墨子·七患》中提出“其生财密,其用之节也”;储蓄致富是
“道”。商圣范蠡的老师计然说“人之生无几,必先忧积蓄,以备妖祥”(《越
绝书》); 扶危济困是“道”,《史记》中记载有商圣范蠡“十九年中三致千
金,再分散与贫交疏昆弟”;合理经营是“道”,《史记》对民间供奉的财神
之一白圭的记载有“乐观时变,故人弃我取,人取我与”。可见在我国古代的
金融教育中,虽然与西方的金融教育观念有一定差异,但已将社会道德规范
与理财教育完美地结合在了一起。
当现代金融体系逐步被引入中同志的“金融是现代经济
的核心”思想的指导下,中国金融业发展迅速,金融体系不断完善,中国的
金融改革开放拉开大幕,资本市场上股票开始发行、保险业开始恢复。随着
2001 年正式加入世界贸易组织(WTO),中国正式迈开经济全球化的步伐,
于是金融与我们每一个人越加密不可分,金融知识、金融技能也从以前的一
门职业技能逐步转变为一项基本生活技能。
在中国,金融教育一直以来都被认为是一项职业教育,到如今,我国很
多学生仍需在进入大学选择学习金融专业,甚至直到步入社会之后才真正接
触金融知识与技能。中国对于青少年的金融教育虽然缺乏完整的体系,但从
未停止过,并且随着经济的发展和家庭可支配收入的增加,青少年金融教育
正越来越被整个社会所关注。
传承千百年的文化传统,我国对于青少年进行的金融教育也是从个人
品德、道德规范开始的。每一个在新中国长大的学生从小就在学校里被告知
“艰苦朴素,勤俭节约”是美德,在 20 世纪八九十年代有一首经典儿歌《我
在马路边捡到一分钱》,且不论其在今天的可操作性,但它的确将一种美好的
金钱观传递给了每一个处于那个时代的孩子。
时至如今,当金融和钱与我们越来越密不可分时,对于青少年金融教育
第一部分绪论 5
除了传统上的学校、家庭参与以外,更多的政府教育部门、政府金融部门开
始逐步关注青少年金融教育工作。如上海浦东新区金融服务局在 2010 年推出
了一本面向中小学的名为《金融与理财》的区本课程,中国银监会也在 2010
年以“多一份金融了解,多一份财富保障”为主题,开展了银行业公众教育
服务活动。同时,伴随中国金融业的国际化发展,更多的外资银行机构进入
中国,把面向青少年开展公益性的金融理财教育作为企业社会责任的一部分
推向广大学生,也激活了更多国内金融机构组织、参与公益性青少年金融教
育的模式;伴随着国内的家长、学生对金融教育需求的增大,更多的商业性
教育机构组织的儿童理财速成班、财商培训班、理财训练营等也层出不穷。
第二章为何要开展青少年金融教育
1. 金融教育有助于树立正确的金钱观
人们对于金钱的认识往往因不同的个人经历产生不同的观点。普遍来说,
人们对于金钱的认知更多地停留在金钱的功能层面。当金钱被认为只是用来
满足欲望、换取机遇的工具时,这种“一切向钱看”的思想将不可避免地影
响青少年的健康成长。
当金钱的作用被放大,而正确的金钱意识教育无法跟上时,越来越多的
问题将会凸显。在现在的青少年中,部分学生花钱雇