构建社会信用体系的初步探讨.doc

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其劳摘要:本文从信用含义入手,分析了构建社会信用社体系对于市场经济发展的重要意义,以及存在的问题,并提出了构进社会信用体系的对策措施?
关键词:市场经济;社会信用体系;对策建议
中图分类号::B文章编号:1007-4392(2007)07-0033-03
一?信用的基本含义
信用是一种人与人的关系,是由人类个体集结***类社会的一个必要条件,这种关系就是体现于交往与合作双方遵守诺言?实践成约的诚实态度?履约能力和信誉效用?信用具有以下含义:
一是信用是最根本的社会关系?从社会学的角度上说,人与人之间的关系从根本上讲是一种信用关系,是绝大多数人都比较自觉遵循的社会关系准则,是整个社会赖以生存和发展的基础?
二是信用是最直接的经济关系?在市场经济条件下,信用以法治为基础,以信用机构为中介,以不同的信用工具和形式为手段,以不同的信用关系为内容,以促进经济发展和社会进步为目的?没有信用制度为基础的市场经济是根本不存在的?
三是信用是最重要的法律关系?市场经济是法律经济?市场经济的风险和危机本质上就是信用风险和危机?如何防止和化解信用风险,法律的制定和执行是其最可靠的保证,这是市场经济成熟的标志?
四是信用是最基本的伦理关系?信用无论作为社会关系还是作为经济关系和法律关系,从人的主观意志的角度上看,都是以伦理关系作为基础的?尽管各种制度都会对违反信用的行为作出裁决和处理,但信用的真正能够发挥所应有的作用及其效果,从根本上还是出于道德之心?信用作为人们经济交往中的基本行为准则是最有效的调节市场经济各主体之间关系的社会道德规范的有效控制机制?
二?构建社会信用体系是市场经济发展的必然选择
市场经济是契约经济,也是信用经济?建立规范有序的现代社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件,也是市场经济发展走向成熟的标志?
(一)信用交易日益成为经济生活的重要方式
信用交易是建立社会信用体系的催化剂,随着经济市场化程度的逐步提高,各种信用交易方式不断推出,银行信用贷款?企业赊销赊购和个人信用消费日趋增多?在一些行业,如IT?医药等商品流通领域中,企业赊销比例已高达90%以上;在住房?汽车等消费领域,个人消费贷款不断增加,比例不断提高?社会信用商品的不断增多,使信用消费广泛走入日常经济生活?
(二)市场经济体制要求建立社会信用体系
市场经济既是法制经济,也是信用经济?社会主义市场经济的正常运行,必须依靠法制和道德来进行规范,完善的社会信用体系可以有效地促进商业交易的完成,减少由于信息不对称造成的信用风险,促进市场经济的发展和完善?规范的社会信用体系是失常经济保持良好运行秩序的基础?
(三)完善社会信用体系是发达国家发展市场经济的成功经验
市场经济发达国家,大多已进入信用经济时期,信用体系建设比较完善?目前,国际上各国信用体系建设主要有三种模式:一是欧洲模式,政府和央行通过建立公共的征信机构,强制性要求企业和个人向这些机构提供征信数据,并立法保证这些数据的真实性?资信评估机构实际上是政府的附属,法国?德国?比利时等国都采用这种模式;二是美国模式,依靠市场经济的法则和运作机制,交由市场化机构去运作,信用服务中介机构在信用体系中发挥重要作用,政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转,英国?加拿大?澳大利亚和新西兰等国的信用制度建设方面与美国做法比较接近?三是日本会员制模式,通过个人信用信息机构由会员单位共同出资组建,只对有会员单位提供信用信息服务?这些发达国家的成功经验,为我国社会信用体系建设提供了有益的借鉴?
(四)加快建立现代社会信用体系是构建和谐社会的迫切要求
信用是市场经济最基本的机制,也是社会和谐的基础?和谐社会所要求的可持续发展,既是经济增长与生态环境的统筹,也是社会经济?政治?文化?教育的协调?和谐社会作为人与人之间的关系,最基础的要求就是信任?所以,加快建立社会信用体系,增强企业和公民的法制观念和商业道德观念,使所有市场主体都诚实守信,才能真正地实现以人为本,构建和谐社会?
