银行从业资格考试《个人贷款》知识点：贷款流程.doc

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一、贷款的受理与调查
(一)贷款的受理
渠道和方式
现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宣传手册
咨询的主要内容
①个人汽车贷款品种介绍;
②申请个人汽车贷款应具备的条件;
③申请个人汽车贷款需提供的资料;
④办理个人汽车贷款的程序;
⑤个人汽车贷款合同中的主要条款,如贷款利率、还款方式和还款额等;
⑥与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;
⑦获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;
⑧个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;
⑨其他相关内容。
申请材料清单:
①合法有效的身份证件。
②借款人还款能力证明。
③由汽车经销商出具的购车意向证明(如为“直客式”,则不需要在申请贷款时提供此项)。
④以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的,需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵(质)押的书面证明,以及银行认可部门出具的抵押物估价证明。
⑤涉及保证担保的,需保证人出具同意提供担保的书面承诺,并提供能证明保证人保证能力的证明材料。
⑥购车首付款证明材料。
⑦如借款所购车辆为二手车,还需提供购车意向证明书、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆的《机动车辆登记证》和车辆年检证明。
⑧如借款所购车辆为商用车,还需提供所购车辆可合法用于运营的证明。
⑨银行规定的其他文件和资料。
(二)贷前调查
——实地调查为主、间接调查为辅。

贷前调查人应通过借款申请人对所购汽车的了解程度、所购买汽车价格与本地区价格是否差异很大和二手车的交易双方是否有亲属关系等判断借款申请人购车行为的真实性、了解借款申请人购车动机是否正常。
二、贷款的审查与审批
三、贷款的签约与发放
(一)贷款的签约
(二)贷款的发放
落实贷款发放条件
贷款发放前,应落实有关贷款发放条件。同时,需要满足个人汽车贷款的担保条件:申请个人汽车贷款,借款人须提供一定的担保措施,包括以贷款所购车辆作抵押、第三方保证、房地产抵押和质押等。
贷款发放
①出账前审核
②开户放款
受托支付方式和借款人自主支付方式
借款人与贷款银行签约时,要明确告知在放款时遇法定利率调整时,应执行具体放款日当日利率
③放款通知
四、支付管理
受托支付的操作要点包括:明确借款人应提交的资料要求;明确支付审核要求;完善操作流程;合理确定流动资金贷款的受托支付标准;要合规使用放款专户。
五、贷后管理
(一)贷后检查
对借款人进行检查
①借款人是否按期足额归还贷款;
②借款人工作单位、收入水平是否发生变化;
③借款人的住所、联系电话有无变动;
④有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件;
⑤对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。
对保证人及抵(质)押物进行检查
①保证人的经营状况和财务状况;
②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等;
③质押权利凭证的时效性和价值变化情况;
④经销商及其他担保机构的保证金情况;
⑤对以车辆抵押的,对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估;
⑥其他可能影响担保有效性的因素。
(二)合同变更
提前还款
①借款人应向银行提交提前还款申请书;
②借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用;
③提前还款属于借款人违约,银行将按规定计收违约金;
④借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。
期限调整
①贷款未到期;②无拖欠利息;③无拖欠本金;④本期本金已偿还。
还款方式变更
①应向银行提交还款方式变更申请书;
②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用;
③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
借款合同的变更与解除
①借款合同依法需要变更或解除的,必须经借贷双方协商同意,协商未达成之前借款合同继续有效;
②如需办理抵(质)押变更登记的,还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续;
③当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时,借款人应及时通知贷款银行,并重新提供贷款银行认可的担保;
④借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后,如果没有财产继承人和受遗赠人,或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款银行有权提前收回贷款,并依法处分抵押物或质物,用以归还未清偿部分。
(三)贷款的回收
:委托扣款和柜台还款。
:先收息、后收本,全部到期、利随本清。
(四)贷款风险分类与不良贷款的管理
(五)贷后档案管理
档案的收集整理和归档登记
贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料
档案的借(查)阅管理
对贷款资料的查阅、借出和归还等进行管理
档案的移交和接管
要按规定填写移交和接管有关清单,双方签字并进行有关信息的登记工作
档案的退回和销毁
借款人还清贷款本息后,一些档案资料需要退还借款人或销毁