贷后管理工作探讨.doc

贷后管理工作探讨.doc加强二级分支行贷后管理工作的思考及建议
贷后管理工作是银行信贷业务操作过程的重要组成部 分，是为确保银行信贷资产的安全性，对各项表内、外信贷 业务从业务发生之日起至终结之日止所进行的全过程风险 管理。具体是从贷款发放到贷款回收，对贷款用途监督、贷 款客户动态信息掌握、还款来源落实、信贷资产保全及确保 贷款本息收回的管理。贷后管理可以说是银行经营者在资产 业务管理中的一项重要内容。
一、 贷后管理的基本概述
贷后管理的涵义：从贷款发放直至贷款本息全额收回的 管理过程。
贷后管理的实质：按照贷款申报方案和贷款合同，检查 借贷双方履行情况。
贷后管理的内容：检查事情，监测变化，调整策略。
贷后管理的目的：保证贷款质量。
贷后管理的意义：提高银行信贷资产质量，防范信用风 险的需要；加强经营与管理，提升银行竞争力水平的需要； 有效支持经济实体，推动经济建设稳步可持续发展的需要。
二、 贷后管理工作的重要性
银行贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果
贷后管理不到位，前期的贷前调查、贷中审查审批的所有努 力都将归于零。即便贷前调查的细致、贷中审查审批的严密、 科学，若是贷后管理没有跟上，仍不免会出现“一招不慎，满 盘皆输”的结局。贷后管理之于银行信贷风险管理其重要性不 言而喻。
（-）应对资本约束的需要。2011年，银行业全面实施 新巴塞尔资本协议，对资本监管提出了更高的要求，随着外 部资本监管标准的日趋严格，我行面临的资本压力进一步加 大，资本已经成为银行业在业务经营和拓展中的硬约束。加 强贷后管理可以有效控制降低违约概率（PD ），违约损失率 （LDG）,从而降低信用风险加权资产数值,提高我行资本充 足率。具体来讲，可以通过提高评级覆盖率、做好客户技术 性违约1的防范和治理等来控制降低违约概率；通过加强押品 管理等控制降低违约损失率。（经济资本的约束。按照国际 上《巴塞尔新资本协议》制定的原则，股份制商业银行信贷 业务的扩张必须受到资本金的约束。按照资源配置以经济资 本分配为核心，并以经济资本来约束风险资本的理念，总行 的信贷经营理念和信贷资源的管理方式都发生了深刻转变。 如果贷后管理跟不上，受制于经济资本的约束，二级分支行
'技术性违约是指公司在向银行取得贷款的时候，银行会在签订的协议中对该公司进行财务 约束，通常在这些约束中会对公司的一些经营（比如，其他途径举债的限制）或者财务比率 （比如，利息保障倍数）做出上下限规定。当企业出现财务危机的发作阶段时，很可能无法 保证这些财务约束是还是可以做到按时还本付息，这种情况下的违约就叫做技术性违约。
的信贷业务将无法继续扩张甚至只能无奈地选择收缩。）
（二）外部监管的要求。以“三个办法一个指引”为内容 的贷款新规在全国范围内掀起了一场银行信贷体制的变革。 其核心原则是贷款支付方式的“实贷实付”，实行贷款支付管 理，要求金融机构在切实了解借款人所获取每一笔贷款的真 实用途后，有的放矢地放贷。毫无疑问，贷款新规主要讲的 问题是银行贷后管理问题，它对金融机构在监督贷款用途、 掌握贷款客户的动态信息，落实还款来源，保全信贷资产， 确保贷款本息回收全过程的贷后管理工作提出了明确要求。
（三）控制不良的手段。不良贷款的形成，其因素比较 复杂，比如一些放贷前看起来很好的项目，放贷后就变成了 不良贷款；很多贷款在贷前并没有瑕疵，但随着时间的推移， 问题逐一暴露，最终还是变成了不良贷款。归纳而言，贷后 风险的表现形式有两种，一是缓慢暴露型，即企业经营逐步 暴露风险苗头，违约风险积聚而形成不良；二是突然发生型， 如因地震、火灾等灾害造成企业财产损失而导致银行贷款形 成不良。对于前者，有效的贷后管理可以及早防范控制风险， 而对于后者，有效的贷后管理可以将损失降至最低点。
三、贷后管理中存在的问题
从近年来内外部检查审计发现问题情况分析，其中大 部分为贷后管理方面问题，主要表现为：
（-）基础管理工作薄弱，信贷档案资料不齐全完整。 主要表现为；借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、
贷后检查报告、催收通知书、项目前期主管部门批复文件等 资料的漏缺；担保合同的签订存在瑕疵或者不规范，如主债 权确定的贷款起止时间与最高额抵押权设立时间不匹配；借 款合同存在错填、漏填等现象，如银票协议中银票到期日早 于出票日、借款人未在借款合同上签字等。信贷档案是银行 发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤 其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难， 也构成了依法收贷的障碍。
（二） 贷款用途监控不到位，信贷资金流向与申报用途 不符。主要表现为：借款人未严格按照合同约定使用贷款资 金，贷款资金流入股东个人账户或无实际交易的公司账户； 贷款资金用于