欧美互联网金融对我国的监管启示.pdf

信息化论坛Practice 栏目编辑:罗锦莉 E-mail:******@53 投稿邮箱:******@2014年第11期欧美互联网金融对我国的监管启示■中国人民银行海南州中心支行李宁近年来,随着互联网技术和电子商务在全球的快速发展,互联网技术全面渗透到金融业,并呈现出多种形态,包括第三方支付理财、电子银行、P2P网贷、小贷、众筹平台、互联网基金、互联网保险和互联网证券等,给金融监管带来了巨大的挑战。2014年3月14日央行紧急发文,“叫停”了腾讯、支付宝等的二维码支付和“虚拟信用卡”,将互联网金融监管问题推上舆论的热点。一、我国互联网金融的发展现状我国互联网金融发展模式众多,其中有代表性的机构包括第三方支付、P2P贷款平台和网络信贷机构,互联网金融发展首先涉足支付结算业务。我国金融支付体系从计算机和网络通信技术的应用中直接受益,催生了电子支付的发展和支付服务机构的诞生,特别是第三方支付机构迅猛发展,解决了互联网交易中的资金安全和流动问题,为互联网金融发展注入新内涵。目前,第三方支付涉及行业已涵盖基金、保险、企业支付、网购、费用代缴等银行传统领地,包括支付宝、财付通、快钱在内的第三方支付企业已将银行个人和企业客户服务作为其重要业务战略。根据易观智库数据显示,,%。而加快互联网金融发展的另一个重要领域是信贷业务,以阿里巴巴的小贷为代表,通过创造“小贷+平台”的融资模式,为淘宝、天猫等网站的用户提供了“订单贷款”和“信用贷款”两项业务。“订单贷款”基于平台上“卖家已发货”的订单进行申请,“信用贷款”则完全基于卖家的信用。互联网金融使金融信息成本降低,人人贷等创新模式能纳入信用记录,不仅削弱了银行在信息筛选、处理方面的优势地位,而且突破了银行作为交易中介的传统理念,对我国银行业构成直接挑战。二、欧美互联网金融监管现状从世界范围看,互联网金融正处在起步当中,而美国、欧盟等发达国家和地区已开始不断加强和完善对互联网金融的监管。根据中信建投证券整理的资料可以看到,其主要通过补充新的监管法律法规,使原有的金融监管规则适应互联网金融迅速发展的需求,但总体对互联网金融发展采取了谨慎宽松的监管态度。(一)网络银行方面美国的监管方法是,根据网络银行特点,补充新的法律法规,使原有监管规则适用于网络电子环境。在监管政策、执照申请、金融消费者保护等方面,网络银行监管与传统银行要求类似,但在监管措施方面采取审慎宽松政策,强调网络和交易安全,维护银行的稳健经营和对银行客户的保护。而欧洲中央银行则要求各成员国国内监管机构对网络银行采取一致性监管原则,并负责监督统一标准的实施,坚持适度审慎和保护消费者的原则,重点监管银行间跨境交易活动、网络安全问题、服务技术能力、信誉和法律风险等方面,监管的目标是提供一个清晰、透明的法律环境。(二)第三方支付方面美国没有专门针对第三方网络支付业务的法律法规,仅使用现有法规或增补法律条文予以约束。第三方支付被视为一种货币转移业务,其本质仍是传统支付服务的延伸,无须获得银行业务许可证。美国采用州和联邦分管的监管体制,联邦存款保险公司(FDIC)负责监管第三方支付机构,通过提供存款延伸保险实现对沉淀资金的监管。欧盟则将第三方支付机构纳入金融类企业监管,要求电子支付服务商