评估借款人还款能力和意愿的指标样稿.docx

一、正常还款=还款能力+还款意愿
　　
　　借款人还款能力是一笔借款能按期偿还客观原因。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务能力和偿还长久债务能力。企业有没有支付现金能力和偿还债务能力，是企业能否生存和健康发展关键。
　　企业还款能力分析是企业财务分析关键组成部分，企业还款能力能够经过部分关键财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、 资产负债率、利息保障倍数、销售增加率、总资产增加率、净利润增加率、现金流分析等，经过这些能够量化指标我们能够对借款企业还款能力有一个正确判 断。
　　
　　就还款意愿而言，通常是指借款人向出借人还款意念和想法。在传统信贷理论中，对于还款意愿评定还仅仅停留在对借款人道德及以往信用统计考量上， 而忽略了违约成本对还款意愿影响。经过研究发觉，借款人还款意愿能够分为两类，主动还款意愿和被动还款意愿，其中，主动还款意愿取决于借款人 人品和道德，被动还款意愿取决于借款人违约成本。
　　二、主动还款意愿——人品
　　所谓人品，意思是指人品质和品格。借款人人品怎样，对借款影响很大。假如是一个品质及道德好人，即使在还款能力不足情况下，虽有可能会 拖欠，但借款人会很配合，会主动筹措资金还款。但如碰到品质及道德很差人，即便有还款能力，她也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转 让资产、虚构借款、虚构担保等多种方法逃废债务。
　　在实际做业务过程中，只要确定借款人是品质、道德很差人，则不应给其发放贷款。在授信分析过程中，对借款人人品分析不是一件轻易事，关键原因有两个：
　　第一，一个人人品怎样，是我们对一个人感觉，而感觉很有可能会犯错，尤其在借款人恶意伪装情况下。
　　第二，人品形成是有阶段性，也就是说，有时候人品改变并不是立竿见影，不过人品升降原因积累是不会停止，在某个时期可能表现不显著，不过 宏观上人品积累是一定，这也就形成了人品波动性改变。通常来说，在一段时间内，一个人人品可能会正向积累也可能会负向积累，人品正向积累和负向 积累作为小贷企业一方极难控制和立即发觉。
　　上述两个原因造成对借款人人品评定和衡量变得很困难。具体到借贷项目中，对借款人人品评定关键是对借款人商誉和诚信度评定，对于企业借款人“人品”评定其关键是对企业实际控制人和关键领导人品评定。
　　通常来说，小贷企业在考察借款人人品时能够参考以下原因：
　　、表情、言谈、举止
　　借款人人品怎样，我们能够经过其长相、表情、言谈、举止、待人接物表现等看出来。中国有句老话，相由心生，我们能够经过一个人长相对一个人人品优异行一个初步判定。
　　另外，信贷员要学会倾听，注意观察借款人话语内容、脸部表情和肢体语言。众所周知，一个人面部表情和其思想和感情紧密联络，甚至隐藏起来或下意 识思想和情感全部会在面部表现出来，嘴能够用来说谎，不过面部表情却泄了密。注意观察借款人手势和动作，比如握手动作、手臂摆放、腿部动作、姿势 和部分下意识动作，寻求能够表明借款人说谎行为，一个姿势或一次口误说明不了什么，假如观察到多个指示说谎行为或动作，信贷员就要警觉了。基于 此，提议小贷企业在业务培训中增加部分心理学方面培训。
　　、职员、合作伙伴、用户态度
　　为人处事，待人接物能反应出一个人人品怎样，借款人对待家人、职员、合作伙伴、用户态度是小贷企业衡量借款人人品关键考量原因。小贷企业要关注 以下问题：借款人夫妻关系怎样？是否孝顺父母？和弟兄姐妹、儿女关系是否融洽？对待职员怎样？和合作伙伴是否有矛盾？和用户关系怎样？
　　通常已婚用户处于对家庭责任感、家庭声誉及对儿女影响，会更为用心地经营自己企业，还款意愿也更为主动部分。对于已婚用户经过观察其对家人 态度能够看出奇是否含有较强责任感（用户对其妻子又打又骂，用户其妻子反应挣钱全部不用在家里，全部是没有责任感表现）。
　　对于有离婚史用户要尽可能了解到离婚原因，尤其是二次以上离婚史用户，要尤其注意观察用户现在家庭稳定性。对于个体工商户和私营企业来说，家庭稳定性会对生意经营有较大影响。信贷员能够结适用户年纪考虑其婚姻情况，以了解用户性格特征。
　　、不良和犯罪纪录
　　要注意观察、了解用户是否有如酗酒、赌博、吸毒、嫖娼、包养***等不良癖好，对于有不良癖好借款人，发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款。
　　对于有犯罪纪录用户，要关键了解其犯罪类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该统计对用户家庭和生意是否还有某种影响，能够经过观察，试 探性地问询了解用户