国有保险公司发展中存在问题及改进建议.doc

国有保险公司发展中存在问题及改进建议.doc1 国有保险公司发展中存在问题及改进建议一、我国国有保险公司发展中面临的主要经营风险(一)市场层面的风险 1. 产品的开发与创新不足。随着国民经济快速发展, 居民财富持续累积, 财富管理的巨大需求锻造了新的市场热点。银行业不仅继续保有传统优势,并且通过私人银行和理财产品等创新业务进一步扩大了竞争优势。但在产品开发、客户关系、危险管理、风险评估这些企业基本生存之道中, 国内保险业尤其是国有保险公司在新的经营理念、新的承保技术、新的市场运作方式、新的管理模式等方面尚处于较低层次的模仿阶段, 研发创新能力明显不足, 与经济发展态势对商业保险的需求相比, 滞后明显, 近年来创新未见突破, 传统业务饱受诟病: 保障型产品结构单一, 难以满足市场需求;理财型产品收益率低,客户意见大,业务增长迟缓。 2. 规模与效益不匹配、投资收益率较低。现代保险业的重要特征是承保业务与保险资金运用业务并重, 二者被喻为保险业发展的“两个轮子”。保险资金运用对增强保险公司的偿付能力、市场竞争力、经营的稳定性及提高保险利润等方面起着重要的作用, 在今后一段时间里也是保险公司生存和发展的关键环节。从国外大型保险公司的盈利模式来看, 获取利润多半不是通过承保实现的, 他们多半在承保过程中还处于亏损状态, 也就是说, 保费并不足以弥补保险公司的全部成本。他们是怎么实现公司利润的呢?答案就是通过投资实现。当前, 我国保险资金的投资渠道相对比较窄, 2 投资渠道不够广泛、涵盖的投资产品数量有限、持有的资产不够多元,这在一定程度上影响了保险公司灵活、适时调整投资策略的能力, 进而影响保险公司对风险的分散能力和保险资金的收益率。(二)制度层面的风险 1. 业务发展与考核制度不匹配国有保险公司在大力拓展业务过程中, 往往容易忽视承保质量, 特别是在竞赛推动方案中未制订限制退保的制度, 业务推动结束后即出现退保行为; 预算下达与分类分级考核政策不一致, 总对省、省对地市、地市对县支公司的预算一般是按照分类、分渠道下达管理, 考核却没有按照预算下达的方式进行分类、分渠道考核, 而是综合成绩考核, 导致对一把手管理考核的责权利不相符。 2. 企业文化建设不足企业对提高员工的文化素养和道德水准重视不够,对内缺乏凝聚力、向心力和约束力,对外企业品牌形象没有树起来。 3. 业务管理方面。一是业务承保时压延保费收入、资金不及时入账、坐扣保费收入支付手续费等; 二是保全业务中的虚假保全、虚假及反复保单借款问题, 以及短期内退保等; 三是理赔环节中的虚假理赔、手工理赔等。 4. 销售队伍建设不力,导致销售人力得不到保证,市场开拓力不足, 不能对竞争对手形成竞争优势,不能满足市场竞争需要。二、改进建议(一)加快产品、服务创新步伐,改进保险营销方式 3 要坚持保险服务实体经济的本质要求, 充分发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用, 加快产品创新, 在深入分析和研究市场需求的基础上,加大对新产品的开发、推广和投入力度,努力开拓新的市场领域, 不断形成新的业务增长点。同时, 基层保险公司要对市场经济结构发生的变化有充分的认识,应围绕国家新型城镇化、养老、健康、基础设施、能源和现代农业等建设领域, 充分挖掘个体、私营经济和广大农村市场的潜力, 构建多层次、多样化、广覆盖的保险服务体系。要加快创新服务的内涵和形式, 基