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金融科技的发展及未来机遇
摘要:近年来金融科技在全球急速发展,仅2015年其吸引投资高达220亿美元,而2012年这一数值为28亿美元。金融科技的核心是金融科技的技术性和它在金融系统中的利用。目前,金融科技的应用覆盖面很广,包括但不限于:数字支付、P2P借贷、小型网络借贷、纯网络保险和银行、云计算数据、大数据征信等且对传统商业银行的业务造成一定冲击。本文将从金融科技的优势和劣势,阐述金融科技的发展趋势及未来面临的挑战。
关键词:优势、挑战、机遇
近期,根据权威研究机构发布的报告,全球Fintech公司收到的投资从2010年到2015年五年间翻了10倍,其中73%的资金流向了个人和小微企业相关的科技金融公司。要知道个人和小微企业客户相关业务目前占全球银行业利润的46%,是传统银行业不可或缺的盈利点,目前成为了Fintech切入金融领域的突破口和主要应用领域。在支付和借贷入门槛较低,政府监管相对宽松的条件下,科技的更新所产生的效益非常明显。针对这个迅猛发展的新型金融模式,本文将从以下三个方面进行分析:
颠覆性优势
首先是创新能力,这正是Fintech成功的奥秘。它们总体来说体量较小,机构平层化,少了不少传统金融机构的复杂内部消耗,同时它们受到的监管相对比较宽容,可以尝试更多更新的领域。Fintech更集中了一批最聪明的金融从业者,Fintech在重新定义我们获取金融服务的方式,比如Paypal、支付宝。它们通过不断更新自己的算法和模型,重新定义业务,让产品与时代接轨,如蚂蚁金服拥有几千人专业的科技研究团队,不断尝试创新寻找新的方向,这样的技术团队是传统银行的好几倍。
对于许多Fintech而言,其商业的核心思想是提供一个良好的平台联动的产品生态圈,可以让各个产品之间形成联动吸引客户,如蚂蚁金服、百度金融等他们都在力图建立一个完整的金融生态圈,让用户在平台上可以实现金融相关的所有需求。这也是蚂蚁金服被估值至少600亿美元的原因。
在这个大数据的时代,随着机器学****算法的飞速突破和计算机科技的日新月异,许多过去无法实现的事情现在都变成了可能,云计算技术大大提高了计算机处理数据的能力。Fintech公司通过向第三方机构购买信息或者网络爬虫收集信息,拥有了海量的用户线上线下生活中各个方面的行为数据,借此为客户提供导向型、定制化的服务。机器学****的出现使模型可以更轻松的拟合非线性数据,更加准确的找到坏人。当然传统金融机构也在加紧这方面的研究和应用,比如区块链的研究。

相对于传统金融机构需要大量的人员进行审核、跟进和审批,Fintech依靠规模效应极大的减少了人力成本。比如:搞信用贷款的,使用模型进行自动化审批的,只要模型开发出来,技术团队的人数不需要随客户数量的增加而增加。
未来挑战
90%的金融创新都是为了规避监管而生,等监管追上创新,人们又会开始追求新的创新。Fintech的繁荣就是建立在规避日趋严苛的监管的夹缝中,Fintech因为没有披着银行的壳,从而免于应对多种对于资本和合规的要求。但是监管力度一旦加强,Fintech现有的发展空间就回受到压缩,成本也会上升,相对比于传统金融机构的优势也会相应减少。
Fintech刚起步不久,投资界以及消费者对于Fintech公司的信心还不够稳定,比如今年2月Lending