网络支付与结算.docx

第一章

支付结算的四个特征:
1必须通过中央银行批准的金融机构进行。与货币给付及资金清算不同。
2是一种必须用一定法律形式而进行的行为。
3发生取决于委托人的意志。
4实行统一和分级管理相结合的管理体制。中央银行负责制定统一的支
付结算制度,组织、协调、管理和监督所发生的支付结算工作。
2、支付结算活动的发展:
1物物交换的支付结算方式
2货币支付结算方式
3银行转帐支付结算方式
网络支付与结算方式
定义:电子支付(Electronic Payment)的高级方式、以电子商务为商业基
础,以商业银行为主题,平台,通过网络进
行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段。
主要方式:信用卡网络支付、智能卡、电子现金、电子支票、电子钱包、
电子汇兑、网络银行等。
网络支付面临的挑战
信用不足、相关知识的缺乏导致企业和客户对网络支付结算的安全性、方
便性持怀疑态度;
传统支付****惯根深蒂固;
缺乏一个完善的技术平台和管理机制;
支付平台的统一问题
第二章电子货币与电子银行
电子货币的定义:是通信网络或者金融网络中流通的“金钱”,有可能是电子
形式的代币,也可能是电子指令。
电子货币的特征
形式方面的特征
含义:表现为一种电子符号或者电子指令,其存储的形式随
处理的媒体的不同而变化。
举例:磁盘上存储时是磁介质,网络传播时是电磁波或光波
等。
技术方面的特征
含义:电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策,电子
货币的发行、流通、回收的过程是用电子化的方法进行的。
为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等,还需运用通
信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。相对传统纸币更
加安全。
结算方式的特征(预付型、即付型、后付型)
流通规律的特征:电子货币中既有只允许一次换手,即只能用于一次
支付就返回发行者处的流通形式,也有可多次换手即多次辗转流通的
形式,但无论是居于第几次换手的电子货币持有者,均有权向发行者
如银行提出对资金的兑换请求。
电子化方法的特征:
支付手段的电子化:是对货币价值的电子化,电子货币即电磁记录
本身是保有“价值”的,例如以代替现金支付为目的开发的电子货币
项目“Mondex”和“e现金”等均属这类结算。
支付方法的电子化:是指支付中,使用电子化的方法将“等价物”
转移的指令传递给结算服务提供者以完成结算,例如ATM转账结算、
银行POS的信用卡结算、的银行转账与结算(即后面
的网络银行支付结算方式)等均属这类结算。
常用的两种分类方法:
按电子货币的支付方式分类:储蓄卡型电子货币信用卡应用型电子货币
存款利用型电子货币现金模拟型货币
按电子货币的流通形态分类:开环型电子货币闭环型电子货币
3. 电子货币发展中的一些问题
1安全性问题:
五个主要安全问题:
1. 付款的对象是否真实存在;
2. 如何验证交易双方的身份;
3. 买方:支付后的电子货币安全问题和送货问题;
4. 卖方:支付是否成功问题;
5. 双方:交易出现的争议
2标准化问题
缺乏一个统一的适用于电子商务支付与结算的电子货币应用
标准。
信用卡,“银联”的成立是标准化问题上的一大进步
3法律纠纷
目前在相关的互联网电子货币使用上,国际上没有一个被广泛认可的
相关法律来加强对电子货币的监管和责任细分,增加了进行电子货币
网络支付结算的企业或者商家甚至个人的商务风险
4审计问题
从技术及表现形式上分析,电子货币比较容易为犯罪分子利用,成为洗钱等犯罪
活动的工具。
电子货币体积微小,甚至没有
很容易进行远程转移
有些电子货币具有很强的匿名性
3. 银行的电子化与网络银行
银行的电子化,经历了四个发展阶段:
将手工操作转为计算机处理
提供自助银行服务
提供金融信息服务
提供网络银行服务
第三章网络支付基础
所谓电子支付,英文为Electronic Payment或e-Payment,指通过电子的手
段实现交易中的价值与使用价值的交换过信息化程。
网络支付,也称网上支付, Payment,就是指以金融电
子化网络为基础,以各种电子货币为媒介,通过计算机网络特别是
以电子信息传递的形式实现流通和支付功能
网络支付体系的基本构成
支付体系的七大构成要素:
1客户:上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清
偿的债权债务关系的一方。
2商家:拥有债权的商品交易的另一方。
3客户开户行
4商家开户行
5支付网关:Payment Gateway,公用网络平台和银行内部
的金融专用网络平台之间的安全接口。
6金融专用网络:银行