招商银行小企业信贷政策.docx

该【招商银行小企业信贷政策 】是由【博大精深】上传分享，文档一共【97】页，该文档可以免费在线阅读，需要了解更多关于【招商银行小企业信贷政策 】的内容，可以使用淘豆网的站内搜索功能，选择自己适合的文档，以下文字是截取该文章内的部分文字，如需要获得完整电子版，请下载此文档到您的设备，方便您编辑和打印。69
1
附件2
招商银行小小企业信贷贷政策
2012--01
招商银行小小企业信贷贷政策
目录


3
1























“1++N”供应商批批量融资模模式14
“1++N”经销商批批量融资模模式14




3
1





























4
1








(质)押押56












..1问题题授信599
..2问题题授信的认认定59
..3问题题授信的处处理59




..1限额额的设置559
6
1
..2限额额的执行559
、报告与与监控599













确立小企业业信贷业务务在风险、投投向管理的的总体政策策框架,推推动小企业业信贷业务务健康发展展;
明确我行小小企业信贷贷业务的风风险理念及及管理方向向;
建立我行小小企业信贷贷业务在组组合管理、风风险定价、授信流程、容忍度等方面的基本政策;
明确我行对对小企业可可接受的准入要求求,风险资产产标准,目目标市场定定位,区域域及产品投投向,建立立定位于在在细分市场场的批量授授信模式指指引;
7
1
界定总行与与区域政策策的管理边边界。

我行小企业业授信风险管管理遵循以以下原则:
还款第一性性原则。即即授信客户户必须拥有有充足的经经营性现金金流作为第第一还款来来源,在客客户调查、审审批及贷后后管理中均均需高度重重视客户的的第一还款款来源情况况,并将担保及及风险缓释释措施作为为第一还款款来源的补补充;
适量、主业业的授信适适配原则。即授信只用于支持小企业业主营业务务,授信额额度与小企企业经营实实际所需匹匹配,还款款方式与小小企业经营营周期和现现金流回笼笼情况相匹匹配;
了解你的客客户原则。强强调掌握小小企业及其其实际控制制人的关键键信息。不不仅要了解解客户的财财务信息,也也要了解客客户的非财财务信息,不不仅了解客客户个体经营情情况,也要要了解客户户所在的细细分行业或或市场的情情况,不仅仅了解企业业情况,也也要了解企企业主及其其家庭、亲亲属的情况况;
市场规划、批批量授信原原则。根据据风险偏好好、营销重重点和风险险管理能力力确立目标标市场,回回避非目标标市场,在在深入了解解和熟悉细细分市场的的基础上,通通过产业链链、产业集集群推进批批量授信模模式;
底线管理原原则。建立立小企业客客户和风险险资产的底底线标准,严严格控制准准入,同时时在坚持风风险可控的的前提下,授授予各级审审贷官权限限内的酌情情权,以灵灵活应对市市场的差异异和变化,发发挥前端的的直观判断断优势。对对欺诈、违违法、失信信的小企业业零容忍;;
多渠道缓释释风险原则则。强调通通过灵活规规范运用多多种担保及及风险缓释释措施,是是实现小企企业风险控控制和推进进产品创新新的重要保保障;
风险收益最最大化原则则。根据小小企业授信信风险和综综合贡献度度等原则,通通过细分市市场和产品品实现差别别定价,以以较高的业业务收益实实现风险覆覆盖;
区域主动、能能动原则。各各分行根据据总行政策策指导,在在对本区域域的细分市市场进行深深入了解基基础上,建建立小企业业区域信贷贷政策,解解决地区市市场差异性性的问题,推进和创新新各类批发发营销模式式;
全员、全流流程风控原则。在市场规规划、准入入标准设立、授信信调查、授授信后管理理等小企业业营销及授授信的全流流程环节中中,市场部部门和风险险部门均需需共同参与与,各司
7
1
其其职,各担担其责;
组合管理原原则。通过过提高组合合管理手段段应用,合合理配置资资源,适度度分散产业业和区域的的集中度,防防止大中型型客户、集集团客户以以小企业贷贷款套取信信贷资金;;
主动退出原原则。强调调不仅对存存在违约可能的潜在在风险客户户,同时也也要对综合合收益较低低的客户和和高风险领领域的客户户实施主动动退出管理理;
尽职免责原原则。充分考虑虑小企业违违约风险较较高的特征征,对发生生小企业不不良贷款的的,根据“尽职免责责、宽严适适度”原则,对对授信业务务各环节中中参与人员员的尽职行行为,予以以免责。

