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略论我国银行系统支付结算的改革与建设
内容提要:分析了我国商业银行支付结算系统的不足,根本原因在于付结算系统的建设与联行往来系统的建设脱节,没有建立健全人员操作权限管理机制和风险防范机制。提出了升级我国银行支付结算系统和电子联行往来系统,实行流程再造的设想,并就企业资信评估制度的建立和使用提出了自己的看法。
在市场经济条件下,随着企业商品买卖规模的扩大,商业信用的需求日益增加. com。如何提高支付结算效率,降低商业银行业务处理8tTt8周期,扩大商业信用的范围,并有效防范商业信用风险,成为中央银行、商业银行和工商企业共同关注的问题,也成为制约我国市场经济发展的“瓶径”。突破这种“瓶径”效应,使我国工商企业的商品与货币的流通走上“高速路”,已成为几代金融工作者共同努力的目标,笔者拟就此浅谈管见。
一、我国银行支付结算系统的不足
纵览我国银行支付结算系统的架构,业界通常使用“三票一卡三方式”来概括。即使用的结算工具包括www .ddd tt. com支票、汇票、本票三种,其中支票和本票结算周期比较短,且信誉高,可以期结算工具,本身很难充当商业信用工具,而汇票则因结算周期长在承担结算任务的同时ssbbww. com成为企业融资的工具,肩负商业信用的职责。三方式则是指:汇兑、托收承付、委托收款,提供这三种结算方式的商业银行依靠同城票据交换和银行间的联行往来系统为依托,与三种票据互为补充构成相对算体系。在资金的运动过程中形成了两个结算层次:既商业银行为客户提供行内、跨行的同城、异地的支付结算服务。中央银行为商业银行提供银行间的资金清算服务。
分析当前我国银行支付结算系统可以在的主要不足:
1、支付结算系统与联行往来往来系统自动化程度
不高,系统不具有统一性和协调性。迟滞了商业银行的资金清算速度。
从商业银行支付结算系统功能分析,商业银行支付结算是为商品的流通结算提供结算渠道,它以客户为中心形成收款人与收款人开户行、付款人与付款人开户行之间的资金往来关系。
从联行往来系统功能分析,联行往来系统主要为异地商业银行之间的结算提供结算渠道。在该渠道上流通的业务正是“三票一卡三方式”。
通过两个层次的结算结构,将商业银行支付结算系统与联行往来系统“嫁接”完成本为一体的异地支付结算,实则是割裂了整体的异地支付结算系统。现行商业银行与客户、中央银行与商业银行两个层次的结算系统不具有统一性和协调性。这种做法的缺陷是按照<8ttt8table>手工操作的模式,移植在现代化的通讯手段上,形成结算业务数据与核对业务数据的双重发送。而且部分票据还使用信函传递,大大降低了联行业务监督的时效性,也不利
8 tT 于商业银行的资金清算速度的提高和业务数据的共享,形成票据满天飞局面,同一结算业务往返传递所需的票据近十张,甚至超过十张。浪费了人力、物力,降低了系统的工作效率。同时ssbbww. com,通过结算系统外传递票据速度慢,易丢失,保密性差,给不法分子提供的作案机会多。同时ssbbww. com,也为商业银行延压资金的划拨时限提供了借口。
2、支付结算系统没有把人员的管理和权限有机结合起来,在整体上实现对从业人员操作权限的控制和操作风险的防范。
票据一经签发形同钞票,对于持有人形成资产,对于债务人形成真实的债务,按照<8ttt8table>现代商业银行的