金融知识培训(四)PPT课件.pptx

存款的经营管理

存款成本的构成
存款成本:指银行吸收存款所支付的费用,即利息支出和费用支出(非利息支出)之和。
存款成本具体又包括利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本及相关成本等等。
存款结构与成本控制
商业银行对存款结构的成本选择,需要处理好以下关系:
尽量扩大低息存款的吸收,降低利息成本的相对数;
正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系,力求不断降低营业成本的支出;
活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件;
定期存款的发展不应以提高自身的比重为目标,而应与存款的派生能力相适应。
2)存款总量与成本控制
逆向组合模式,即存款总量增加,成本反而下降。
同向组合模式,即存款总量增加,成本也随之上升。
总量单向变化模式,即存款总量增加,成本不变。
成本单向变化模式,即存款总量不变,成本却增加。
可用资金的历史平均成本和边际成本分析


每单位存款服务的价格= 每单位存款服务的经营支出+ 每单位银行存款的管理费用+ 售出每单位存款的计划利润
成本加利润定价法要求精确的计算每种存款服务的成本,计算方法如下:
计算每种资金的成本比率;
每一成本比率乘以每种资金来源占银行资金的相对比重;
加总各项乘积,得出银行资金的加权平均成本。

存款的边际成本法:通过比较存款的边际成本与边际资产回报来决定是否吸引新的存款,只有当边际成本小于边际回报时,才应吸引新资金来支持资产增长。
它的基本做法分为三步:
第一步,摘录资产负债表的有关数据;
第二步,计算资金平均成本;
第三步,预测资金加权边际成本。
存款的边际成本定价法从某种意义上说可能要优于加权平均成本定价,因为在浮动汇率制下,利率的频繁变化使得平均成本的定价标准有些不切实际。

银行管理者可以使用以上两种方法,但还可以使用一些更为简捷的辅助性定价方法。
为不同的客户制定不同的价格。
根据客户与银行的关系定价。
2)加强已有产品的吸引力
银行应仔细分析现有金融产品的特征与质量,针对不同的市场及客户的要求,对这些产品质量加以改善。
在激烈的市场竞争中,银行产品的销售价格是吸引客户的重要因素之一。银行制定有市场竞争力的价格的主要决定因素包括:
(1)外部经济环境的变化;
(2)银行的未来盈利水平;
(3)重要竞争对手的动态与出价。

存款的稳定性:也称存款沉淀率,是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。
提高存款稳定性,商业银行应做到:
应优先扩大核心存款的比例;
应努力提高易变性存款的稳定性。