本本政策适用用于我行境境内分支机机构、小企企业信贷中中心以及总总行公司授授信业务经经营部门开开展的小企企业授信业业务,授信信业务范围围包括贷款款、票据贴贴现、票据据承兑、贸贸易融资、保保理、债券券融资、贷贷款承诺、保保证、信用用证等表内内外授信和和融资业务务。

目前,我行行小企业贷贷款指行标小企企业,具体体标准按照照总行相关关文件确定定。

(1)单一一小企业客客户净授信信额不超过过等值30000万元元人民币(指指扣除保证证金、存单单质押后的的敞口金额额),集团团客户不超超过50000万元人人民币。
(2)对单单一小企业业客户或集集团客户净净授信总额额超过上述述标准的,应应执行大中中型企业信信贷政策和和审批要求求。


小企业授信信业务必须须充分体现现“收益覆盖盖风险”的原则,全全面强化资资本约束的的理念,以以提高资本本收益率为为核心,实实施基于风风险调整后后收益率(RAROC)的风险定价模式,在有效识别风险的基础上,充分结合对小企业风险容忍度与风险偏好、资产组合配置、授信产品、信贷条件等因素,通过差异化风险定价,实现收益覆盖风险,达到业务发展和风险控制的动态平衡。

9
1
统一指引。根根据宏观经经济走势、利利率市场变变化、区域域市场竞争争环境、资资本约束情情况、业务务风险程度度等因素,总行适时时发布小企企业金融业业务定价政政策。
通过细分市市场和产品品实现差别别定价。根根据不同分分行所处经经营环境、区区域市场风风险度、市市场地位、客客户资源、竞竞争策略、授授信产品以以及经营水水平的不同同,基于信信用风险评评级、综合合效益评价价的基础上上,对客户户群体进行行细分,推推行差别定定价,实施施灵活而规规范的定价价策略。
逐步建立监监测分析和和风险定价价调整机制制。通过对对市场利率率走势的调调查研究,逐逐步建立贷贷款利率分分析监测机机制,对贷贷款定价的的合理性与与效益性进进行动态检检查、评价和调整。

根据我行风风险偏好、市场规划划及风险管理理能力,对对所有潜在在的小企业业客户分为为目标市场场、非目标标市场和禁禁止介入三三类,相关关范围由市市场部门联联合风险部部门确定。
目标市场是是指符合我行风风险偏好,并能充分发挥自身优势获取理想收益,能有效识别、控制风险的目标客户群,我行小企业授信应当限定为目标市场客户。非目标市场是指目前风险较大,我行不适宜介入的客户群。非目标市场原则上不得介入,特殊情况下介入需按例外事项进行处理。禁止介入类是指明显偏离我行风险偏好,风险较大,不适宜进行小企业业务拓展的客户群。对禁止介入类,除低风险业务外,其他任何情况下均不得介入。

现阶段我行行小企业目目标市场包包括以下两类:

