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浅析个人消费信贷的发展
摘要:随着互联网技术越来越发达,我国个人消费信贷模式及产品越来越丰富多样,由传统的抵押贷款到无抵押信用贷款,从线下办理到移动应用,从平均15天传统机构贷款服务时间缩短到新兴的互联网金融机构24小时内放款服务,极大的改变了消费者的日常消费模式,促进了社会的发展。
关键词:消费信贷;互联网金融
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2015)004-000-01
个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。在我国,消费信贷领域大部分是和银行合作的房贷、车贷等中长期贷款。近年来,越来越多的人使用信用卡而使消费模式由“一手交钱一手交货”逐渐改变为“先消费后付款”。而随着互联网的飞速发展,网购成为消费者日常消费的重要渠道,我国的消费信贷近几年也随之取得了突破进展,由传统的商业信用卡消费信贷模式发展到了新型多元化的消费信贷形式,例如:银行、电商,P2P近年来陆续开发了不同种类的消费信贷模式,为个人消费者的日常生活带来了极大的便利,也引导了人们改变了以往的消费观念,有效促进社会需求的增长。
一、传统模式-信用卡
信用卡是当今发展最快的一项金融业务之一,它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。中国境内的银行大多拥有信用卡业务,采取的方式大多为和国际上的五大信用卡品牌合作,包括:威士国际组织(VISA International)、万事达卡国际组织(MasterCard International)、美国运通国际股份有限公司(America Express)、大莱信用卡有限公司(Diners Club)以及JCB日本国际信用卡公司(JCB),中国的银联拥有庞大的客户群,近年来有异军突起之势。多数情况下,具有完全民事行为能力,有一定直接经济来源的公民,都可以向银行申请信用卡。经过提供详细的身份信息,职业证明,递交给发卡行,发卡行经过核实,验证信息的真实性后,会邮寄签发给申请人一定信用额度的信用卡,审批过程在一个月左右。申请人收到行用卡后,可以通过电话或网络对信用卡进行激活,从而获得先消费后付款的权利。每个银行对信用卡还款的时限和费率不同,但是大多数是在消费后拥有20-56天的免息还款期,还款日如不能全部还款,可以最低偿还10%的账单,如不能全部还款则需要支付日息万分之五的利息,持卡人也可以将账单分期偿还并支付一定利息和手续费。另外,使用信用卡做刷卡消费无需支付其他费用,如使用信用卡提取现金则需要支付2%%的日利息。
二、银行新模式-渣打银行现贷派
渣打银行在2007年7月推出了一种的无担保无抵押个人贷款名字叫做“现贷派”。后来有银行随之推出了类似产品,例如花旗银行的“幸福时贷”和宁波银行的“白领通”等。以现贷派为例,现贷派最高贷款金额为50万元,最低贷款额为8000元;最长贷款期限为5年,最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入,无需任何担保或抵押,即可向渣打银行提出申请,最快4个工作日即可放款。
贷款条件为22-60周岁具中国国籍(不含港、澳、台居民)的自然人,户口为北京、上海、深圳、广州、苏州、天津、南京、杭州、成都、重庆、厦门、珠海、南昌或大连具有稳定的职业和收入,在现