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2022年7月成都大学学报(社会科学版),
总第202期第4期JournalofChengduUniversity(SocialSciences)
·经济与管理·
寿险普及度失衡对农村居民社会
*
保障水平的影响
——基于乡村文化振兴视角
郑 军 徐天宇
(安徽财经大学金融学院,安徽蚌埠233030)
摘 要:利用柯布-道格拉斯生产函数理论分析框架来研究寿险普及度和农村居民社会保障水平之间的内在
关联,深入探讨寿险深度失衡和密度失衡对农村居民社会保障水平的影响路径和作用机制。理论研究表明:寿
险普及度失衡会对农村居民社会保障水平产生抑制效应,阻碍乡村文化振兴的发展;实证研究表明:寿险的深
度和密度影响农村居民社会保障水平的提升,这二者能够平衡区域间的寿险发展,帮助政府改善寿险在各区域
发展不均衡的状况。因此我国要加强寿险普及创新力度、实施区域间寿险业均衡发展战略,利用政策扶持等手
段促进寿险业发展,进而提升我国农村居民社会保障水平和个人风险保障意识,促进城乡基本公共服务均衡发
展,完善乡村文化振兴的顶层设计。
关键词:乡村文化振兴;寿险普及度;社会保障水平;普及创新
中图分类号:C916 文献标识码:A 文章编号:1004-342(2022)04-47-15
一、引言养老需求;各寿险公司要结合当地农村实际情况,加
大对农村健康险、意外险等业务潜力的挖掘力度。①近
乡村文化振兴是乡村振兴战略的灵魂。乡村振
兴,既要塑形,也要铸魂。乡村文化若无繁荣,就会对年来,我国保险业的发展速度不断提升,2020年保险
密度已经达到3,233元/人,%。②
乡村振兴战略的实现产生阻力。2021年4月银保监
会发布的《关于2021年银行业保险业高质量服务乡乡村文化振兴是推动乡村振兴战略进程的内在
村振兴的通知》中强调,应开拓发展农村地区的寿险动力。乡村文化振兴能从权利、制度、权力性质和效
业务,开发设计针对农村弱势群体的普惠保险;设计率四个层面促进乡村振兴,并且能够促进农村居民权
能够满足不同农村群体的养老保险,满足农村地区的利意识的觉醒,培育出完善的乡村文化产业体系。③
收稿日期:2022-01-04
*基金项目:安徽省社会科学创新发展研究课题“安徽智慧养老‘线上线下’联动服务体系建设研究”(项目编号:2020CX154)。
作者简介:郑军(1976—),男,安徽财经大学金融学院副院长,教授,博士,硕士生导师;徐天宇(1999—),男,安徽财经大学金融学
院硕士研究生。
① 中国银行保险监督管理委员会:《中国银保监会办公厅关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》,2021年4月9日,
,?docld=976139&itemld=861&generaltype=1,2021-12-20。
② 中国银行保险报网:《新人口结构特征与保险业发展——写在第七次人口普查与三胎政策出台之际》,2021年6月3日,http://
,cn/content/2021-06/03/,2021-12-20。
③ 孙刚、罗昊:《乡村振兴背景下文化治理现代化的价值意蕴与政策路径》,《江汉论坛》2021年第7期,第85-90页。
47:.
