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第1章__商业银行丶商业银行制度和体系
商业银行经营管理
(第二版)
编著:黄亚钧 吴富佳 王敏
第一章
商业银行、商业银行制度和体系
本章主要讨论商业银行的起源与发展、商业银行的经营特点与功能、商业银行制度与经营模式及我国的商业银行体系。
章节目录
第一节 商业银行的起源与发展
第二节 商业银行的特点、职能与作用
第三节 商业银行制度
第四节 商业银行经营模式
第五节 我国的商业银行体系
第一节
商业银行的起源与发展
一、商业银行的起源
早期银行起源于意大利的铸币兑换业。随着商品交换的不断扩大,兑换商逐渐开始从事信用活动,银行的萌芽便出现。
较近代的银行出现于中世纪,在当时的商业中心意大利首先产生,例如1171年设立的威尼斯银行和1407年设立的热那亚银行等。

1694年,第一家股份制银行在英国诞生,这标志着现代银行制度的正式建立及高利贷在信用领域中的统治地位的根本动摇。
历史悠久的英格兰银行
二、商业银行发展的新趋势
商业银行日趋全能化,混业经营回归理性
商业银行资本日趋集中
商业银行业务国际化
金融产品创新日新月异
服务方式电子化
积极调整业务和收入结构
实行以经济资本为核心的全面风险管理
第二节
商业银行的特点、职能与作用
一、商业银行的特点
商业银行的特点:
商业银行是综合型、全能型的金融机构,而其他金融机构的业务活动往往仅囿于其专业领域
商业银行是国家经济活动的中枢
商业银行是各国中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径
二、商业银行的职能与作用
(一)信用中介
(二)支付中介
(三)信用创造
(四)调节经济
(五)提供金融服务
第三节
商业银行制度
商业银行制度是指其外部的组织形式,即指分支机构的设置和相互关系的状况,它是商业银行运作的基本骨架。
商业银行的制度模式主要有以美国银行体制为代表的单一银行制、以英国银行体制为代表的分支行制、以及银行控股公司制、连锁银行制和代理行制等。
一、单一银行制
单一银行制又称独家银行制或单元制,是指一种仅设立总行,业务活动完全由总行经营,不下设任何分支行的商业银行组织形式。
目前,实行单一银行制的国家主要是美国。美国联邦或各州的法律规定,银行业务由各自独立的商业银行经营,不允许或限制跨州跨地区设立分支机构。在银行体制上,采取双重银行体系,实行双轨注册制度。
美国单一银行制有不少优点:
13>.可以限制银行业的吞并垄断,缓和了竞争的剧烈程度,有利于自由竞争。
,适合本地区需要,集中全力为本地区服务。
,其业务经营灵活性较大。
,易于内部各部门间的协调,工作效率比较高。
二、分支行制
分支行制亦可称为总分行制,意即一种设有总行同时又在总行之下设立分支行的商业银行制度,这是当今世界绝大多数的商业银行所采取的组织形式。
分支行制又具有两种具体类别:
总行制,指总行在对其分支机构进行管理监督的同时,还作为经营机构对外营业;
总管理处制,是指总行的职能仅在于管理监督领导分支机构,不从事具体业务的银行制度。
实行分支行制优点
,可以取得规模经济,降低平均成本。
,灵活高效地使用有限资金,牟取更高利润。
,其业务地域愈加庞大,从而分散了风险,有益于保障稳定增长的利润水平。
、中央银行、大型企业等保持良好的关系,为银行的进一步发展提供了良好的外部环境。
三、银行控股公司制
银行控股公司是指完全拥有或有效控制一家或数家银行的金融机构。银行控股公司对银行的有效控制权表现为拥有该银行25%以上的投票权。
仅拥有或控制一家商业银行的控股公司称为单一银行控股公司,而拥有或控制两家以上银行的控股公司则称为多元银行控股公司。
银行控股公司迅速发展的主要原因有:
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四、连锁银行制
连锁银行制也是一种变相的分支行制,它与银行持股公司制的差别在于,其不设置银行控股公司,而且通过若干家银行互相持有对方股票,互相成为对方股东方式结成连锁关系。

五、代理行制
这里说的代理行是指为了克服在乡镇没有或很少有分支机构,或者在乡镇设立分支机构不经济的缺陷,城市的大银行与乡镇的小银行结成代理行关系。
案例美国的银行制度
美国的银行制度是发达国家中最为重要的商业银行体系,也是最复杂、机构最多的体系。在19世纪初美国商业银行发展的初级阶段,全美商