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招商银行网银案例分析
1、慨述
• 1987年4月8日，招商银行在小小的蛇口工业区财务公司
的基础上问世。历经十几年的凤雨历程，招商银行已经
在国内中小商业银行中脱颖而出，并在国际银行界崭露
头角，其所推出的“一网通”、“一卡通”等适应新经
济发展的网上银行产品，代表了网上银行服务的发展方
向，也指出了一条中小商业银行的发展之路。
• 截止2000年12月31日招商银行电子商务交易额累计交易
突破5000亿元，这个数字在国内同业里面处于遥遥领先
的地位，招行领跑互联网的地位已经确立。
• 曾经的招行是个只有36名员工、局限在深圳蛇口的地区
性银行，发展到这样的规模，不能不说是骄傲的。
• 1995年7月3日，招行首创并推出了高科技电子化理财工
具——储蓄“一卡通”。这种以一张小小的卡片集本外
币、定活期存款于一体，兼有通存通兑、自动转帐、贷
款、存款查询、自动识别、帐目打印等功能的储蓄新手
段，有人甚至惊呼，“一卡通”带来了国内储蓄服务方
式的一场革命，无疑，它标志看我国金融业务电子化的
进程迈上了一个新的台阶。同时，“一卡通”的推出，
是我国个人理财方式的一 种突破，它改变了近代以来从
票号、钱庄开始，沿用了上百年的使用存折、存单的传
统储蓄业务处理方式，简化了储户和银行的存取款手续。
• 到1995年7月31日，招行在不到一个月的时间里累计发
33902张，累计吸收人民币存款13022万元，美元存款54
万元，港币存款3846万元。其中“一卡通”储蓄存款净
增额占招行整个储蓄存款增加额的71。2％。
• 1995年12月，招行“一卡通”在原有的基础上，
增加了购物消费功能，并推出了自动提款服务项
目。1995年12月22日，招行和VISA国际组织在
深圳召开新闻发布会，正式宣布联合发行互连
“一卡通”，招行由此成为北亚太区第一家发行
“互连卡”
• （互连卡是VISA国际组织推出的两种转帐卡之
一，凡持印有“INTERLINK”标记提款卡的持卡
人，均可在连线转帐的特约经销商店进行消费，
交易款项直接从其支票或活期存款户中扣除。这
种“互连卡”的主耍特点有三个：一是仅适用于
电子连线转帐的特约经销商店；二是不限发卡对
象；三是凭私人密码操作，安全性高。
• 1997年4月，招行正式建立了自己的网站，推出
了“一网通”，在国内率先提供网上个人银行服
务。
• 1998年12月，在不断完善“一卡通”功能的基础
上，招行在个人理财服务方面己初步构建成以
“一卡通”电子货币为主要载体的综合服务网络，
并相继开通了柜台通存通兑网、柜员机全国通兑
网和“一卡通” POS机全国消费网，在改善“一
卡通”的用卡环境方面狠下工夫，为“一卡通”
向客户提供更加优质的理财服务奠定了坚实的基
础，也为“一卡通”进入国际国内大市场准备了
充分的条件。
• 2000年2月，招行率先在国内推出“移动银行”
（移动银行服务是指通过移动通信网络将客户的
手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各
种银行业务的服务系统），服务内容主要包括帐
户查询、多功能转帐、自助缴费和证券服务等多
项个人理财功能，这一业务再次丰富了银行服务
的内涵。随后，招行与中国网通共同对外宣布，
两家联手推出“一卡通网通IP卡长途电话”业务，
这是国内银行界电话银行网络与IP网络首次实现
的全网连接。
• 经过几年来的持续开发，“一卡通”已经相继建
成了全行储蓄、ATM取款、购物消费和网上银
行四大个人理财综合服务网络，真正成为客户
“随身携带的银行”。
• 目前，我国的银行组织结构呈现三个层次；一是
工、农、中、建四大国有商业银行；二是跨区域
的股份制商业银行；三是地方性的城市商业银行，
这三个层次中的后两类就是平时所指的中小商业
银行。
• “一卡通”业务的拓展给招商银行的发展带来了
利润和声誉，但是仅靠“一卡通”一项业务是远
远不能满足招行整体业务的发展要求的，接下来，
招行该往哪里走呢？
•1995年，副总裁玉世侦在《新金融》上发表题
为《商业银行必须确定内涵式的发展战略》一
文。文中提到“现代银行是一个用电子技术特
别是电脑连接起来的巨型网络。随着经济活动
的日见频繁，金融业 务种类和数量骤增，银行
业正面临着金融电子化的