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国外汽车金融业务简介
2005年10月
目录
一、行业状况
二、业务拓展模式
三、客户甄别模式
四、资金渠道
五、盈利渠道
六、风险防范模式
七、对同岳租赁业务的借鉴意义
一、行业状况
国外从事汽车金融业务的机构主要有全国性商业银行、区域性商业银行、汽车金融公司。其中全国性商业银行、区域性商业银行是我们理解意义上的金融机构,而汽车金融公司不属我们理解意义上的金融机构,其进入门槛极低。
在全美,从事汽车信贷业务的全国性商业银行约有100家、区域性商业银行20家、汽车金融公司10余家。这10余家汽车金融公司提供的汽车贷款占全部汽车贷款的50%以上,且呈继续增长趋势,区域性商业银行近年已纷纷停止了汽车信贷业务。
通用、福特汽车信贷公司尽管盈利占比较高,但其信用级别却很低,因此盈利呈减少趋势。
目前,我国已批准设立的汽车金融公司共有6家:通用、大众、丰田、福特、戴克、雪铁龙。据了解,其经营模式几乎完全照搬国外,因此风险难料。
二、业务拓展模式
业务渠道一般为:直接发放给个人、直接向其他机构购买贷款合同、向经销商提供信贷。
无论直客式还是间客式,所有汽车金融机构均通过与汽车经销商合作,并在评估后与经销商建立合作伙伴关系。金融机构选定市场代表负责与经销商的联系和沟通,监督经销商遵守贷款流程和各类格式文件。与一家金融机构合作的经销商一般多达6000至10000个。
汽车信贷机构
通过评估汽车
经销商并签订
合作协议
汽车经销商
信贷机构选定
市场代表负责
联系和沟通
合作伙伴关系
金融机构向经销商按量付费,一般称此为“购买汽车信贷合同费用”。
汽车经销商在一定时期内提供的合格客户未达到一定标准,金融机构将终止与该经销商的合作。
三、客户甄别模式
主要根据信用评分模型、公司信贷政策、训练有素的信贷员的判断来决定是否放贷、贷款期限、贷款利率。
信用评分模型:
1、对新客户来说,一般公式为:25%申请评分+75%信用局评分
2、对老客户来说,一般公式为:50%行为评分+50%信用局评分
模型的优化与失败:
分值
好帐
80
60
40
20
模型B
模型A
400
200
显然,在同等分值下,
模型B优于模型A
累计逾期A
累计应收
金额
时间
累计逾期B
在时间T之前,模型A优于模型B;
在时间T之后,模型B优于模型A。
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