个人住房贷款风险防范研究.pdf

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巡日期:华∥论文作者签名:么三勺绽论文作者签名:血胧η┟期:—淮洹关于学位论文使用授权的声明原创性声明本人郑重声明:本人所呈交的学位论文,是在导师的指导下独立进行研究所取得的成果。学位论文中凡引用他人已经发表或未发表的成果、数据、观点等,均已明确注明出处。除文中已经注明引用的内容外,不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研究成果做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式本声明的法律责任由本人承担。本人在导师指导下所完成的论文及相关的职务作品,知识产权归属兰州大学。本人完全了解兰州大学有关保存、使用学位论文的规定,同意学校保存或向国家有关部门或机构送交论文的纸质版和电子版,允许论文被查阅和借阅;本人授权兰州大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,可以采用任何复制手段保存和汇编本学位论文。本人离校后发表、使用学位论文或与该论文直接相关的学术论文或成果时,第一署名单位仍然为兰州大学。保密论文在解密后应遵守此规定。标明。
引言时间。在美国的房价稳定之前,金融市场状况将继续恶化,房价在年初可在发生,预期未来可能会有更多的银行倒闭,不应该进行政府保护薄!C懒当前特定的金融市场环境下,个人住房贷款对商业银行来说,并不见得就是低风入的重要组成部分,也是开发商后续开发建设资金投入的重要来源,由于预售房屋还没有建成,所以商业银行发放个人住房贷款的风险一方面来自申请贷款的购房者,另一方面来自开发商。购房者的个人信用评价不准或开发商的项目由于各种原因不能按期竣工,都会给金融机构带来风险。因而,如果商业银行不能对当《上海证券报》年碌奈恼峦嘎叮骸懊拦渭斗绮ǜ蚪鹑谑谐∏响了风险的警钟。建行研究部发布报告指出,虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场,但我国住房按揭贷款同样有风险,并正逐步步入违约的高风险期,,加快住房抵押贷款证券化,健全金融机构内控机制”。虽然个人住房贷款目前在我国商业银行还属于质量较优的资产,但一旦其风“眼下美国面临的金融危机是我所见过的最严重的,并且还可能持续一段能还很难见回稳势头,美国经济能躲过衰退命运的概率低于%,我不相信全球房市能抵抗这场百年罕见的严重金融危机所带来的冲击,事实上,我相信冲击正储前主席格林斯潘格林斯潘的这段话,再一次证明了金融是现代经济的核心,金融市场是市场经济体系的动脉,是市场配置的主要手段之一。金融体系的安全高效而稳健地运行,对经济全局的稳定发展是至关重要的。在经济全球化的今天,美国次贷危机已经波及了全世界的金融市场和许多国家的房地产市场,而我国主要以房地产抵押作为担保的个人住房贷款,虽然从近几年来看,可以说是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类之一。但在险的金融产品。个人住房贷款属于购房者的消费贷款,通常与开发商没有直接的关系,但由于开发项目销售或预售的情况,直接影响到开发商的还贷能力和需借贷资金的数量,尤其在项目预售阶段,购房者申请的个人住房贷款是项目预售收前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制,那么,未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。硕上学位论文个人住房贷款风险防范研究
一、我国个人住房贷款现状险失控,所造成的结果恐怕也难以估计,象美国次贷危机那样引起金融危机进而导致经济危机也不是没有可能,因而,为了更迸一步严格而有效地防范个人住房贷款风险,防范金融危机,保障国民经济的良好运行,社会的和谐安定,本文就个人住房贷款风险的防范和控制进行了全面而详细的论述,并且提出了一些较为前沿的观点。个人住房贷款概念的界定国家统计局年月辗⒉嫉谋ǜ嬷赋觯母锟7乓岳矗夜鞘谢水平快速提高,城市数量年末达到觯暝黾个,同时城市规模不断扩大,大城市数量增长迅速。报告还指出年全国城镇人口达蛉耍钦蛉丝居住在城镇地区半年及以上的人口甲苋丝诒戎匚.%,比年提高了个百分点。’随着我国社会和经济的发展,城市化水平的快速提高,人们对自己的居住条件提出了越来越高的要求,个人住房已逐步走向商业化、市场化。但是,我国城镇居民的人均收入还远远未达到能完全依靠自己一次性付款购买理想住房的水平,何况,提前借钱买房、住房已逐步成为一种生活理念。金融银行界在不断变革和开拓新业务的情况下,也看上了这种社会需求,在早期个人贷款评估风险较低的情况下逐步开展了个人住房贷款业务,为银行资金找到了一条新的出路。本文所指的个人住房贷款是指个人住宅抵押贷款,即个人购买住房时,以银行认可的其本人或第三人已经合法拥有的、可上市流通的房产作为抵押物向银行申请贷款的一种资金信贷方式ɑ鸫钊绻泄せ嶙龅1#部梢圆恍枳》抵押8每钕钪饕S糜诼蚍俊⒆靶蓿盅汉蟮姆坎