三?我国社会信用发展中存在的问题
经过10多年的发展,我国社会信用体系建设已初具规模,但与我国日益完善的市场经济相比,社会信用体系的发育还相当低,信用关系比较混乱,导致市场交易成本较高,成为制约市场机制发挥基础性配置资源作用的障碍?
(一)社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范
诚实守信是中华民族几千年的传统美德,但由于近年来,我国在发展经济的同时,忽视了这方面的培育和管理,在社会上没有树立起以讲信用为荣?不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制,一些经济利益主体不顾他人和社会的利益,肆意扰乱和破坏市场经济秩序,偷税漏税?制假售假?走私骗汇?非法集资?恶意合同违约?故意拖欠债务等违法犯罪现象甚为严重?据工商总局统计,“十五”期间,因信用缺失?经济秩序混乱造成的无效成本已占全国GDP的10%到15%,直接和间接的经济损失每年高达5000多亿,国家审计署也发现国家控股的企业中间有60%以上的企业财务报表失真,信用失衡现象严重,已成为影响我国市场经济走向世界的重大问题,也是构建和谐社会的重要障碍?
(二)信用法律法规不完善,国家信用管理体系不健全,信用交易不发达
现代市场经济是一种建立在法制基础之上的信用经济,需要一套完备的信用体系?信用制度加以保障?受发展阶段所限,我国与市场经济运行密切相关的法律法规不够完善,特别是与信用制度建设密切相关的法律法规比较缺乏?目前,我国还没有一部促进征信行业发展或规范征信市场行为方面的法律或法规,现行的一些法律法规也存在着一些制约征信业发展的因素,特别是未能有法律或者国家标准来清晰地界定国家机密?商业秘密?个人隐私与可征信数据之间的界限,信用数据开放无法可依?尤其是在我国《合同法》?《反不正当竞争法》?《刑法》等法规中虽然都有诚实守信的法律原则以及对欺诈等不讲信用的犯罪行为的惩罚规定,但这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束,而社会上更是缺乏严格的失信乘法机制,对尚未达到刑事犯罪程度的失信行为不能做出相应的惩罚,不讲信用的企业法人和个人也难以受到社会的谴责和唾弃?由于法律和制度上的缺陷,我国信用市场发育还不够充分,信用交易也不够发达?在我国社会商品交易中,信用交易所占的比例不到20%,而发达国家则达到90%以上?信用市场发育程度低已严重地干扰了市场经济的正常运行,影响了国民经济的发展和社会的文明进步?
(三)信息资源渠道分割,市场化程度低,信用中介机构发展缺乏基础支持
一方面我国80%以上的信用信息资源分布在各个政府和业务主管部门,包括工商?税务?质监?环保?公安?银行等,而且这些信息通常都是分割的?垄断的?静止的?不公开的,造成社会信用资源的极大浪费?另一方面我国信用服务行业经过十几年的发展已成为我国社会经济生活中一个新兴服务行业?全国各类征信机构大约100多家,资信评级机构近80家,信用担保机构4000多家,其他专业信用机构500多家?但由于受获取社会信用信息渠道的限制,很难开展相关的服务,造成这些信用中介服务机构市场规模偏小,经营分散,专业化程度低,社会影响不够,行业整体水平不高,难以发挥对信用行为的奖惩作用,其作用与功效远未得到充分发挥?
四?推进社会信用体系建设的措施
信用是市场经济运作的基石,是市场经济有序化的基本保证?在国内经济进入国际分工和交换体系的程度越来越深的今天,信用的缺失,会干扰我国对外开放,影响我国的国际形象?所以,在完善社会主义市场经济体制的进程中,必须加快社会信用体系建设,促进信用市场发展?
(一)完善信用法律制度,健全失信惩戒机制,严惩社会失信行为
立法是社会信用体系建设的重要内容?建立良好的社会信用体系,不仅要靠道义劝说,更要靠法律规范,要为形成健康的社会信用体系创造良好的法律环境?
一是在修改现行的相关法律和法规,为信用数据的开放做准备的同时,尽快出台关于征信数据开放和征信数据使用规范的新法律?在界定政府部门信用数据开放和保密范围的同时,明确规定企业和个人提供的数据必须真实可靠,对不真实数据提供者要设置严惩条款?