郑 军 徐天宇:寿险普及度失衡对农村居民社会保障水平的影响——基于乡村文化振兴视角2022年第4期
乡村文化振兴的实施是乡村发展理念的根本转变,能在乡村振兴背景下,寿险普及度的深度失衡和密度失
够带动乡村文化产业的发展,为乡村文化服务提供补衡是否会对农村居民社会保障水平产生消极影响,进
给。其中,城乡基本公共服务均衡发展是乡村文化振而对乡村文化振兴进程形成阻力。二是深度失衡与
兴中提升文化自信、铸造乡村文明的重要基础,而促密度失衡对农村居民社会保障水平的影响机制是否
进城乡基本公共服务均衡发展的关键环节是农村居不同,会对乡村文化振兴进程产生何种影响。对此,
民社会保障水平的提升。寿险业在农村地区的普及在明确乡村文化振兴相关政策的基础上,从分析寿险
推广,能够为低收入人群提供保险保障,缓解人口老普及度对农村居民社会保障水平影响的客观现状入
龄化带来的农村养老问题,推动农村居民社会保障水手,实证分析寿险普及度对农村居民社会保障水平的
平的提升。因此,以寿险业的普及发展来提升农村社影响,并结合实证研究结果,提出相关政策建议,为提
会保障水平,进而促进城乡基本公共服务均等化进高农村居民社会保障水平、实现乡村文化振兴提供决
程,完善乡村文化振兴的顶层设计。策思路。
农村居民社会保障水平作为乡村文化振兴的基二、文献综述
础和前提,是指某段时期内一个地区农村居民享受的现有学者关于保险市场普及创新的研究,主要分
社会保障高低程度,是直接衡量农村社会保障资金供为以下几个方面。一是农业保险市场的推广普及作用。
求关系的重要指标,并间接反映农村地区社会保障体有学者利用2000—2016年的省级数据讨论了农业保
系的运行状况,①而寿险普及度则在农村居民社会保
险推广对农民收入增加的作用路径,发现农业保险的
障水平中扮演着重要角色。农村寿险的推广和普及试点对农村居民各项收入有着积极显著的影响,且该
能够提升农村居民风险意识,扩大农村居民的社会保试点会提升农村居民非农收入占总收入的比例;②有
障支出,提升农村居民的社会保障水平。寿险普及度学者也认为政府对政策性农业保险的补贴和推广会
的深度以及密度失衡可能会对农村居民社会保障水提升农民的社会福利和生产能力。③④二是商业保险
平产生消极影响。因此,要加强寿险市场普及创新的市场推广普及的作用。有学者采用我国2003—2017
力度,确保寿险普及度的均衡发展,才能够提升农村年省级面板数据分析研究发现,以商业保险密度和强
居民社会保障水平,促进城乡基本公共服务均等化进度为表征的商业保险发展对居民消费有着显著正向
程,助推乡村文化振兴。影响;⑤有学者认为商业保险市场的普及发展与经济
在以上讨论的基础上,本文提出两个问题:一是消费发展有互相促进的关系。⑥⑦三是保险市场普及
① 熊文、王轶、李朝鲜:《乡村振兴战略下失地农民与未失地居民社会保障水平的比较研究》,《统计与信息论坛》2021年第4期,
第104-117页。
② 马九杰、崔恒瑜、吴本健:《政策性农业保险推广对农民收入的增进效应与作用路径解析——对渐进性试点的准自然实验研究》.,
《保险研究》2020年第2期,第3-18页。
③ ,,,Barnett,..,,“?..
Farmers’.,”JournalofAgriculturalEconomics,,,2020,-164.
④ ,,,“:..
,”JournalofIntegrativeAgriculture,,,2019,-2918.
⑤ 南永清、贺鹏皓、周勤:《商业保险对居民消费影响研究——基于中国省级面板数据的经验证据》,《保险研究》2020年第3期,
第23-40页。
⑥ 石晓军、闫竹:《城镇化一定能促进寿险业发展吗?——基于人类发展指数的异质性分析》,《财经研究》2017年第6期,第105-117页。
⑦ ,,,,“:.Prevalence,.
Pricing,.,”HealthAffairs(ProjectHope),,,2017,-1614.
