小企业信贷调查方式和要点课件.ppt

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主要内容:
了解客户情况
收集、初审信贷资料
进行初步分析
进行财务分析
进行交叉检验
天道酬勤和谐成长
一、了解客户情况
住址:家庭地址和经营场所地址;
联系人和联系电话,牢记客户固话和实际控制人联系电话;
年龄:对未满30周岁的自然人借款人或其投资经营的企业借款,要引起高度重视;
婚姻状况:配偶情况及联系方式;
家庭情况:人数、子女情况、家庭费用支出;
居住条件:室内装修、家具品牌及周围环境等;
(一)客户的基本信息
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一、了解客户情况
(三)客户信贷记录
目前跟那些金融机构在发生业务;
主要资金结算一般在哪些银行;
跟哪些银行有信贷关系(银承、流贷等);
有无本行信贷记录;
有无担保为他人担保及具体金额;
信用卡办理情况;
民间融资情况;
有无不良信用记录;
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贷多少?
贷多久?
贷款用途?
由谁担保?担保人/物的一些信息及联系方式;
融资成本承授能力?
一、了解客户情况
(四)客户融资需求
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(1)经年审合格的企业法人营业执照
(2)经年检合格的组织机构代码证书
(3)经年检合格的贷款卡(股份制企业需提供)
(4)经年检合格的国、地税税务登记证
(5)经年检合格的排污许可证(非生产性企业不用提供)
(6)若属于特殊行业,需提供特殊行业经营许可证(例如:食品加工卫生许可证、危险品批发或零售、全国工业品生产许可证、医药制造业gmp认证等。)
(7)连续半年的缴税凭证、电费单、水费单
(9)法定代表人身份证明书(股份制企业需提供)
(10)企业章程(合伙企业提供合伙经营协议)
(11)前往工商局打印最新企业机读资料证明
(12)验资报告(股份制企业需提供)
(13)财务报表(包括企业资产负债表、损益表和现金流量表的近三年度年报、最近一期财务报表、经税务局核实过的最近一年12月份纳税申报表、最近一期纳税申报表)
(14)连续一年的银行对账单或实际控制人储蓄存折明细
(15)企业简介(介绍企业总体情况、近年经营情况,主要的供货、销售客户情况、结算方式、近期订单情况)
(16)实际控制人简介(包括:从事行业经历期限、管理经验、学历、职称、家庭财产情况)
(17)购销合同
(18)经营场所租赁合同(如有)
二、收集、初审信贷资料
(一)按照客户资料清单收集相关材料
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身份证明文件;
营业执照(年检合格了吗?);
户口本(父母?配偶?儿女?);
结婚证;
房产证、土地证及其他证明文件;
特殊行业经营许可证;
银行对账单;
缴税凭证;
……
(二)核实材料原件——眼见为实
二、收集、初审信贷资料
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贷款的额度、期限与其经营是否匹配吻合?
--贷款用途不当或挪用贷款往往蕴含较大风险隐患
分析客户印象
关注客户的一些细节:穿着打扮、谈吐、行为举止
--客户像“赌鬼”?“瘾君子”?“混混”?
--客户的性格:精明?吹牛?
--客户靠谱吗?
我们应该多疑问多分析多检验
未经我们分析检验的客户信息,都应该打一个问号!
--我们不是“听众”,客户说什么,我们就信什么!我们更不是“书记员”,客户说什么,我们记什么!
(1)有没有哪里不对劲?不合情理?不合逻辑?骗我们?
(2)就是这样子的吗?有没有可能是那样?
--我们不妨先把客户家乡成“坏蛋”、“骗子”,然后通过各种渠道获取信息去分析客户,客户是“好人”吗?是我们杞人忧天了吗?
三、进行初步分析
(一)印象分析
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去实地调查前,要对客户资产负债率心里有个数,更要对客户经营的行业属性、目前的市场行情做一下了解,使调查不至于过分盲目,一头雾水,单方面只听客户说,被客户骗了也不知道。
去实地调查前先跟客户电话预约,要有计划,避免浪费时间。提前让客户准备好需补充的资料(如应收、应付的单据、存货明细及入库单、工资单、购销合同、订单等)。
出发前准备好名片、《客户征信查询报送授权书》、《小企业信贷申请表》、调查底稿等。
实地调查需双人去,相互协助、监督。
双人实地调查客户经营场所、经营模式、存货量、应收账款以及固定资产情况等。
三、进行初步分析
(三)实地调查
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(一)盈利能力比率:资产回报率、净利润率、毛利润率。
资产回报率=平均净利润/总资产
---用来衡量盈利能力的首要指标,该指标把成本额(资产)与产出(利润)进行比较。如果经营不善,资金回报率就会低于公司用来支付的费用,%(提出经营固定性开支),否则可以认为作长期经营性贷款并不是很理想。
净利润率=净利润/销售收入
---该比率通常被认为用来衡量公司经营状况最合适的指标,这是用于融资方式不同造成的差异并不影响该指标的变化。该指标可能由于公司经营类型不同有很大不同。
四、进行财务分析
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