二是进一步完善我国民法及有关法律中关于债权保护的法律规定,以确保信用关系中债权人的权益不受侵犯,并加大对失信行为的惩罚力度,同时要完善刑法中对欺诈和非法侵占等恶意背信行为的有关规定,依法惩治此类犯罪,使失信者为其失信行为付出应有的代价?
(二)维护政府信用,明确政府定位,加强对社会信用体系建设的指导
政府既是诚信经营的教育者和监督者,也是诚实守信道德规范的实践者和执行者,因此,各级政府要率先垂范,做好表率?首先要依法行政,规范政府行为?其次要政务公开,实行政府决策公示制?预告制和通报制,不断提高政府决策的科学性,建立健全民主决策机制?第三要廉洁高效,方便百姓,取信于民,坚决克服形式主义和官僚主义?第四要强化行政责任,建立行政责任追究制度,完善行政行为的监督?制约机制?
在社会信用体系建设中政府要明确自己的定位,做到到位而不越位,其主要职能是制定规划,统一标准,加强管理,做好对社会联合信用数据库建设的管理和指导,而非直接生产征信产品,参与市场竞争?
首先由政府主导成立公共信息信用服务机构,加强公共信用信息数据库的建设?现阶段,针对我国地域广阔,企业和个人对信用信息需求日益增长的实际,建立由政府主导的公共信用信息数据库系统,比多个部门建立各自行业信用信息数据库系统更能取得规模效益?一方面以政府信誉作后盾,发布的信用记录公信度较高;另一方面政府具有的行政能力有利于建设和维护联合信用数据库系统网络的畅通和安全?
其次要制定统一标准,整合社会资源,建立信用数据技术支撑体系?公共信用信息服务机构要建立征信数据分类?代码?数据范围?报告形式以及其他有关技术的国家标准,并切实解决好各征信部门之间的软件兼容性问题,要求各地各部门采集的信用信息定期向全国或地方公共信用信息服务机构报送,并对所提供的信息真实性?准确性负责,大力提高信用信息的采集?整合和流通效率?依托政府公共电子政务平台,搭建企业信用和个人信用的检索平台,在保护国家信息安全?商业秘密和个人隐私权的原则下,加快统一信用信息市场的形成,实现信息资源共享?
(三)加强信用监管,规范信用市场,积极培育现代信用服务体系
首先,要明确监管主体?长期以来我国对信用行业的监管没有明确的主体,存在多头监管与无人监管并存的现象,不利于我国信用行业的健康发展?因此明确监管主体对加强监管和规范市场至关重要?根据我国征信行业的特点及国际的实践经验,由人民银行履行社会征信行业的监管是合适的选择?一是征信行业是一个相对充分竞争的市场,与地方经济关系密切,政府不宜介入过多?二是人民银行在多年的征信管理中具备了一定的管理经验和技术水平?
其次,加强对信用中介服务市场的规范与管理?一是要加快信用服务行业标准化建设?建立健全社会信用服务中介机构的市场准入管理?从业人员执业资格认定?执业规则制定等行业标准体系?严格规范市场准入,限制垄断,提倡竞争,提高整体从业水平?二是督促各信用中介机构加强内部管理,在信用征集?信用调查?信用评估和信用担保等业务活动中要结合国际惯例与中国国情,结合传统研究方法与现代先进科学技术和互联网技术,结合定性方法与定量方法,不断提高专业技术能力?三是重视信用中介服务机构自身信用建设,严肃查处中介机构出具虚假资信证明?虚假评估?虚假签证等不法行为?
(四)倡导诚实守信的社会道德,加强信用文化建设
社会信用体系建立固然需要法律体系和必要的制度安排,但是,信用的基础在很大程度上是基于社会主体之间的信任和诚信的理念来维系,靠市场经济条件下的信用道德规范来维系?因此,建设社会信用体系,必须以道德为支撑,营造诚实守信的社会环境,在全社会广泛开展关于诚信的宣传教育,普及信用知识,使社会成员树立诚信方面的道德意识,重视他人和社会对自身信誉的评价,增强对各类失信行为的防范意识和自我保护能力?誉从信中来,人无信不立,企无信难兴?我们要通过诚信道德这个支撑力量,使我国的信用体系形成最广泛的社会自律机制和道德评判机制,引导和约束经济活动主体守信践诺,自觉维护市场经济秩序,在全社会树立起“以讲信用为荣,不讲信用为耻”的社会意识?