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的区域差异。
发展水平进行分析发现,虽然当前保险业整体发展处入相关,社会保障制度既能减少终身收入不平等,又
于上升趋势,但有部分省份保险业发展速度较快,部能促进经济的快速增长,进而影响到农村居民社会
分省份保险业发展速度相对较慢,两者之间形成了较保障水平的上升。⑦⑧三是乡村文化振兴下经济发展
大的差距;①此外有学者汇总了1961—2000年68个水平对农村居民社会保障水平的影响。在中国人均
经济体的数据,发现通货膨胀、人均收入、银行业发展生产总值不断提升的背景下,社会、教育等方面的支
,这表明地方
差异的重要因素。②经济发展水平的上升会促进农村居民社会保障水平
乡村文化振兴背景下关于农村居民社会保障水的发展;⑨也有学者认为经济增长能够提高农村居
平的影响因素研究,主要有以下几个方面。一是乡村民社会保障水平,尤其是对发展中国家来说效果更
文化振兴背景下财政支出对农村居民社会保障水平加显著。⑩
的影响。有学者发现各地区生产总值不同会出现地目前,我国有关乡村文化振兴背景下农村居民社
区间的财政差距,.就会导致用于农村社会保障等公会保障水平的影响因素研究仍以理论研究为主,实证
共服务的财政支出不同,因此各地区农村居民社会保研究主要集中在文化振兴相关指标与社会保障水平
障水平也会出现较大差异;③有学者也认为财政支出相关指标的估计和测量方面,且大多数研究没对相关
会对居民的保障性消费支出产生调节作用。④⑤二是指标的内涵和外延作深入探究,就难以准确判断相关
乡村文化振兴下农村居民收入对农村居民社会保障指标对文化振兴与农村居民社会保障水平的影响程
水平的影响。有学者认为城乡收入差距减小有助于度。综上所述,寿险普及度失衡与农村居民社会保障
减少农村绝对贫困,提高农村居民社会保障水平;⑥水平之间存在关联。通过实证分析并结合前人的研
① 钟水映、李强谊、肖攀:《我国保险业发展水平的地区差异及其分布动态演进》,《保险研究》2016年第3期,第3-17页。
② ,,“Economic,.Demographic,..
Countries,”TheWorldBankEconomicReview,,,2003,-88.
③ 刘蓓、赵修安:《基于熵权TOPSIS法的基本公共服务均等化评价实证研究——以广西为例》,《学术论坛》2016年第3期,第
72-76页。
④ 赫国胜、柳如眉:《财政社会保障支出的地区收入差距收敛效应分析——基于东中西部2000—2012年面板数据》,《社会科学辑
刊》2015年第4期,第94-100页。
⑤ ,,“-:..
,”EconomyandSociety,,,2021,-470.
⑥ ,,“,”Journal
ofIntegrativeAgriculture,,,2021,-1067.
⑦ ,“,,”JournalofPensionEconomicsandFinance,,,
2012,pp..53-70.
⑧ 李琦、倪志良:《公共服务支出提升了居民收入差距容忍度吗?——基于公共服务获得感的中介效应研究》,《经济问题探索》
2021年第8期,第31-42页。
⑨ ,“,”ThePacificReview,,,2007,
-390.
⑩ 李旸、郑培江:《社保支出增长与经济增长的周期性协调及长期适度均衡——基于OECD国家的经验研究》.,《四川大学学报(哲
学社会科学版)》2020年第6期,第174-184页。
,,“:.,”Researchin
Economics,,,2000,pp..249-275.
