浅谈内蒙古农村地区小额信贷.doc

浅谈内蒙古农村地区小额信贷
仝娜 一、小额信贷涵义、特征及其在我国的发展历程
(一)小额信贷的涵义
小额信贷(Microfinance) 又称“微型贷款”,是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动,是向贫制度。

2009年7月15日,内蒙古小额信贷协会代表小额贷款公司会员,与建设银行内蒙古分行、国家开发银行内蒙古分行、新时代信托投资股份有限公司等10家金融机构签署了110亿元的融资授信协议。这标志着内蒙古小额贷款公司向金融机构融资取得了巨大突破。
(二)内蒙古农村地区小额信贷发展存在的问题

(1)贷款额度与农民的需求不协调,农村资金需求仍无法得到有效满足。从宏观层面来看,目前,农户的信贷需求呈现多样化、分散化和复杂化的状态,并且,农户的信贷能力具有鲜明的层次性特征,不同的需求需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足。尽管目前农信社对农户的支持力度较大,但由于信贷资金总量有限,随着业务的不断发展,农户的资金需求额也越来越大,因此,日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾就日益凸显出来。从微观层面来看,银行是否对农户发放贷款,往往从多方面进行考察和综合分析,根据借款人的生产经营项目以及周期确定借款额度以及期限等因素确定。实际上,承包荒山果园,现代化养殖,农产品加工等资金投入一般在20万元左右,农户所申请到的不到万元的贷款金额对于自主创业来讲仅是杯水车薪,大多数被用来购买农药化肥,农机用具等耗材。因此,仅靠小额贷款,对国家提倡的集约化,专业化,科技化,企业化农业格局是远远不够的。且许多农民由于缺少抵押担保资产,想得到大额贷款十分困难。
(2)贷款期限与农业生产周期不同步。现代农业已经打破了传统的春种秋收模式,向反季节、长周期发展,而当前农村信用社的贷款期限还是定在3-12个月,且规定当年贷款当年回笼,这给很多农户如期偿还贷款带来困难。

(1)自然风险。对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言,其主要投向是农村种植业和养殖业,而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强,抵御自然灾害的能力较弱,一旦所在地区发生自然灾害,大量客户可能同时发生违约,这可能导致小额信贷机构的破产。
(2)信用风险。小额信贷的投放要求小额信贷机构对借款人的信用水平做出判断,但这些判断并非总是正确的,而借款人的信用水平也可能会因各种原因而下降,因此小额信贷机构面临的一个主要风险就是贷款对象无力履约的风险。
(3)操作风险。操作风险是指由于小额信贷机构信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失。操作风险直接与小额信贷机构的信贷管理体制有关,一旦发生,引起的损失可能非常巨大。





三、内蒙古农村地区小额信贷可持续发展对策
保持农村小额信贷工作的稳定有效运行,是农村经济持续发展的重要前提。为了使未来农村小额信贷工作向可持续发展转变,建议加强以下几方面工作:
(一)促进农村金融产品的创新
拓展业务品种。金融机构可以在上级监管部门批准的情况下,适当放宽贷款的限制条件。如贷款期限