评估借款人还款能力和意愿的指标.docx

一、正常还款=还款能力+还款意愿
　　借款人还款能力是一笔借款能按期归还的客观因素。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，归还短期债务的能力和归还长期债务的能力。企业有无支付现金的能力和归还债务能力，是企业能否了解其犯罪的类型〔如是刑事犯罪还是经济犯罪〕和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试 探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的时机。
　　另外，对于有购买彩票****惯和炒股的借款人，要注意该客户是否已经沉迷其中，客户的行为是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
　　如果信贷员发现借款人陈述的事实和提供的资料存在虚假，则有理由疑心借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。小额信贷有一项核心技术—— 交叉检验和逻辑验证，对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的，这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关 联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。小贷公司可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息 进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。
　　小贷公司除了需要查询借款人个人或企业的银行征信记录外，还需要对借款人是否按期支付上游客户款项、是否按期支付水电费、是否按期支付职工工资等事项 进行核实。小贷公司可通过对个人或企业的老实、守信、是否遵纪守法等“历史表现”来对借款人的人品进行判断。这其中的假设是：这种表现具有一惯性，既“过 去能够代表未来”，“每个人都会一如既往地遵守自己的诺言”。但从实际情况上讲，这种假设是不牢固的，除以往信用记录外，小贷公司还需结合其他事项对借款 人进行评估。
　　在贷前调查时，小贷公司要重点关注借款人家庭成员、雇员、邻居、同事、朋友、担保人、上下游客户、行业协会、政府部门等对借款人评价如何，是否有良好的口碑。
　　其他因素包括教育水平、个人爱好、结交的朋友圈子〔物以类聚、人以群分〕、对信贷员的态度、是否勤快、拥有的社会资源等。
　　三、被动的还款意愿——违约成本
　　所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。传统信贷理论对违约成本对还款意愿的影响重视不足。小贷公司一旦将借款发放给借款人，作为一 个 “理性人”，借款人会衡量还或不还的后果，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人会选择拒绝归还借款〔策略性违约〕。但如果其违约成本大于遵守合同 的收益时，作为“理性人”，借款人自然有足够的还款意愿，会做出按期还款的选择。
　　借款人的违约成本不仅仅是金钱方面的损失，一般来说，借款人的违约成本包括以下几个方面：
　　如果借款人按期还款，只需要正常还本付息就可以了，一旦借款人违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息，如果出借人起诉，借款人一旦败诉，还 需要承担诉讼费、律师费〔需要在合同中对律师费的承担做出约定，并需要满足其他一些条件〕等费用，这些额外的负担是借款人违约的成本。
　　借款人一旦违约，出借人在向借款人追讨的过程中无论采取非诉或诉讼的手段，往往会对借款人的经营产生影响，这也是借款人违约所产生的成本。
　　借款人一旦违约，小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信，这对借款人而言，前期积累起来的良好合作关系毁于一旦，这也是借款人的违约成本。
　　一旦借款人违约，小贷公司向借款人追讨往往不可防止的会影响到借款人的家庭生活，轻则导致借款人生活质量下降，严重的情况下，会使借款人的整个家庭陷入混乱。
　　一个人的社会声誉及评价是其重要的无形资产，一旦借款人违约，其欠钱不还的行为必然会导致其社会声誉及评价降低。
　　现在国内部分省份的小贷公司已经与中国银行征信系统对接，借款人的违约行为一旦计入其征信记录，随着我国信用体系建设的逐步完善，借款人不良的信用记录将会对其生活产生越来越大的影响。
　　从另一方面来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。
　　就家庭因素而言，一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。
　　就生意因素而言：经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