大数据时代我国个人征信业政策研究.doc

大数据时代我国个人征信业政策研究.doc大数据时代我国个人征信业政策研究摘要:随着大数据时代的来临,个人征信业与大数据技术完美结合。在我国征信业快速发展时期, 借助大数据实现了我国个人信用评级业的创新发展。应基于大数据技术特点, 完善我国个人征信业的监管和保障机制。关键词:大数据时代; 大数据征信; 征信行业; 信用评级中图分类号: F832 文献标志码:A 文章编号: 1673-291X ( 2015 ) 27-0076-02 一、个人征信是大数据时代个人数字的“身份证”互联网技术快速发展和大规模应用,特别是在大数据时代,全球经济一体化加速信用的数据标准化, 由此个人信用评级成为大数据时代金融活动的身份证,大数据征信也是未来征信的发展趋势。“大数据征信”其直接表现就是采集数据的维度已经突破了传统的“金融属性”,从仅收集借贷人的金融信息,扩展到借贷人的生活信息, 如社交数据、电商数据、生活服务数据等不具有金融属性、缺乏验证性、弱相关的互联网全网大数据。二、个人征信是大数据金融的“敲门砖”传统的个人借贷行为的风险无法得到很好的评估,商业银行或者信贷机构对借贷者的还款能力和资金使用缺乏整理把控和综合了解。通常来说, 信誉较差的借贷者还款期限和还款金额得不到保证, 这样导致整个资金融通过程不可持续, 而且导致这个融资环境恶化。形势就要求个人征信有精确的、权威的、量化的、具体的数值来表征其高低。没有量化、准确的信用评级,个人数字金融业务难以正常开展。大数据时代下个人征信消融了“钢筋和水泥”的信息来源的间隙, 决定着个人线下经济的正常表现, 能够获得了较好的信用评级就等于拿到了线上金融的“敲门砖”,首先,优秀的个人征信分值将为其网上业务办理和消费额度提供信誉支持和保证; 其次,个人征信分值的高低与监管息息相关。在金融监管方面, 个人征信分值与借贷人的透支范围和透支渠道直接联系, 决定自然信用人的资本供给能力, 将个人征信与金融业务整合起来的大数据时代,通过对个人在线上和线下经济消费能力和消费偏好, 为金融监管部门提供分析数据, 大数据汇总、整理、挖掘、创新、再利用能够对表征个人数字金融健康程度, 为银行信贷部门和其他金融机构提供数据参考。三、大数据时代我国个人征信业面临的严峻挑战(一)互联网企业跨界个人信用评级业传统电商企业经过长时间的发展,积累了大量、复杂、分散、多样的客户交易数据, 数据背后其实是现实社会中的人与人关系网络的数据化表现形式, 通过对数据的分析和重组, 挖掘出数据背后信用数据, 互联网金融的核心要素是从海量、复杂的数据中分析出具有金融属性的数据,数据分析和整合、应用是互联网企业先天的优势所在, 互联网企业跨界个人信用评级业也是时代发展的需要。(二)大数据技术倒逼个人信用评级业务改革大数据具大量、多样、高速、价值等特点,将从以下三方面改革信用评级业务: 一是基于全样本数据,评级结果精准。大数据的特性之一就是数据量增长极快、结构复杂多样、时效强等特征的数据。截至 2015 年3 月份, 阿里巴巴和淘宝及其他电子商务平台上庞大的客户群体在线进行交易,实时产生大量交易数据, 交易数据中隐藏着的个人信用参考数据, 是个人信用评级分析赖以生存的基础数据。二是信用评价指标体系多元化。在传统金融信贷业务中, 个人薪水、账户现金流、以往的信贷记录等所能提供给银行的信息有限, 借贷双方都存在着严重的信