现金规划.doc

引子—『方案摘要』客户基本情况家庭成员年龄工作单位工作性质月收入分红/奖金保险丈夫31私营业主股东300,000妻子28中学教师约2,00013个月工资三险一金女儿3幼儿园(男)父亲58退休养老金社保母亲56退休养老金(自筹)(女)父亲53国家干部社保母亲49社保客户实际需要的理财目标客户预想理财目标根据客户提出的要求,将客户理财需求归纳整理如下:短期目标:现金规划不动产规划中期目标:风险管理及保险规划长期目标:子女教育规划夫妻二人养老规划左列为客户需求,但通过财务与非财务信息的收集发现仍有潜在的需求与风险需要规划,故总体整理如下:现金规划:保持家庭资产适当流动性不动产规划:购买一套80万左右房产保险规划:加强家庭整体抗风险能力子女教育规划:主要是大学教育经费,同时要兼顾之间的教育费用投资规划:逐步提高净资产增值能力养老规划:保证退休生活质量遗产管理规划:遗产税的预警一【财务状况分析】X女士家庭资产负债表(略)X女士家庭现金流量表(略)资产负债分析(1)资产-—总资产约211万多,其中金融资产占51%,实物资产占49%。在金融资产中,现金与现金等价物占绝大部分,计91万,占83%,其他金融资产占17%。投资渠道比较狭窄,固定生息产品居多,通胀压力大。,。。(2)负债--没有负债,在短期之内并没有合理的使用信用额度。家庭收入分析表1-3***图示说明:此表分为3个色块,表明家庭收入来源的渠道从此表中我们可以看出家庭收入主要来源是先生的经营收入,占92%,基本上完全依靠先生的经营能力和行业发展前景及竞争力。收入也是周期性的变化波动,容易受到影响。因此,虽然收入高,但需要时刻关注企业的发展。除此之外有您的工资收入,收入渠道单一,如果先生公司的盈利能力受到影响,可能会导致收入的急剧下降。因此,要开扩其他稳定收入渠道。家庭开支分析从您的支出状况来看,各方面比较均匀,家庭日常的生活开支占49%,子女支出占18%,汽车消费18%,旅游开支13%,保险2%,从比例可以看出,您家庭比较注重生活的品质。但保险方面每年的保费较少,并不能完全覆盖您家庭潜在的风险及抗风险能力。,并没有其他的理财支出,资产增长较慢,并不能快速的使净资产提高。因此,最直接有效的积累财富的方式,一是控制不不必要的开始,二是扩大收入渠道。财务比率分析表1-5考核项目比率客户状况理想标准结论净资产扩大能力结余比率228000/326000=70%10%高结余,可利用投资资金空间大投资与净资产比率990000/2118000=%定存除外20-50%表面合理,但投资资产绝大部分为活期存款,阻碍净资产扩大支出能力强弱流动性比率910000/8167=1113左右比率高,,可利用的信用额度大,无负债压力,结构不尽合理。清偿比率060-70%负债比率0〈50%总体评价:总体来看,客户净资产规模较好,结余比例较高。但从理财角度来讲您目前的缺陷在于活期存款占总资产比例过高,投资结构不是很合理,您的储蓄、投资、消费等结构配置可以进一步优化。本规划将重点基于以上几点。财务自由度:2118000*4%/98000=此指标的标准值为1,应该大于等于1。即资金放在定息的产品中获取的收益就足以满足日常的生活,不需要被动的劳动就可以享受生活。目前您的财务状况已经接近与财务自由,需要积极地进行储蓄投资计划。当整体投资报酬率随存款利率日间走低时,即使净资产没有减少,财务自由度也会降低。二【理财目标可行性分析】(略)三【风险认知度分析】(略)四【假设条件】(略)五【分项理财规划】(部分提取)家庭应急备用金a、家庭紧急备用金预留3万元,采用货币市场基金形式,经过分析我们为您选择**基金公司的**货币市场基金。家庭在急需用资金的时候,可以通过赎回很快变现。b、同时单独设立妻子工资账户(每月2000元),每年26000元,作为家庭紧急备用金的补充。c、为了使您的应急备用金部分更为完善,我们将为您办理一张银行信用卡,将每月的透支额度限定为5000元。房产还款账户在后面的投资规划部分中,我们为您制定了一套购房规划,在房产投资中选择了按揭还款的投资方式,所以,在此建立一个还款账户,根据每月还款金额,我们将该账户设定为4万元。采用以房养房的投资方式,出租现有现有房屋,,,共同组成该账户。通过以上现金的规划,。在保证了较强的流动性的同时,可以满足家庭所需的各项支出。具体资金分配参见下表:表5-~房产还款账户4万元现金1万元银行活期存款2万元3个月定期存款3万元货币市场基金3万元李女士工资账户信用卡每月可透支5000元出租现有房屋从银行存款中6个月定期存款3万元市场分析与需求方向2005年以来,大连房地产价格涨势