商业银行信贷风险成本管控举措.doc

.页眉. .页脚商业银行信贷风险成本管控举措加快发展方式的转变转变发展方式是商业银行强化风险管理、防范周期性风险的战略选择,也是商业银行实现科学发展的必由之路。商业银行的科学发展应当是追求风险调整后收益最大化的有效增长, 核心是结构调整, 结构调整的重点是信贷结构调整。大客户不一定是好客户, 上市公司不一定是好公司。中小企业贷款的违约率相对高一些, 其预期损失率也高一些, 但银行在价格的话语权上占优势,能够以较高的收益覆盖风险。还有,一些项目在东南沿海一带没有竞争优势,但在西部就有优势,回报率也相对较高。所以, 商业银行要转变发展方式, 下大力气调整信贷结构, 提高风险调整后的收益水平。优化信贷风险管理策略清晰高效的信贷风险管理策略,是商业银行防控信贷风险的重要基础。一是要增强信贷风险的预判, 健全风险缓释措施。严格落实贷款“三查”制度, 通过严密的贷前调查和贷中审查,完善授信方案,健全风险缓释措施,在源头上控制风险。二是要加强信贷风险研究, 准确把握贷款投向。贷款优先向国家政策鼓励且盈利好、信誉高的行业和客户投放, 加大从产能过剩、前景不看好、高风险行业和客户的退出力度回避风险。三是要善于和同业合作, 分散风险。.页眉. .页脚不要把鸡蛋放在一个篮子里,即便是鸡蛋放到了不同的篮子里,这些篮子也不能栓到一根绳子上, 改变“垒大户”的做法, 大额贷款要积极通过银团贷款的方式分散风险。四是要健全风险补偿机制。贷款定价时, 一定要考虑风险因素, 把风险成本转嫁出去, 预先补偿将要发生的风险。五是要及时准确计提减值准备, 提高拨备覆盖率和充足率, 增强风险的自我抵御和补偿能力。六是要及时通过法律途径保全债权, 挽回或减少风险损失。发现借款人经营活动出现重大不利于贷款安全的情形,要及时诉讼,防止借款人悬空或逃废债务。完善风险管理体制机制完善的风险管理体制机制,是商业银行控制信贷风险的根本保证。一是要建立相对垂直的风险管理体制, 强化风险政策、计量分析、信贷审批、风险监控等在全行整体层次上的集中统一管理。二是要提升大中型企业贷款的经营层级, 实行贷款的集中经营, 把好贷款的准入关。三是要实行审贷分离和专业专注的贷款审批制度,提高贷款审批的专业化水平,防止“外行人”审批。四是要实行市场营销与贷后管理岗位职责分离, 加大贷后检查力度, 加强借款人的管理, 增强第一还款来源的可靠性和充分性, 提高贷后管理的实效性。五是要严格信贷资产风险分类工作,客观及时准确实施信贷资产风险分类,降低风险分类的偏离度,提高资产减值计提的准确性。六是要加强担保管理, 审慎选择抵质押物, 提高押品的风险缓释能力和保证人的代偿能力。七是要充分利用 IT 系统,加快风险数据库建设,夯实内部评级的数据基础, 依靠工具改进和完善信贷风险管理和预警机制,“机控”与“人控”相结合, 提高风险管控的效率。.页眉. .页脚八是要建立主动的信贷退出机制,主动从那些前景不