财产保险租用厂房保险利益案例.ppt

财产保险案例分析
---------租用厂房的保险利益
一
案情简介
二
案情分析及结论
三
本案启迪
某纸品企业投保财产一切险,保险金额480万元,其中: 厂房及附属建筑300万元 机器设备80万元 存货100万元。
案情简介
一
在保险期间发生台风事故,造成建筑物掀顶,设备、存货受不同程度损失,受灾后被保险人向保险公司提出索赔。
经现场查勘、损失清点,保险双方签订损失确认书,、,屋顶维修费9万元。
保险理赔人员审核索赔资料时发现,被保险人的房屋建筑系租用他人房屋,根据被保险人提供的租赁合同,相关条文显示承租人不承担因不可抗力(如:自然灾害)造成建筑物的损失。 基于此,对房屋的损失形成两种不同的意见:
第一种
认为被保险人是房屋的使用人,具有保险利益,台风属财产一切险“自然灾害”保险责任,损失应当得到赔偿。如果不能及时得到赔偿,将影响到生产,其损失是显而易见的。
第二种
认为被保险人虽然是房屋使用人,其对房屋确实有保险利益,但其保险利益是建立在对损失负有责任时其保险利益才存在,但在对损失不承担责任时将不存在保险利益。
你还有第三种、第四种、第五种……第N种不同意见吗?
根据<<中华人民共和国保险法>>(以下简称<< 保险法>> )第十二条的规定,投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。  保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
二、案情分析及结论
在保险实务中,财产保险利益就是法律规定或认可的财产利益及其相关利益,主要表现为:被保险人对保险标的所有、共有、抵押、管理、保管、占有、租赁等形式。
<<中华人民共和国合同法>>(以下简称<< 合同法>> )第二百二十二条规定:“承租人应当妥善保管租赁物,因保管不善造成租赁物毁损、灭失的,应当承担损害陪产责任。”
这一规定表明,承租人要自行承担某些保险危险发生时对承租人造成的损失。而被保险人所拥有的保险利益也是基于对租赁物具有保证其完好状态的义务。 如无需承担该义务,对被保险人而言在事故中没有受到损失,也就丧失了对租赁物的保险利益,即无损失无保险。