主要包括民民生消费类类和服务类类产业,以以及符合产产业导向的的以节能减减排为代表表的绿色产产业:
现代服务业业和文化产产业。主要要子行业::现代服务务业主要包包括以仓储储物流、信信息服务、专专业商业、商商贸为代表表的生产性性服务业,以以及以教育育、医疗、保保健、旅游游等为代表表生活性服服务业。文化产业业主要包括括影视娱乐乐、传媒(广广播电视、
9
1
出出版发行、报报社等)。
需求刚性、抗抗经济周期期风险能力力较强的消消费品产业业。主要子子行业:以以生物育种种、规模化化产业化养养殖为代表表的现代农农业,农副副产品深加加工,食品品饮料、服服装、医药药。
以节能减排排为代表的的绿色产业业,包括::节能技术术及装备、减减排环保装装备,如余热余压压利用,工工业脱硫脱脱销,污水水处理、固固体废弃物物处理等。
产业结构优优化升级以以及政策大大力扶持产产业,包括括新一代信信息技术、新新材料等。
、专业市市场及核心产业业链上下游游客户群
符合我行“创新型成成长企业培培育计划”规定且重重点关注的的创新型成成长企业客客户群;
具有明确、统统一的市场场管理主体体,市场管管理主体及及其实际控控制人行业业经验丰富富,实力较较强,经营营相对成熟熟的商圈或或专业市场场内的实力力商户;
国内外知名名大中型企企业、行业业龙头、细细分市场领领先企业的的上游厂家家/供应应商,如某某大型制造造类企业、商商贸类企业业(商场或或超市等业业态)的上上游厂家//供应商;;
国内外知名名大中型企企业、行业业龙头、细细分市场领领先企业的的下游经销销商,如某某大型制造造类企业、商商贸类企业业(品牌连连锁经营企企业或销售售公司等业业态)的下下游经销商商;
具有区域产产业竞争优优势的产业业集群内的的资信优良良、经营稳稳定,具有有一定销售售规模的企企业客户;;
资信优良、财财务实力雄雄厚、能按按合同履约约支付的政政府及其采采购平台的的供应商;;
具有聚焦效效应、扩散散效应和催催化效应,具具有较强的的竞争优势势和可持续续发展能力力的园区内内的符合产产业定位、具具有一定销销售规模的的企业;

除目标市场场和禁止介介入类的其其他客户群群。

11
1
属资本密集集型、规模模经济特征征明显的行行业,以及及高能耗、高高污染等行行业(如电电力生产、钢钢铁冶炼、有有色金属冶冶炼、水泥泥生产、焦炭生产、煤炭炭开采等行业业);
直接或间接接从事房地地产开发业业务或属于于地方政府府融资平台台;
未能达到国国家相关行行业准入标标准或环保保要求,或或主营业务务被国家及及地区列入入限制及淘淘汰类;
主要经营属属于国家《产产业结构指指导目录》的的限制及淘汰类项目目;
客户或实际际控制人参参与大额非非法集资、高高利贷等活活动,或涉涉及“黄赌毒”行为;
互保金额超超出企业实实际承受能能力,或涉涉及高风险险担保圈,或或涉及未决决诉讼、存存在较大代代偿可能;;
股权关系复复杂,或主主要从事资资本运作的的。

选择小企业业客户时应应当遵循我我行客户准准入管理要要求。准入入标准包括括基本准入入底线和可可接受标准准两类。如如为集团客客户或异地地客户的,还还需同时满满足相关要求。
小企业客户户选择应当当严格遵守守基本准入入底线和可可接受标准准,如未能能全部符合合上述要求求,应按照照本政策的的第14章章-政策例外事事项的有关关要求进行行审批。


有固定的住住所/经营营场所,生生产经营合合法,没有有因违反法法律、法规规而受到处处罚;
具备借款主主体资格,企业持有有效的营业执照和贷款卡;
客户或控股股股东具备备从业经验验;
客户及其实实际控制人人资信状况况良好小企业客户信誉良好,申请时贷款卡无不良贷款,无违法行为(包括工商、税务、物价行政处罚等)。因银行数据报送错误、数据更新时限延迟等非企业主观原因造成的逾期或欠息,如能提供书面证明的,可不计入不良贷款记录;小企业实际控制人个人申请时信用等级不低于三级,即其贷款和信用卡申请时信用记录符合如下标准:
贷款24个月还款状态
贷款最高逾期期数
贷款累计逾期次数
信用卡状态
信用卡24个月还款状态
贷记卡近12个月未还最低还款额次数
≤2
≤2
≤15
非冻结、非止付、非呆账
≤2
≤6
,也也未列入我我行“黑名单”;