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商易贷针对P2P网贷行业的几点思考
金融行业是一个受着严密监管的行业,任何金融的创新,多是游走在法律、法规的灰色地带。同时,投资总是伴随着风险,P2P行业爆出的诸如“淘金贷”、“优易贷”、“哈哈贷”等事件,必然会引起各方面的重视。金融的安全性、流动性和收益性,考量着每一个P2P网贷平台。
  在逻辑上,P2P网贷是指个人通过网络平台相互借贷。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,贷款人在平台发放贷款标,投资者进行竞标,向贷款人放贷的行为。目前,我们的网贷行业处于“三有三无四积聚”的境地:有需求、有供给、有中间服务商,但是却无准入门槛、无行业标准、无机构监管。同时,预期高收益的存在,导致大量的资金积聚、人才积聚、技术积聚和风险积聚。至今为止,“一行三会”都未对网贷行业做出明确表示。
  近期,P2P行业发生很多事情。央行定调、重庆整顿以及诸如非诚、徽州、网赢等封盘停业,说明网贷行业鱼龙混杂、乱象丛生。不过,我们仍然需要看好P2P行业的发展,毕竟P2P解决了众多中小微企业或者个人无法从银行等金融机构获得融资的难题,而且,随着行业的继续改革和创新,互联网平台金融脱媒的集群效应、长尾效应的优势都将逐渐体现出来。
在未来,P2P网贷行业是一个怎么样的形势,商易贷作出了以下几点思考:
一、没有监管,做好自律
目前的P2P行业,缺乏外部的监管和约束,平台、资金、运作等都游离在传统的金融体系之外,由此产生许多问题,十万一套的网站系统数之不尽,用之不竭,入行门槛极低。诸如“优易贷”、“蚂蚁贷”、“安泰”等,因为缺乏自律,难以坚守操作规范,造成资金断裂,倒闭跑路,损害投资人的利益,损害行业的风气。金融机构或类金融机构,做的都是资金生意。做资金,最需要的不是拥有多么深厚的背景,也不需要拥有多么丰富的资产,需要的是公信力。就如同人人贷、365、微贷等,真正的第三方P2P平台,虽然标分散、额度小、利率低,也存在有诸多问题,但一直存活至今,靠的就是市场对其公信力的认可和认同。
二、完善行业征信体系,降低系统风险
除了平台本身的欺诈、卷款之外,投资人最关注的仍旧是贷款人的资信。目前,我国的个人信用体制仍待完善,并不健全。央行对P2P行业开放征信系统,短时期内恐怕难以实现。而行业各平台内,对其数据多数十分珍视,也不肯轻易对外共享。这就造成一些恶意的贷款人,从一个平台骗贷,又从另一个平台融资的现象屡屡发生。一方面,导致投资人的权益无法保证,受到侵害。另一方面,使得平台坏账率上升,抬高系统性风险。
三、拒绝过度营销,凝聚品牌
P2P平台有很多不合理或不合适的营销手段,表现夸张、夸大。对P2P平台而言,最重要的是市场对品牌的认同,过度的营销手段损害的最终是平台本身的利益,一部分优质的贷款人在平台上无法获取相应的融资,另一部分投资人又会认为平台浮夸,真实度、可信度不高,难以放心的进行借款,成交活跃度大大降低。
四、调整模式, 不断优化创新
P2P模式之争主要存在于传统的P2P模式和新兴的债权转让模式之间。因为专业放贷人与平台的高度角色重合,对债权转让模式的质疑就从未停止过,宜信就是典型的代表。质疑主要有两个方面:其一,贷款方信息不透明;其二,资金有被挪用的风险。就以传统P2P业务看来,同样的,贷款方的资质也是通过平台来认证