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郑 军 徐天宇:寿险普及度失衡对农村居民社会保障水平的影响——基于乡村文化振兴视角2022年第4期
究成果,深入研究寿险普及度失衡对农村居民社会保失衡即寿险在各区域的经济发展地位较低,且各区域
障水平的影响,探索寿险普及度失衡对农村居民社会的寿险在经济发展地位中差距过大。寿险密度是指
保障水平的作用机制,为国家助推乡村文化振兴提供按当地人口计算的人均寿险费额,反映该地居民参加
农村居民社会保障水平方面的决策思路。寿险的程度;而寿险密度失衡表示部分地区的人均
本文的研究意义在于:(1).在柯布-道格拉斯生寿险保费过低,且区域间寿险保费差距过大,引起区
产函数基础上构建了寿险普及度失衡影响农村居民域间寿险发展不平衡等问题。农村寿险市场的推广
社会保障水平的固定效应模型,从理论上分析了寿险和普及能够提升农村居民风险保障意识,增加农村居
普及度失衡对农村居民社会保障水平的作用机理和民的社会保障支出,提升农村居民的社会保障水平。
影响机制。理论研究发现,寿险普及度的深度和密度本文将我国分为发达地区D和欠发达地区U分别进
失衡会降低农村居民社会保障水平,进而影响农村居行模型推导。
民社会保障意识的提升。(2).利用《中国保险年鉴》、(一)乡村文化振兴背景下寿险深度失衡与农村
EPS全球数据库等相关数据,通过实证方法分析了寿居民社会保障水平
险普及度深度失衡和密度失衡对农村居民社会保障本文研究的是寿险普及度与农村居民社会保障
水平的影响。实证研究发现:寿险深度和密度的提水平的关系,因此,将农村居民社会保障水平作为因
升均对农村居民社会保障意识产生积极影响,这表明变量,将寿险深度和寿险密度作为自变量。柯布-道
寿险普及度的区域均衡发展有利于提升农村居民社格拉斯生产函数的基本形式为:
会保障水平,为乡村文化振兴提供助力。Y=ALαKβ(A00α10β1)...............(1)
>,<<,<<
三、理论模型Y为经济产出水平;A为技术水平,即综合要素
为了探究寿险普及度失衡以及农村居民社会保生产率;L是为生产所投入的劳动力;K是投入的资
障水平对乡村文化振兴的影响,将构造一个包括寿险本;α、β是劳动力和资本产出的弹性系数。
普及度的深度失衡、密度失衡与农村居民社会保障水柯布-道格拉斯生产函数反映了在生产技术等条
平的理论模型,深入探讨寿险深度失衡和密度失衡对件确定的情形下,某种产品的外在投入和其内在产出
农村居民社会保障水平的影响路径和作用机制。农的函数关系。若设定的生产函数中相关技术条件发生
变化,就会产生新的生产函数形式。③因此,当农村居
村居民社会保障水平是指一定时期内,一国(地区)
农村居民享受的社会保障的高低程度。①参考对保险民社会保障水平作为被解释变量时,考虑到投入因素
普及的分析,寿险普及度指的是使用寿险产品的消费和综合要素生产率的变化,在文献综述的基础上,农村
者占所有消费者的比率,②本文将其概念延至寿险深居民社会保障水平不仅受寿险普及率的影响,也会受
度和寿险密度。其中寿险深度是指一国(地区)的寿到财政支出等投入因素影响,而农村居民社会保障产
险保费收入与该地区的GDP总额的比率;寿险深度品支出主要用于社会保障产品的消费支出。④由于本
① 熊文、王轶、李朝鲜:《乡村振兴战略下失地农民与未失地居民社会保障水平的比较研究》,《统计与信息论坛》2021年第4期,
第104-117页。
② 王新利:《析国民保险与风险管理知识的普及》,《保险研究》2007年第11期,第53-55页。
③ 秦德智、邵慧敏:《我国农业产业结构调整动因分析——基于扩展的柯布-道格拉斯生产函数》,《农村经济》2016年第5期,第
59-63页。
④ 熊文、王轶、李朝鲜:《乡村振兴战略下失地农民与未失地居民社会保障水平的比较研究》,《统计与信息论坛》2021年第4期,
第104-117页。
50:.
