论我国存款保险制度的创建.doc

论我国存款保险制度的创建
[ 关键词] 存款保险;金融安全;保险基金;银行产权;信息披露;有效监管;最后贷款人
[ 摘要] 银行是现代经济的核心。存款保险制度作为dddtt银行“安全网”的一个组成部分,在防止市场化改革后的银行业危机、保护小额存款人的利益、促进各银行间的公平竞争、促进金融法制建设、减轻政府负担等方面。为此,我国应尽快创建存款保险制度,其基本内容包括www .ddd tt. com:机构设置和基金来源;参保主体和参保方式;保险范围及保险限额;保险费率;对问题银行的处理8tTt8。根据我国的现状和相关的国际经验,我国存款保险制度的配套措施重点是:健全银行业产权法;完善银行的会计、审计和信息披露制度;强化职能部门对银行的有效监管;加强最后贷款人的制度建设。
一、创建我国存款保险制度的意义
存款保险制度是指根据公开实施的法律对面临支付危机或破产银行的存款人给予一定的制度。创建我国存款保险制度主要具有以下几项重大意义:
(一)防止市场化改革后的银行业危机
为繁荣市场经济并履行在WTO下的金融市场开放义务,我国的银行业必须ssbbww. c om进行市场化改革,由所有8 tt 银行平等地进行市场竞争。这种竞争既能提高银行效率,也使金融风险因素的增多和因金融恐慌而产生银行挤兑的可能sbbww。明确法定的存款保险制度不仅可以存款保险业务检查银行经营活动,对问题银行提出警告、加收保险费或必要时撤保等制裁方式加强事前危机防范工作,而且可以产倒闭时充作事后救助手段,银行的挤兑所引发的银行业危机。
(二)保护小额存款人的利益
小额存款对众多收入低的存款人保障基本生活、应付不时之需至关重要额存款人限于财力和技能难以对银行资产质量和复杂
财务状况做出正确评价,因此. com让他们承担银行破产倒闭的损失很不公正且不利8 tT 于社会稳定。存款保险制度至少保护众多小额存款人利益,免除他们监督和评估银行状况的困难性。
(三)促进各银行间的公平竞争
银行业最具效率的手段就是银行垄断并促进更多银行参与的公平竞争。存款是银行竞争的主要物质条件。目前不少存款人相信四大国有银行并向其转移存款。存款保险制度将有助于改变这种现状,提高其他银行与四大性,使我国人民能以更小的成本获得ssbbww更好的金融服务。
(四)促进金融法制建设
我国缺乏完善的银行产权法、破产法、最后贷款人规则等必要的金融法规,致使我国银行长期普遍存在大量不良资产、全行业低效,一些
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腐败分子则更是利用
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权力劫掠银行财产。没有其他金融法制配套的存款保险制度只是将被保险的银行维护存款人信心的责任转嫁给了存款保险机构,使相当数量的银行从事高回报的高风险投资时不用担心失去存款来源,一旦
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投资成功则利润归己,失败了却仅损失少量自有资本而大部分损失主要归存款保险机构。如此下去立法者和政府将不得不面对弥补存款保险基金缺口的压力及纳税人的愤怒。因此. com
存款保险制度会使立法者和政府为避免上述不利8 tT 局面而更多地关注银行的稳健,积极进行金融立法和执法活动。
(五)减轻政府负担
目前我国的隐形存款保障制度因未能提供明确的处置依据而导致. com了一些
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银行问题越拖越恶化,加