客户分类标准.doc

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担保客户分类管理试行方法
〔讨论稿〕
为科学标准地开展担保业务管理工作，针对公司目前不同层次的客户，实行差异化的管理，根据客户的不同类别，采取“重点支持、慎重开展、维持现状、逐步退出〞四种措施，为更好地实施“有进有退业地位突出；在本区域行业内属一流企业；有一定的产品供货合同在手资源垄断型客户。
3、产品市场：市场开拓能力强、产品适销对路、获利能力较强，有较大的开展空间。
4、经营管理能力：经营期限1年以上，具有先进经营理念，经营管理能力卓越，市场竞争能力强、经济成长性较好。
5、客户信用情况：与我公司合作一年以上，履约情况良好，无不良信用记录。
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6、财务指标：财务指标合理，具有良好的成长性，资产负债率处于较低水平，有流动资金需求，能保障担保贷款的归还。
7、合作情况：未来与我公司有较大的合作空间，符合我公司业务开展的策略导向，具备长期合作并有深度开发价值的客户，有较高的忠诚度。
8、反担保能力:主动配合我公司掌控其所有的核心资产。
三、“重点关注类客户〞的划分标准
1、国家政策：国家产业政策及市场发生了变化，对生产经营产生了一定的影响。
2、行业地位：在本区域行业内属中等水平，有一定的产品销售合同。
3、产品市场：产品竞争力以及获利能力发生变化。
4、经营管理能力：股东及管理层构造发生变化，对未来的持续经营具有不确定性。
5、客户信用情况：还本付息可能出现或已出现逾期情况，催促后能履约。
6、财务指标：资产负债构造发生重大变化，资产负债率较高，流动性存在问题。
7、合作情况：与我公司业务合作一般，能配合我公司的工作。通过盘活及相关措施能够增强盈利或反担保能力。
8、担保金额：在保余额较大并且长期借新还旧的客户、存在较大风险隐患的存量客户。
四、“一般合作类客户〞划分标准
1、国家政策：符合国家产业政策及市场开展要求，行业未纳入国家制止之列。
2、行业地位：具有区域经济特点，在本区域行业内属中等偏上
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企业，有一定知名度，有一定的产品销售合同。
3、产品市场：产品适销对路、获利能力一般、盈利水平维持在同行业平均水平。
4、经营管理能力：经营期限1年以上，商业信用良好的客户。市场需求稳定，经营管理能力强，有一定的市场竞争力。
5、客户信用情况：履约情况良好，能正常还本付息，无逾期、无欠息。
6、财务指标：财务指标较好，资产负债率处于能承受的水平〔一般不高于75%〕，收入稳定、有正常的现金流，能按时还本付息。
7、合作情况：能配合我公司工作，保持一定的忠诚度。
8、反担保能力:具备一定的组合反担保能力。
五、“逐步压缩退出类〞客户的划分标准
1、国家政策：行业或产业政策发生不利变化，对生产经营将产生重大影响。
2、行业地位：在本区域行业内市场竞争力呈下降趋势。
3、产品市场：产品滞销，盈利能力差、无固定销售合同，开展空间不大。
4、经营管理能力：股东构造不合理，管理高层发生变化。
5、客户信用情况：还本付息能力减弱。
6、财务指标：财务指标不合理，财务管理不标准。
7、合作情况：在与我公司合作期间已出现违约情况，合作空间不大。
8、反担保能力:反担保措施偏弱，抗风险能力不强。
三、客户分类流程
担保客户分类工作，由风险控制部制定分类管理方法，管理部提出初分方案，报评审委员会审议，
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客户分类具体流程及各部门人员职责如下：
〔一〕、客户分类具体流程要求
1、分类准备：分类准备的工作内容包括管理部客户经理搜集客户信息，提供分类资料，分析整理客户档案，按要求填写?担保业务客户分类情况表?。根据客户的具体情况按照客户分类标准对客户进展初分分类报部门主管领导签署意见。
2、审核意见：管理部将部门初分结果与理由报风险管理部门进展分类认定，风险管理部门具体负责：对初分人员提供的客户实际情况说明资料、初分理由和结果及相关档案资料进展严格审查，审核无误后报部门主管领导签署意见。
3、上会评定：风险管理部门将审核无误后的客户分类上报评审委员会讨论，工作内容包括对分类准备阶段所提供的分类资料、分类认定工作底稿、背景材料中的有关问题进展讨论，按照评审委员会讨论结果对分类认定工作底稿内容进展调整，对不符合要求的分类资料和背景材料要重新补做。
4、分类认定：分类认定是指根据分类资料和上会讨论意见进展综合判断，提出分类认定意见，填写分类认定记录。
5、领导签署：客户分类最终结果由负责人签署意见。
〔二〕、客户分类时间要求
担保业务客户分类结合保后管理开展，每年划分1次，如有异动，根据实际情况进展调整。
　四、分类管理方法
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担保客户分类管理是指担保业务发生后直到担保责任解除的全过程担保管理行