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文的研究对象与基本的柯布-道格拉斯生产函数的式中,并对τD求导可得:
(1-τ)α1β1+γ1Tr
研究对象不同,因此要对模型进行改动来适应本文的.............(7)
α1+β1+γ1α1+β1+γ1
研究对象和目的。(7)式中T/Y表示发达地区寿险深度失衡水平
rD
首先,引入满足发达地区农村居民社会保障性产(DEP),即寿险在某地区的经济发展地位较低,且该
D
品生产的柯布-道格拉斯生产函数:地区的寿险业在经济发展地位中与其他地区相比差
Y=Gα1Kβ1Lγ1(2)
DDDD距过大。以地区寿险业税收返还和转移支付与农村
其中,产出弹性α1、β1和γ1满足α1+β1+γ1<1,居民社会保障产品产出之比,能够较好地反映出寿险
且α1>0、β1>0、γ1>0。通过社会资本KD、劳动力LD业在该地区的发展地位。基于(7)式可以求得:
来提升农村居民社会保障产品的产出YD,其产出最大
.........................................................(8)
化函数为:
根据(8)式可知,发达地区寿险深度失衡程度
π=(1-τD-τ)YD-rKD-wLD(3)
越大,寿险在经济市场的发展地位越低,农村居民会
其中π为农村居民社会保障产品的产出。进一
更倾向于购买其他在经济市场上地位较高的产品,在
步求解,可知发达地区π最大化的一阶条件为:
寿险类产品的消费上意愿更低,导致农村居民社会保
r=(1-τD-τ)β1(4)障水平越低。
其次,与发达地区同理,利用生产函数对欠发达
w=(1-τD-τ)γ1(5)地区农村居民社会保障性产品生产进行推导:
其中,r为农村居民保障性产品的价格,w为工资
...................................................(9)
收入,随资本KD和劳动力LD的变化而变化;τD为发
其中,产出弹性α2、β2和γ2满足α2+β2+γ2<1,
达地区政府为寿险普及所作的支出占财政总支出的且α>0、β>0、γ>0。通过社会资本K、劳动力L
222UU
比率;τ为中央政府为地方寿险发展普及的一般支出
来生产农村居民社会保障产品YU,其产出最大化函数
占财政总支出的比率。π为:
另外,GD为发达地区政府对农村居民社会保障
........(10)
水平的补贴,如社会保险、养老保险等。根据已有研在(10)式的基础上,可知π最大化的一阶条件为:
究在模型推导中的设定,①假设地方政府对农村居民
...........β2......................(11)
社会保障水平的补贴全部用于农村居民保障性产品
生产,其预算约束满足:γ2
...................................(12).
GD=τDYD+Tr(6)其中,τU为欠发达地区地方政府为寿险普及所作
(6)式中的Tr是政府为地区寿险业发展所供应的支出占财政总支出的比率。
的税收返还和转移支付。此外,GU为欠发达地区政府对农村居民社会保
根据本文研究目的,通过提高寿险深度增加地方障的财政补贴,其值满足:
寿险在市场经济中的地位,实现地方农村居民保障性GU=τUYU+Tr+Te(13)
产品产出最大化,②将(4)式、(5)式和(6)式代入到(2)(13)式中的T表示政府为了缩小地区间的经
e
① 储德银、邵娇、迟淑娴:《财政体制失衡抑制了地方政府税收努力吗?》,《经济研究》2019年第10期,第41-56页。
② 徐凤辉:《社保体系财政支出与商业保险替代效应研究——基于人口老龄化视角》,《中央财经大学学报》2018年第8期,第
14-24页。
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郑 军 徐天宇:寿险普及度失衡对农村居民社会保障水平的影响——基于乡村文化振兴视角2022年第4期
济发展水平差距,对欠发达地区提供的税收返还和转...RSSL=eDEPi+π,e<0........................(19)
移支付,其函数关系式为:将(19)代入到(18)可得:
..............Te.....................(14)RRC=aeDEPi+aπ+bCI+cLOSC+d(20)
(14)式中,h表示地区间的均衡化程度,h越大此处π为密度失衡相关函数,在第二部分进行探
