风控概要.doc

担保业务的风险管理一、担保风险的概念担保风险: 借款人不能按合同规定偿付贷款本息从而使担保人发生代偿及损失的可能性或概率。风险管理的基础: 识别+ 度量风险控制的关键:1、风险点尽可能少: 项目的选择 2、管理技术的完善: 管理者的素质二、风险构成 1 、借款人的信用: * 愿不愿意偿还贷款* 有没有能力偿还贷款 2 、反担保方式:抵押、质押、其它 3 、贷款期限:长期、短期三、风险度量担保业务流程担保风险度= 借款人信用等级系数* 反担保方式系数*100% 借款人信用的度量反担保方式的度量风险的度量:借款人信用风险的度量:反担保方式信用等级评定: 反担保方式系数: AAA : 存单质押: 0 AA: 汇票质押: — A: 债券质押: BBB: 房产抵押: BB: AAA 级企业担保: B: 四、风险管理的要点 1、提高项目评审技术 2、争取黄金客户: 完善业务品种、提供优质服务 3、分散风险: 落实反担保措施 4、提高预警能力: 加强保后跟踪五、担保业务流程 1、担保受理 2、担保评审 3、担保审批 4、法律法务操作 5、保后跟踪检查 6、资产保全担保受理: 业务咨询、项目初审、项目分配业务咨询 1、担保公司,答疑解惑 2、申请人基本情况: 成立时间、性质、注册情况;行业、主导产品;市场、销售;融资需求、抵押资产摸底。 3、申请企业对:费用、时间、成功率的敏感度。 4、详尽材料清单项目初审 1、请者的贷款资格和申保资格; 2、对申保项目进行筛选分配。项目分配选项目经理+ 选业务品种充分考虑项目经理对申保项目的行业熟悉程度充分考虑申保企业对融资费用、时间、成功率的敏感度。为申保企业推荐合适的业务品种: 1、担保贷款 2、委贷转担保贷款 3、委托贷款 4、技术改造贷款 5、信用证 6、封闭贷款项目评审:1、材料准备 2、尽职调查 3、反担保方案设计 4、项目综合评价 5、避险预案设计材料准备: 1、行业背景方法:征信资料(大公、***)、行业专家访谈、网络; 媒体 2、企业在行业内所处地位方法:业内人士访谈、行业协会访谈 3、企业资料,确定考察重点重点 1: 财务指标是否符合行业规律重点 2: 财务数据的配比关系重点 3: 确定企业调查时的重点方向,重点考察科目——形成个性化的调查方案尽职调查 1、核证材料 2、财务因素调查与评价 3、非财务因素调查与评价财务因素调查与评价: 一、定义假设:企业在未来一定历史时间内持续、稳健经营分析:企业历史财务数据计算的指标推测:企业未来的财务状况二、调查评价程序 1、确认企业财务核算方法 2、核实财务数据 3、调整企业财务报表 3、分析并评价企业财务状况确认企业财务核算办法:1、农产品加工行业 2、汽车配套企业 3、汽车配件企业 4、医药行业 5、食品行业。。。。。。核实财务数据: 1、报表形式: 税务报表缩水融资报表注水管理报表真实糊涂报表 2、内容: 1、账表核实 2、账账核实 3、账证核实 4、账实核实查账重点: 问题科目重点科目:1、资产类: 应收、其它应收 2、负债类: 应付、其它应付、潜在负债 3、权益类: 收入、成本重大变化科目的核实现金流的核实财务评价指标: 1、偿债能力 2、短期偿债能力 3、长期偿债能力 4、