黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法试行稿.doc

黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法
(试行稿)
第一章总则
第一条为支持“三农”业务发展,规范农户贷款行为,提高农户贷款资产质量和效益,有效防范贷款风险,根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度,制定本办法。
第二条本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费发放的贷款。
农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户,户口不在本地而在本地居住一年以上的住户,国有农(林)场的职工和农村个体工商户。位于乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户;有本地户口,但举家外出谋生一年以上的住户,无论是否保留承包耕地均不属于农户。
第三条本办法所称联保体是指联保小组内各成员的总称。联保小组内各成员叫联保体成员。信贷员包括客户经理。
第四条农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定,结合各基层社实际,对基层社进行转授权。各基层社在授权范围内审批办理农户贷款。
第五条农户贷款实行审贷岗位分离制度,县级联社实行审贷部门分离,基层社实行审贷岗位分离,具体设置调查岗、审查岗、审批岗、审核岗。
第六条农户贷款实行面谈面签制度,确保贷款真实用途,原则上以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款。如以现金支付,应有支付说明。
第二章农户贷款对象、条件与用途
第七条申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件:
(一)具有中华人民共和国国籍,年龄在18周岁以上(含18周岁)原则上在60周岁以内(含60周岁),在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。具有中华人民共和国国籍,年龄在18周岁以上(含18周岁)62周岁(含62周岁)以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。
(二)农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。
(三)所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策。
(四)有明确的生产经营计划,具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。
(五)借款人从事种植业的,必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地,未来可持续生产经营期限在1年以上(含1
年);从事养殖业等生产经营的,必须有固定的经营场所,未来可持续生产经营期限在2年以上(含2年);从事特种行业的,须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。
(六)遵纪守法,品行良好。
(七)能够提供合法、有效、足值的担保,符合信用贷款条件的除外。
(八)贷款发放前,贷款申请人在指定个人结算账户发放贷款,自愿接受农业信贷监督和结算监督。
(九)贷款人规定的其他条件。
第八条农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的融资需求,具体用途包括:
(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动;
(二)购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求;
(三)围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求;
(四)购置生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求;
(五)从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求;
(六)农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求;
(七)贷款人同意的其他用途。
第九条只对每户家庭中一个自然人发放农户贷款,禁止一户多贷。
第十条严禁对以下客户办理农户贷款业务:
(一)已核销呆账贷款,被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续
;抵、质押贷款本金逾期181天以上或欠息361天以上;已被法律诉讼和担保人发生抵债资产;已被查实的各种违法骗贷行为;保证贷款逾期90天以上,信用贷款逾期61天以上。
(二)家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害,影响正常农业生产的农户;
(三)在农信社或其他金融机构的信贷债务已经出现违约损失或贷款形态五级分类为不良的。
(四)在其他银行业金融机构有贷款且没结清的;
(五)存在恶意逃废银行债务及其他债务的;
(六)有严重违法违纪或其他不良记录的;
(七)有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的;
(八)从事国家明令禁止行业的。
第三章评级与授信
第十一条农户信用等级评定指标分为个人品质及健康状况评价、信用履约评价、经营稳定性评价和家庭收入财产状况评价等方面。
第十二条农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分,按得分高低,分为优秀、较好、一般三个信用等级,风险逐级递增,按照信用等级评定标准评定。其中,得分在90分以上的为优秀农户,得分在80-89分的为较好农户;得分在80分以下的为一般农户。(见附件一)
第十三条农户各级次信用等级设