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浅谈我国住房公积金制度现状问题研究
摘 要：本文简单的阐述了住房公积金制度的存在价值，详细的分析了当前我国住房公积金制度存在的问题，并根据这些问题提出了几点创新的、具有战略意义的完善和创新住房公积金制度的措施，旨在促进住房公积金制度的完善。
关键词：制度；住房公积金；问题；措施
一、浅析住房公积金制度的作用
首先，有效地解决了城市解困建房筹资困难的问题。对住房制度进行改革是为了通过实现住房资源配置由实物向资金、由计划向市场的方式转变来活跃住房机制和住房模式。建立住房公积金制度，使长期存在于我国的住房由国家和单位统一分配的格局不复存在，它通过个人负担一部分，国家和单位各补贴一部分的形式形成了新的分配和建房筹资机制，从而拓宽了城市住房建设筹资的渠道，很大程度上解决了城市住房建设筹资难得问题。然后，为住房消费奠定了基础。在没有建立住房公积金制度之前，职工的工资中是不含住房收入的，但是建立该制度之后，职工的工资中就有了住房收入并以此建立了个人账户，专门存储住房资金，日积月累，水滴石穿，一步步就提高了职工家庭住房的消费能力。最后，促进了我国住房金融服务业的发展。据相关资料显示，自从1992年5月上海发放了全国第一笔住房公积金个人购房贷款后，我国的个贷规模就一发不可收拾，截至2014年6月底，，，极大地促进了我国住房金融服务业的发展。

二、当前我国住房公积金制度存在的问题
（一） 住房公积金制度推广不利，覆盖面不足
在住房公积金制度实施的二十几年里，其普及率逐渐增高，很多地区都纷纷建立起了该项制度，但是仍然存在着住房公积金制度覆盖面不足的问题。根据《住房公积金管理条例》中的有关规定，国家机关、事业单位以及各种类型的企业都应严格贯彻和落实住房公积金制度，但是在实际的实施过程中，只有国际机关、事业单位、国有企业以及极少部分的非公企业落实了住房公积金制度，绝大部分的其他非公企业并不重视该项制度，更不要说在公司中实施了。而且在实施住房公积金制度的单位部门中，很多都是执行《条例》中的最低标准，从而导致缴存基数较低。由于单位部门的不重视、不积极，理所当然的对住房公积金制度的宣传讲解也就不到位，使得很多职工对有关的政策法规了解的不透彻，有一种戒备心理，就没有了执行住房公积金制度的自觉和积极性，这也是住房公积金制度覆盖面不足的一个重要原因。
（二） 公积金提取使用条件严苛，手续繁琐、复杂
依据《条例》中的相关规定，存储住房基金的职工在有购买、建造、翻修和大修自住房等情况时可以提取使用住房公积金，但是实际情况是住房公积金很难发挥作用。在申请提取使用住房公积金时，其缴存年限、比例、基数以及账户额度只要有一样不合格就不能申请成功，而设置的这些要求太过苛刻，很难同时达到标准。其次在审批时，不但要职工所在的单位扮演担保人的角色，还要得到住房公积金管理中心和银行的双重审核，同时还要缴纳评估费等多种费用，需要使用公积金的职工具有一定的经济基础。住房公积金制度由于实施的时间并不是太长，导致其相关的配套制度跟不上，如金融、保险等制度。同时，在银行办理住房公积金困难重重。很多银行都看重存款而不注重贷款业务，所以银行办理贷款的积极性并不高；办理住房公积金贷款需要先经过住房公积金管理中心的资格审查、额度审查以及担保审查，然后还要由银行、管理中心以及贷款职工三方签订有关协议；在进行住房公积金业务的办理时，银行的职责是发放贷款、回收和催缴，而管理中心的职责是提供资金和承担风险，但是两者之间所负责的工作有交叉，易导致出现问题时互相推倭，从而降低贷款业务的服务质量。以上的这些问题使办理住房公积金贷款变得困难重重，在一定程度上降低了职工办理贷款的积极性，也间接的导致了住房公积金制度不能真正的发挥作用。

（三） 公积金管理方式及其增值利益分配方式不合理
在我国，住房公积金的管理方式是以城市为单位各自独立的管理和运作，因此经济繁荣的东部地区城市的住房公积金使用率就很高，流动性强且紧张，西部的经济就相对落后了，所以该地区城市的住房公积金使用率就较低，流动性也相对差一些，使得大量的缴存资金过剩，而这些资金全部都会以普通存款的形式存到商业银行，最重要的是其利率会比同一时期的CPI大约低2个百分点，从而造成资金贬值。公积金会有增值收益，按照有关规定，这些收益属于缴存公积金的职工，但是在实际的操作中，这些收益一部分作为提取公积金贷款风险准备金和公积金中心管理费，