说明政府提供Te越大;.为地方政府为寿险普及所作究,此处不作讨论。
的支出占财政总支出的标准比率;M为发达地区和进一步地,根据(20)式可以得到假设1:.无论是
欠发达地区间农村居民的社会保障水平差距,其值主发达地区还是欠发达地区,寿险深度失衡程度加大会
要受两地区的经济差距影响,即:直接遏制农村居民社会保障产品的购买意愿,限制农
...........................................(15)村居民社会保障水平,进而对乡村文化振兴进程产生
根据往年各地区寿险密度与各地经济发展水平消极影响。
的数据来看,一个地区的寿险密度与经济发展水平有其经济学意义为:一个地区的寿险深度失衡会导
密切联系,经济发展水平越发达,寿险密度就越高。致该地区寿险处于较低的经济发展地位,进而降低农
因此,两个地区的经济差距是寿险密度失衡的直接体村居民在社会保障支出中寿险所占的比例,降低了寿
现,可将M表示为寿险密度失衡(DEN),即部分地区险对农村居民的保障力度,不利于农村居民社会保障
的人均寿险保费过低,且区域间寿险保费差距过大,水平的提升,对乡村文化振兴过程产生阻力。
容易引起区域间寿险发展不平衡等问题。(二)乡村文化振兴背景下寿险密度失衡与农村
将(11)、(12)和(13)代入到(10)中,并对τU*进行居民社会保障水平
求导:在考察寿险深度失衡对地方农村居民社会保障
α2β2+γ2Tr+Te
.....(16)水平的影响之后,为全面分析寿险密度失衡对地方
.α2+β2+γ2α2+β2+γ2
农村居民社会保障水平的作用渠道与影响效应,基于
与上面发达地区的推导同理,(Tr+Te)/YU可表示为
(15)式得到发达地区的财政支出为:
欠发达地区的寿险深度失衡水平(DEPU),且:
................................(21)
........................................................(17)
在以欠发达地区财政支出为基准的前提下,由
根据2021年6月1日起正式施行的《中华人民
(18)式可知,两地区间财政支出差距越大,发达地区
共和国乡村振兴促进法》可知,乡村文化振兴主要内
财政支出水平就越高。
容包括农村文化产业、农村居民保障水平、农村社会
结合(7)式和(21)式,可重新得到发达地区地方
文明程度等内容。在本模型中,利用乡村文化振兴程
政府最优财政支出:
度表示文化振兴。可得:
RRC=aRSSL+bCI+cLOSC+d(18)(22)
Tr
其中,RRC表示乡村文化振兴程度,RSSL表示农
对(21)式关于密度失衡变量求导可得:
村居民社会保障水平,CI表示农村文化产业,LOSCT
r
表示农村社会文明程度;a、b、c表示三者的系数,且T
r
均大于0;d表示影响乡村文化振兴的其他原因。(23)
根据(8)和(17)式可知,无论是发达地区还是欠
发达地区的寿险深度失衡程度越大,其农村居民社会根据(23)式可知,寿险密度失衡能够提高发达地
保障水平越低,进一步可得:区农村居民社会保障水平,提高发达地区农村居民寿
52:.
成都大学学报(社会科学版)ᕧじ᱋
险的消费意愿,提高农村居民社会保障水平。随着发农村处于不同程度的社会保障水平,发达地区农村寿
达地区经济发展水平的提升,农村居民对社会保障产险密度较高,农村居民购买寿险意愿强烈;由于经济、
品的需求也在增加,这就需要发达地区地方政府增加收入等因素影响,加上寿险密度较低,欠发达地区农
财政支出。村居民较少考虑购买寿险,导致寿险产品无法为欠发
根据.(14)式与(16)式,可以得到:达地区的农村居民提供风险保障,阻碍乡村文化振兴
........(24)的推进发展。
根据(24)式可以求得寿险密度失衡通过寿险普四、模型设定与变量选取
及度的深度失衡对农村居民社会保障水平的间接影(一)模型设定
响效应为:
考虑到寿险普及度与农村居民社会保障水平之
(25).间可能存在双向因果关系,从而引发内生性问题。结
...........................
合对内生性问题的探讨研究,①固定效应模型(fixed.
其中,表示欠发达地区寿险深度失衡对农
村居民社会保障水平的影响,,)是解决内生性问题的常见
方式。因此,为了进一步研究乡村文化振兴背景下寿
值;为寿险密度失衡对欠发达地区寿险深度失
险普及度失衡对农村居民社会保障水平的作用机理
衡影响,.计算可得其值为正,因此寿险密度失衡加剧
和影响程度,结合文献综述和理论模型分析,在