商业银行小微企业金融服务探讨.doc

商业银行小微企业金融服务探讨.doc商业银行小微企业金融服务探讨
小微企业在我国企业队伍中数量众多，是我国经济发展 当中的轻骑兵，在利税、销售收入以及工业总产值上分别达到 了我国经济总量的4 0%、5 7 %以及6 0 %,并提供了四分 之三的城镇就业机会，为我国1 • 5亿人口解决了就业问题. 一直以来，小微企业的信贷需求都十分的旺盛,然而各个商业 银行由于小微企业的风险和成本较高,收益不确定等因素的 存在,给其提供的贷款很少，甚至还不到2 0 %.面临小微企业 的强大需求,商业银行如何对金融产品和服务进行创新，使其 可以更好更多的扶持小微企业的发展是值得深入探讨和研 究的问题.
1 . 1缺少为小微企业服务的内在动力
对于商业银行而言,其最为重要的目的在确保银行运 行安全的基础上得到更多的利润，进而使银行可以更好的提 升•然而，由于小微企业的规模不大，涉及的行业十分分散，且 业务十分繁杂，对于商业银行的集中管理非常不利•而想要适 应小微企业的融资需要，银行就要增添服务网点，扩展金融服 务业务，投入更多的人力和软件资源，提升运行的成本•另外, 由于为小微企业贷款需要较高的成本等因素的存在,银行为 了提高经济利润，自然对大中型企业的贷款业务更为倾向，而
对小微企业的金融服务发展则缺少内在的动力.
1 . 2对小微企业资金回收的风险较大
和大中型企业相比，小微企业的贷款具有的风险性较 高•由于小微企业普遍存在不完善的管理机制和财务制度，资 金账目的透明度不高，使得银行很难监督与控制小微企业的 发展和经营，在对信息的采集上也存在较大的难度，存在的违 ，商业银行仍然采取的是大中型企 业大贷款模式来对待小微企业,而不能使得小微企业的真实 经营状况得意体现，加大了银行对资金进行回收的风险.
1 • 3金融服务创新性不咼
从市场定位来看,大型商业银行通常都在经济比较发 达的大中型城市中寻找机遇和获取利润，以便占有更大的市 ，商业银行 的分支机构则相对缺乏,对于该地区的小微企业发展十分的 不利， 的基础上,各家商业银行都拓展了对小微企业进行支持的金 融业务，然而由于业务间的相似性，大部分业务都是进行银行 承兑汇票和抵押贷款，在对小微企业产品的服务上也是基于 促进自身的发展，缺少产品和服务的创新•这就导致银行的金 融服务无法满足不同领域小微企业的差异性需求.
1 • 4缺少多样性的贷款担保方式
从小微企业的贷款担保方式来看，大部分都是将固定 资产等实物作为资产抵押进而从商业银行中借贷周转资金. 但在贷款的实际应用保证以及信用贷款上则相对不高，担保 的方式十分的单一,这些都对其自身的发展不利，特别是成立 时间较短的企业由于缺少实物资产，又不能用保证或是信用 等方式作为担保的条件而时期贷款的难度更为增大.
2. 1拓宽小微企业金融服务的新通道
作为商业银行来说，如果可以对平台进行拓展，为小微 企业的人脉发展和专业培训提供帮助和支持,就会使其所具 有的银行服务价值得意体现和凸显，进而使得更多的高价值 客户得以维系•因此，各大商业银行应该积极拓展小微企业金 融服务的新通道，为小微企业搭建信息分享平台，减少信息不 完备以及机会主义而带来的交易成本,从而促进全面服务